每经网上海8月15日电（每经记者 高翔） 移动支付作为一种快速便捷的支付手段，在日本、韩国等国家已有成熟广泛的应用。该产业链包含银行、移动运营商、设备提供商、商户、第三方支付等。
作为国内最大的移动运营商，中国移动入股浦发银行后，人们对双方在移动金融领域的合作寄予厚望。浦发银行专门成立移动金融部，处理与中国移动合作事宜。原浦发银行董事会办公室主任杨国平曾在投资者交流会上表示，浦发希望5年内，与中国移动实现3000万客户的共享。
6月18日，双方合作推出了4款产品：中国移动浦发银行联名卡及演进产品（NFC技术的手机）、手机汇款、全网客户话费代缴和生活缴费。时隔近两月，浦发银行移动金融部高级经理冯亮表示，联名卡发卡量为10多万张，符合预期。
他认为，在银行卡换“芯”的大背景下，商业银行一方面应与银联合作，完成更多的机具改造，完善受理环境；另一方面就是加大发卡和促销力度，使更多的消费者接受这一支付模式。
目标：把支付卡片嵌进手机里
2010年11月25日，浦发银行与中国移动正式签署战略合作协议。中国移动全资附属公司广东移动以人民币398亿元认购浦发银行22元新股。目前，广东移动持股20%，位列浦发银行第一大股东。
中国移动近400亿元入股浦发银行，首先解决了浦发方面资本金的燃眉之急。其次，运营商与商业银行携手，双方在移动金融方面的合作也引人遐想。
今年6月18日，双方合作推出了“手机近场支付”业务。中移动与浦发共同推出联名卡，包含电子现金（手机钱包）、贷记账户（即信用卡）和借记账户（即借记卡）三个独立账户，三卡合一。联名卡由标准卡及手机卡组成，标准卡即银行磁条卡，手机卡可根据手机类型选择挂卡或贴卡模式。
据浦发银行移动金融部高级经理冯亮介绍，该联名卡的特色是现场快速授信（在办理现场就给予用户小额授信，用户需提交手机号码，其话费消费情况会作为授信参考）、快速支付（只需“刷手机”即可，无需输入密码、无需签字）。他对《每日经济新闻》记者表示：“你可以把它看做加载了电子现金账户的信用卡。”
浦发银行方面表示，自6月18日该联名卡问世以来，发卡量为10万余张，用户平均每月消费为900余元，每笔41元左右。
央行在《关于推进金融IC卡应用工作的意见中指出》，2015年1月1月后，商业银行将停发磁条卡，改发金融IC卡。因此，冯亮表示，在此大背景下，金融IC卡非接触支付的受理环境也在不断改善。在全国的各类消费场所，已有94万余台POS机完成了非接改造，标示有银联“QuickPass闪付”标志，约占全部机具的四分之一。在上海，该比例会更高，全家超市、星巴克咖啡和诸多自动售货机都能使用。
除了联名卡的推出，中国移动和浦发银行还将推出基于NFC技术的定制手机。NFC定制手机是利用无线通信技术，客户通过刷手机即可实现传统支付功能。双方在2012年3月已开展了相关产品测试工作，随着功能的日益完善，预计在不远的将来所有的移动金融应用都将迁移到NFC手机。
冯亮强调，最终的目的，是要把卡片嵌到手机里边。但在支持非接触支付标准的手机大规模面世之前，用户需要一个适应时间。因此，贴片卡是一个很好的过度模式。有一定的市场认知度后，再推出NFC手机，会容易一些。
他还表示浦发银行移动金融业务目前并无盈利指标，推出联名卡的主要目的是吸引更多客户，增大发卡量，也未与中移动的交叉销售降低难度。
破解“叫好不叫座”困局
在谈及移动支付行业时，冯亮点评道：“概念很好，但产业链长，环节多，推动起来难度比较大，因为涉及了运营商、银行、第三方支付、软硬件制造商以及商户。但为什么还有那么多人参与进来？就是因为看好这个市场的前景。”
毕马威《移动支付在中国》报告中，研究员指出，截至2012年3月底，中国移动用户数达10.19亿，其中3G用户为1.52亿。假设10亿移动用户有20%优质客户，而仅一般人使用移动支付业务，其用户基础也有1亿。但在现实情况中，移动支付业务还只是一个“叫好不叫座”的业务。该报告由由毕马威媒体与电信行业合伙人张家明与毕马威全球中国业务发展中心研究员陈剑虹执笔。
张家明和陈剑虹指出，究其原因，主要包括行业的主要参与者各自都打着自己的小算盘，行业之间缺乏协作；监管不到位，行业标准有待统一；商户缺少推广移动支付的积极性，受理环境和应用范围都需要括广，创新型的应用亟待开发；用户体验不佳，移动支付习惯尚未形成，支付安全令人担心等。
其中，“标准的建立是移动支付商业化的关键条件”。目前市场上有基于13.56MHz的双界面卡方案、NFC方案和SD卡方案；基于2.4GHz的RF-SIM卡方案。此前，银联主推13.56MHz方案，而2.4GHz技术由中国移动主导。
在今年4月“2012第四届中国移动支付产业论坛”上，由工信部电子技术标准化研究所承担的移动支付国家标准的编制任务，目前已完成公开征求意见，有望在年内发布。冯亮表示：“整个行业都很关注这件事。上个月相关部门还开了会，近期应该会有比较大的推进。”
此外，各服务商之间的行业协作，也是移动支付推广的必备环节。未来，浦发银行希望用户能在中移动和浦发银行的网点申请办理联名卡，但目前上海的中国移动网点还未能对外办理，而长沙的移动网点已对用户开放联名卡的申请办理。
冯亮认为，消费者接受移动支付这一模式，需要一定时间，也需要一定的发卡量作为支撑。一些商户即使安装了机具，收银员却不会使用，就是因为使用者太少，以致不熟悉操作。对商业银行来说，一方面是与银联合作，改善受理环境，完成更多的机具改造；另一方面，银行自身要加大发卡力度，以及通过更多的促销活动来培养更多用户。
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