邮储银行新领导班子确定 坚持城乡小贷方向

每经记者 胡群 发自北京

邮储银行在前行长陶礼明“因涉嫌个人经济问题协助有关部门调查”七个多月之后，终于在2月1日发布了任命新一任董事及高管人员的公告。

公告称，2013年1月14日，邮储银行宣布董事会、监事会和高级管理人员调整任免决定。其中，董事会成员由李国华、吕家进、张学文、李财林、唐健、杨松堂、张立宪等7名董事组成，而李国华、吕家进是连任，张学文等则是今年1月新任的董事，由李国华任董事长；董事会决议聘任吕家进担任行长。

《每日经济新闻》记者注意到，在近日召开的中国邮政储蓄银行2013年工作会议上，吕家进就以邮储银行行长身份做了工作报告。

经营水平与规模不匹配

据新华网报道，截至2012年12月末，邮储银行资产总规模达到4.9万亿元，居民储蓄存款突破4万亿元；全国邮政金融业务收入完成1300多亿元，实现利润总额340多亿元；资本充足率约为10.40%，核心一级资本充足率9.24%，均满足监管要求；全行信贷资产不良率0.35%。

1月15日，央行副行长刘士余在出席邮储银行2013年工作会时，对邮储银行的下一步发展提出了三点要求：在公司治理结构方面，加强内控建设，改善公司治理结构，完善现代金融企业制度建设；在服务方面，坚持城乡小贷方向、坚持零售商业银行的定位，继续在服务“三农”、服务小微企业方面做大做强，发挥邮储银行在农村支付结算体系中的重要作用，为改善农村金融环境继续作出贡献；在创新方面，要按照社会需求和商业银行发展规律，不断加大产品、服务、管理等创新力度，在资产业务、新业务等方面迎头赶上先进银行的水平。

实际上，这些正是邮储银行发展的短板。“虽然邮储银行的规模已是中国第六大银行，但在公司治理、人才结构优化及产品设计方面都存在很大问题，与大行发展不匹配”，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊向《每日经济新闻》记者说道。

邮储银行在2013年工作会上提出要完善公司治理、推动零售金融业务升级，拓展公司金融业务领域等目标，但在奚君羊看来，虽然有了长足进步，但从实现持续发展、维持获利能力等方面综合来看，邮储银行仍存在一些需要改进的方面。

据一位国有大行的高管表示，邮储银行虽已建立起“三会一层”的治理结构，但距离完善的机制还有一定差距。比如产权结构仍不够多元化、对社会金融风险的防范和化解等方面亟待进一步完善。

金融功能不够健全

“邮储银行理论上是一家商业银行，但金融功能不够健全，网点覆盖面广，但网点的主要功能是存储款，功能较为简单，在利率市场化及银行综合经营方面，很难适应发展。”奚君羊向记者表示，无论是个人业务还是公司业务，邮储银行都较为薄弱。

当前，个人金融资产正加速从储蓄向股票、债券、保险、基金和地产等领域分散，结构呈多元化。金融消费者不仅要求银行提供传统的存贷汇业务，还要求银行提供多种非信用业务或表外业务。因此，国内商业银行业务正向多元化方向发展，包括理财规划、资产管理、信托和不动产、托管业务等。这种多元化的业务在为客户提供综合服务的同时，也扩大了收费业务基础。经济增长带来了行业结构调整，商业银行必须逐步压缩传统行业中处于衰退期行业的信贷投放，扩大对朝阳行业的信贷投放力度，实现信贷资金配置的行业转移。

在企业金融方面，企业各领域的活动越来越多，催生了各种各样对银行业务的需求，如租赁、抵押、外汇买卖等金融活动，以及证券发行、重组并购、资产托管等投资银行业务。

“但因人才结构问题，邮储银行产品开发能力较弱，市场上并没有多少有竞争力的产品。”奚君羊称。

“在我国经济转型的大背景下，我国银行业经营的外部环境和客户需求也在发生变化，伴随投资的大项目贷款需求将有所下降，零售业务的重要性将显著提升，包括消费信贷业务、中小企业信贷业务和小额贷款业务等。”上述国有大行的高管向《每日经济新闻》记者称。

一位邮储银行员工在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示，邮储银行在小额贷款方面已取得较大成绩，目前已累计发放小微企业贷款超过1万亿元。但他同时表示，该行的小额贷款利率在16%左右。

有学者向《每日经济新闻》记者表示，“近年来，很多银行都将业务重心瞄准在小微、小额信贷上，众多小贷公司也在竞争这方面业务，据我所知邮储银行16%的利率一方面显示出利率处于较高水平，另一方面则显示，其客户信用等级较低。”

分析称邮储行IPO很迫切

目前，邮储银行规模居于中国银行业第六位，但迟迟未能IPO，从2007年3月20日正式挂牌起，邮储银行一直朝上市前进，但由于种种原因，至今仍未看到IPO的迹象。中国银行业自今年1月1日实施中国版巴III资本协议，也增加了对邮储银行的资本压力。

“邮储银行IPO很迫切，其巨大规模对资本金要求更高，但由于信贷能力及人才匮乏，近日很难上市。”奚君羊对《每日经济新闻》记者称。

在奚君羊看来，正是由于人才结构问题，对市场风险、操作风险等管理经验不足，风险管理量化分析水平相对落后，邮储银行很难设计出极具市场竞争力的产品，进而导致银行收入问题，造成收入结构单一、风险管理滞后。

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