跟随经济转变机遇 下一步去中西部开分行

每经记者 印峥嵘 发自上海

从十年前的4400万美元，到2012年全年10亿美元的收入，渣打中国的收入规模在十年间增长近23倍，资产规模破1000亿元人民币。

银行是一个周期性行业，如何在不同的市场环境下，赢得利润最大化，并且平衡扩张和资产质量下滑两者之间的关系。对此，《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）近期专访了渣打银行（中国）有限公司（以下简称渣打中国）总裁林清德。

目前，当大多数外资行在中国东部沿海发达城市布局网络时，林清德表却现出前瞻性思维：“要跟着客户走，跟着中国经济转变的机遇走，下一步到中西部去开分行。”

侧重中间业务避免净息差下降

NBD：渣打中国去年收入突破10亿美元的原因是什么？去年盈利的主要增长点源于哪些业务？

林清德：渣打中国2012年的收入首次突破10亿美元，相比2003年的4400万美元，到去年年底10年间增长近23倍。至于原因，一方面是赶上了中国经济高速发展时期，同时也和渣打中国做大规模有关。

渣打中国的业务分为对公业务和对私业务两大块，2007年法人化以来，个人银行业务飞速发展，但至今仍处于投入阶段，目前盈利主要来源于对公的企业银行业务。

NBD：2012年，受市场资金面偏宽松及不对称降息等影响，外资行出现了不同程度的息差下降，渣打中国如何应对？

林清德：息差收窄是受大环境影响导致，不过渣打中国的业务侧重的不是贷款，而是中间业务收入。如针对高端客户，提供增值等收费服务，不是仅靠吃利差一条腿走路。

不同的银行采取的政策也不尽相同，如果公司最主要的诉求是扩大资产规模，利差就会受到影响；而另一些银行更看重保护利差，所以要视银行的政策而定。去年渣打中国的资产规模变化不大，净息差基本保持不变。

渣打在中国的发展秉持可持续和长远眼光，渣打中国的风险管理较为谨慎，如果宏观经济增长放缓，贷款就应避免盲目扩张。

NBD：您预计2013年银行业净息差会否有所回升？

林清德：在中国利率市场化改革继续推进的背景下，银行业的竞争将趋于激烈。利率市场化有助于促进资本市场健康发展，特别有助于上海国际金融中心的建设。目前，内地的企业银行贷款融资占比近85%，而在纽约、香港等发达金融市场，占比仅20%左右，企业主要靠从资本市场融资。利差持续高企，将削弱银行创新的动力，利率市场化带来的转变，对企业也是有益的。

继续重视跨境和中小企业业务

NBD：经历了2007年法人化转制以来的高速扩张，很多外资行开始重新审视自身的业务发展，并在调整业务结构、转变业务发展重心等方面做出努力，渣打中国今年会有哪些调整和变革举措？

林清德：渣打中国2013年的业务重点仍然会放在三大块：首先，是利用国际化的网络优势，帮助中资企业到中东、非洲和其他亚洲地区拓展业务。其二，继续发挥在中小企业领域的经验。对中小企业的风险评估和管理的能力是渣打的强项。这类业务风险较大，不是哪个银行说涉足，就能做出好的成绩。中小企业的风险在财务报表上面看不出来，因为他们的报表不像大企业那么详细，要靠银行长期积累的经验和企业沟通的方法，以及对这类企业上下游的理解等。此外，个人银行方面，我们会在现有100家网点的基础上继续做大规模，增加客户基础，抓住数字化机遇。

NBD：受宏观环境影响，部分外资行在江浙地区的逾期贷款增加。再加上前几年的高速扩张，外资行不良率呈上升趋势，渣打中国如何平衡扩张和防止资产质量下滑两者之间的关系？

林清德：渣打中国严格限定可以准入和禁止进入的信贷领域，不盲目投入自己不熟悉、没有经验的业务。我们坚持做自己擅长的事情，支持中小企业、跨国企业和央企，这是渣打对公业务的三大目标服务群体。去年受宏观环境影响，渣打中国2012年的不良率为0.52%，较2011年的0.36%小幅上升，但仍处于行业低水平。目前，渣打中国没有涉足地方政府平台债。

NBD：目前，渣打中国对渣打集团的业绩贡献占比情况如何？

林清德：渣打在大中华地区，即中国内地、中国香港和中国台湾，对集团的贡献约25%。

中国企业的跨境贸易和资本流动，也会给渣打集团带来收益。如果按照地域划分，渣打在中国内地收入是10亿美元，但2012年中国企业“走出去”开拓海外业务，约有7亿美元的收入计入渣打集团的收入，而不是计入渣打中国。

跟着客户到中西部开分行

NBD：去年，您曾谈到中国银行业的三个脆弱性，分别是地方政府债务、房地产和经济下滑影响中小企业盈利。您对中国经济未来是否有信心？中国银行业的整体风险是否可控？

林清德：渣打银行把2013年中国GDP增速调高到8.3%，2014年在8.2%左右。我们认为这是可持续的增长，我们对中国经济发展的长期趋势仍然充满信心。

随着宏观经济的复苏，银行业经营情况会随之好转，整体前景比较乐观。房地产对银行的风险主要是银行的房贷业务，房价上涨太快涌现的泡沫，给银行带来较大的风险。现在中国政府已经出台了抑制房价的措施，对房地产的调控仍在加码，有助于缓解银行的风险。关于地方融资平台和中小企业对银行风险的影响，随着宏观经济的前景向好会相应好传，这个风险比较低了。

NBD：渣打中国在内陆地区增长速度逐渐超过沿海，渣打将迎接中国经济发展模式转变所带来的机遇，具体是指那些机遇？

林清德：城镇化是其中一大块。中国的经济在转型，希望减少依靠外贸，增加内需。就对私业务而言，城镇化意味着每年有1500万～1700万的人口从农村转移到城市，他们的需求各不相同，可能是教育、医疗，也可能是基建，还有住宅。我们希望能够借助城镇化的机遇发展业务。

第二，现在沿海经济已经发展得较为成熟，政府非常鼓励企业到中西部去发展，而对企业来说，中西部各种也成本比较便宜。我们开新的分行，也会跟着我们的企业客户一起向中西部发展。

整体来看，中国GDP年均增速在7.5%～8.5%，不过中西部大城市、省会城市的GDP往往比全国平均值高，这也就代表着机会比较多。