小微企业抱团取暖 银行牵头成立商业合作社

每经记者 万敏 发自北京

苏州常熟市的招商城市场是一个集批发零售于一体的庞大商业街区，占地约3.7平方公里，去年整个市场的销售额达到800亿元，在工商注册的小微商户2万8千户。

相对集中的产业度使这里成为做小微金融的“热土”，当地一家城商行的小微贷产品招贴广告摆到了一栋商户楼大门口的显眼位置。

实际上，整个招商城市场的小微贷款需求规模约60亿元左右，仅农业银行在当地就有十个网点，任何一家商业银行要突出重围都不容易。

商铺经营权质押

招商城市场是由政府出资开发建设的市场，商户从政府通过拍卖获得优先承租权，每年向政府缴纳一定的物业管理费用。由于当地商户众多，一铺难求，继而导致近年来商铺转租价格飙升。

“我们将这种商铺优先承租权拿来做质押。去年这种担保形式的贷款做了6亿元，今年预计会增加到15亿元。”民生银行招商城支行行长陈律对《每日经济新闻》记者表示，目前，民生银行招商城支行的小微贷款余额超24亿元，存款达12亿元，小微贷款户均余额260万元。

“小微贷款利率平均在8个点左右。根据企业结算贡献、合作方式、担保方式的不同，给的利率也不同，有的也可以给到基准利率，纯信用贷款一般在9厘到1分的利。”陈律表示。

速度是急需资金的小微企业对银行的要求，也是民生银行在招商城市场能够迅速做大的主要原因。

民生银行苏州分行小微金融部总经理徐利东表示，招商城市场的贷款“终审都放在当地，支行集中审批、集中录入、集中放贷。企业提出贷款申请的3天内支行必须给出回复。800万元以下的单笔贷款都能在支行审批，总行专门派驻一位风险官。”

然而，存贷比仍然是硬伤。小微商户能贡献的存款有限，如前所述该支行贷款24亿元，存款12亿元，存贷款倒挂如何解决？

“初期肯定是不匹配的。现在对支行放松存贷比考核要求，利用分行的资源，在分行层面做到内部资求平衡。现在苏州分行存贷比70%，有很好的存款支持。”徐利东表示。

在去年信贷收紧环境中，民生招商城支行也遇到了存贷比控制没有信贷指标的情况，陈律表示，当时是通过做小微金融票据业务来满足商户的资金需求，在监管层开始控制票据规模后，银行甚至要把一些大企业的票据退掉来做小微的业务。据他介绍，票据业务的保证金缴纳比例最低在10%，一般在30%~50%之间。

陈律寄望于结算账户的增长能逐渐改善存贷倒挂的现象。比如，上半年支行新增了2500台 “乐收银”POS机，这种结算终端设备的铺设和跨行刷卡均免费。客户在商户的刷卡消费直接归集到商户在民生银行的账户内。

“合作社”机制改善企业融资

6月8日正式成立的苏州市小微企业城市商业合作社是民生银行牵头发起成立的首家市级小微企业城市商业合作社。这种合作社成立的目的在于实现客户整合，把市场、商圈里无组织、分散的商户，通过分层归类，与政府、商会、银行三者结合起来，实现抱团发展。

民生银行将为合作社成员商户提供民商卡、乐收银“结算贷”、合作社“信用贷”、“铁哥们”互助金等金融产品服务。

但这并不是一个用来圈占地盘的策略，“大家从银行做资金的提供方开始，互助的内容加进去，政府和商会的资源结合到一起，使客户综合的生存环境得到优化。未来城市商业合作社社员商户最主要的资金来源可能不是银行，而是合作社这样一个平台，它是资金的一个渠道。”民生银行零售银行部总经理艾民表示，银行在合作社中的功能和意义，主要是解决信息不对称。增加小微企业的生存能力，减少对银行的信贷依赖，银行只是起一个主导的、杠杆性的因素，通过合作社信用的不断积累，来使合作社成员获得更便宜的资金。

上述四个为合作社提供的金融产品中，有三个是信用产品。民生银行苏州分行副行长徐捷表示，现在小微企业融资难，并且生产原料和人力成本增加，订单在下降。有的企业授信额度用完后出现续授信困难，合作社成员只要交纳一定保证金，银行会将授信放大一定倍数，企业不用再去民间借贷了。

此外，民生银行不仅提供金融，还提供产业上下游的商业撮合业务。

合作社成立仪式现场还发放了20家分社的牌照，招商城支行就领到了其中一张。

“最多的时候一个营销团队需要服务200个小微客户，最优秀的一位客户经理曾经带领其所在团队做了10亿元的小微贷款。”陈律对《每日经济新闻》记者表示，一个人对应50个客户，客户经理可能就忙不过来了，但如果一个人能直接对接50个合作社，工作能效将成倍放大。

并且，合作社机制还将帮助银行做到内部的资求平衡，徐利东认为，在合作社内，将70%不需要贷款的企业和30%需要贷款的企业整合到一起，银行的资产利用将更为合理和有效。

苏州市工商联主席姚东明曾提出要开办一家“商会银行”，这与民生银行的构想有共同之处，但艾民表示，由于监管的因素，商业合作社不可能很快的过渡到商会银行的形态。“一方面看我们推进的程度，一方面看监管政策的许可。这是逐渐演进的过程。”