网络银行困境待解：吸存饥渴VS监管枷锁

每经记者 杨珏轩 发自广州

近日，全国各地申办民营银行的消息层出不穷。而其中最引人注目，莫过于阿里筹建网络银行，

另外，有专家表示，监管层对阿里申请银行牌照态度谨慎的主要原因仍是出于监管方面的考虑。。

对于仍处在挣扎阶段的网络银行，从其诞生的技术条件层面看，吸存饥渴和监管枷锁之间的权衡，将是亟待解决的主要问题之一。

网络银行监管尚无经验

据了解，国内目前还没有网络银行，《中华人民共和国商业银行法》中也没有相关定义。根据《中华人民共和国商业银行法》的要求，设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

近日，据《经济参考报》报道，阿里巴巴就设立阿里银行一事仅刚刚完成和监管部门的初步沟通，尚未进入正式的牌照申请程序。目前政策和监管上存在的空白仍是阿里申请银行牌照时面临的一道难题，即便能够获得监管部门的特批，申请程序也会持续9个月到1年时间。因此，在未来一年内监管机构可能不会向阿里银行发放牌照。

另外，有专家还表示，监管层对阿里申请银行牌照态度谨慎的主要原因仍是出于监管方面的考虑。网络银行与传统银行在业务运营方面有很大区别，监管上也大不相同。对于传统银行业务，监管层已经形成了一套成熟的监管体系。但网络银行通过互联网实现，不但没有实体分支机构，在人事任命和业务运营上，也不同于传统银行。而目前监管层在网络银行这一领域并无经验。

某银行人士向《每日经济新闻》记者表示，仅就目前规模看，阿里金融还未对传统银行业务形成威胁，但确实在引起改变。

阿里金融已有银行很多功能

目前，阿里金融虽然已经涵盖传统银行的很多功能，然而“存贷汇”中最为关键的“存”却一直是短板。如果阿里金融设立网络银行的目标得以实现，“存”的问题也就迎刃而解，不过同时也戴上了监管的枷锁。

易观国际高级分析师张萌认为，阿里在不能吸收存款的情况下，可以通过和信托公司或者基金公司合作，在一定程度上解决资金缺口问题。此外，她还点出了相关顾虑：“银行的监管标准与阿里目前做的一些金融创新有很大的冲突，阿里又何必（设立网络银行）去作茧自缚？”

阿里金融依托的两家小贷公司注册资本总和为16亿元，同一时间最高放贷额度为24亿元，规模极为有限。为了解决资金缺口问题，阿里金融做出过许多努力，比如和东方证券合作的小贷资产证券化的项目。

但也有观点认为，通过和信托、证券公司等金融机构合作，并不能从根本上解决阿里金融资金缺口问题。

人人聚财总经理许建文向 《每日经济新闻》记者表示，“通过与信托、证券公司等金融机构的合作能够在一定程度上解决资金缺口问题，但这存在诸多困难，能不能持续还要打一个问号，不是长远之计。如果成功设立了网络银行，那资金的问题就很容易解决，而且能大幅度降低资金成本。从另一个角度来说，存贷汇这三个环节都掌握了后，阿里金融才能够较好地控制服务的质量和风险。”

许建文认为，阿里的生态系统天然就有金融需求，从阿里小贷进一步延伸设立网路银行，以满足阿里用户的融资需求，是合情合理的事情。另外，阿里金融一旦成功设立了网络银行，其技术优势就能得到很好地挖掘，阿里的商业帝国将又拓出一块新的版图。