毕业生初入社会 “四险”排序规划养老

每年的3月份至4月份，都是毕业生找工作的忙碌时节，这之后，他们将正式走上社会。无论年轻人有什么雄心壮志，都要将“保障”放在首位。刚刚开启职场大门的新人们，除了要规划好职业生涯外，更需要一份完善合理的保险规划。

去年大学毕业的小张在一家外企工作，月薪5000元，父母为退休职工，各自领取退休金，小张暂无为父母养老的压力。小张有较强的保险意识，毕业当年就根据保险人士的建议，购买了意外险、重疾险。保险专业人士建议小张，随后可根据自身经济状况，添加养老保险、理财型保险等保险产品。

大学毕业应提早规划养老

去年大学毕业的小张在一家外企工作，月薪5000元，具备较强的保险意识，希望通过保险为自己的养老生活做准备。保险业人士对小张提早规划养老的想法极为认同，提早做养老规划就是对支出进行优先分配。

毕业生准备养老基金的优势就在于年龄较小，能承受一定的风险，并且能及时学会利用货币的时间价值，将资金一点点累积起来。而且尽早规划自己的老年基金，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，还能够节省保费，更划算。

缴费占收入10%-20%为宜

像小张一样的毕业生大多处于单身阶段，在接下来的几年内马上就要面临结婚、买房、生子等这些人生大事，他们的财务还有很大的缺口，等买房之后，又将会面临房贷等大额的开支，等有孩子之后，又将要面临子女教育等财务支出的压力。

个人购买商业保险时，首先要考虑的是，每年的保费会不会给自己的生活带来负担。特别是刚走出校门的毕业生，在接下来的几年内仍有面临财务缺口的风险，不能因为达到充足的保障，而影响正常的生活开支。

为了平衡日常生活与所需保障，业内人士建议，每年的缴费金额在年收入的10%-20%之间较适宜，千万不要超过。

选择低保费、高保障产品

保险业内人士对小张的建议是，先把保障完善，选择一些低保费、高保障的产品，如意外险和普通疾病险、重大疾病险，这是最基础的养老规划。且意外险等险种的保费较低，非常适合初入社会并且没有多少资产累积的年轻人，因为越早投保，保费越低、保额相对越高。

在业内人士的建议下，小张购买了一款一次性缴费、保障期间1年的意外保险产品。这样，在保险期间（1年内）内因意外导致的身故、残疾、烧伤、住院、医药费用等情况，小张都将获得保险金赔付。

此外，小张还购买了一款重大疾病保险计划，缴费方式为期缴，年缴保费4000余元，保额20万元，连续缴纳20年，保险期间为终身。这样，小张将在保险期间将可能获得重大疾病、恶性肿瘤、老年长期护理、非意外全残、疾病终末期阶段、非意外身故等情况的保险金。

值得注意的是，相对于重疾险，小张所购买的意外险属于消费型的保险产品，若在1年内小张未发生上述意外情况，其缴纳的保费将不予退还。

按险种特点择机买养老险

对于毕业生单身的这个阶段，从保险需求上来讲，养老险不是最迫切需要的。一般来说，养老险产品的费率较高，缴纳保费高了，毕业生目前的情况可能承担不起，缴费少了，又起不到养老的作用。

目前市面上的很多养老险，是从60岁开始领取，需要期缴保费20年，这样定期缴费的养老险会成为小张的经济负担。业内人士建议小张，今后可以根据生活水平的逐步改善而逐年增加养老险，这样才是科学投保。“等几年后工作稳定了，再根据个人收入的增加、家庭结构的变化等，增加险种和保障，考虑购买养老险的问题。”

目前养老保险可以大致分为社会保险、企业年金保险、商业养老保险三种形式，每种保险都有各自的特性。其中，社保覆盖范围广，但金额相对有限；企业年金是企业根据自身情况为职工提供退休收入保障的企业补充养老保险基金；商业养老保险须个人自行购买，可根据保险合同到一定年龄后按月或按年等方式，领取养老金。

适当选择投资理财型险种

除此之外，业内人士还表示，在资金条件允许、自身风险承受能力许可的情况下，小张可以适当选择投资理财型险种，而理财型险种中，还应以相对稳健、增值保本保息的分红险为首选。而由于年轻人资金支出比例大、花费多，因此还可以尝试缴费灵活的万能险。

另外，同样是养老险，如果是分红型的则会贵一些。同时还需要注意，分红型保险未必能够分红，能不能分红、分红多少，还要具体看保险公司的经营情况。

选择保险公司时，可以重点参考其偿付能力和盈利能力。保监会对偿付能力有明确规定，选择偿付能力充足率在150%以上的公司较好，而盈利能力强的公司可分红会更多些。