警方介入淘金贷事件 拷问P2P与支付平台合作模式

高翔 每经记者 胡俊华 发自上海

P2P网络借贷平台淘金贷上线不到一周，网站突然不能登录，网站负责人失去联系，其在第三方支付平台环讯支付账户的钱已被悉数提走。目前，具体损失数额尚不能确定，据媒体报道，估计在100万元以上。

有P2P网络借贷业内人士坦言，这对整个行业的信誉是个沉重的打击。

P2P网络借贷公司与第三方支付平台理想的合作模式是：甲欲通过P2P平台借款给乙，款项由甲的第三方支付账户直接转给乙的第三方支付账户，不走P2P公司账户，但P2P公司能实现监测。

但有业内人士坦言，目前实现这种模式的公司寥寥无几。P2P公司在第三方支付平台都会有一个账户，出借人的钱直接打给P2P公司账户，经过一个时滞，再由P2P公司将钱打给需求者。如何防止P2P公司捐款跑人？上述人士坦言只能依靠自律。

公安机关已介入调查

6月3日淘金贷上线。环讯支付市场部人士告诉《每日经济新闻》记者，淘金贷与环讯支付签订了公司间的协议。

6月6日，有淘金贷投资者向环讯支付举报。环讯支付于当日暂停了淘金贷账户的交易。

不过，上述市场部人士告诉记者：“根据规定，除公安机关外，任何单位或个人都无权对商户的交易通道做长期的冻结。假如出现异常情况，比如接到投诉，环讯可以对淘金贷的账户做临时冻结，但不得超过48小时。因此，在没有接到新的投诉的情况下，48小时后我们只能解冻。”

据媒体报道，淘金贷环讯账户中的钱已经被全部支取。而上述人士告诉记者：“不是说在关闭通道的时候资金就全部提走了，动作没有那么快。”因此，部分资金极有可能是在账户解冻后被提走的。

此外，据媒体披露，淘金贷曾发布《关于客户对平台资质表示质疑的解释》的公告，公告中淘金贷承认自己暂时没有营业执照，需要50天才能办理出来，并承诺网站办公室的照片会在一周内展示给投资者。因此有人质疑，环讯支付为何会与没有营业执照的淘金贷签署合作协议？

上述环讯支付市场部人士昨日向《每日经济新闻》记者证实，淘金贷当时提交了营业执照、法人身份证等完整的五证。他同时表示：“我们验证主要看两点：第一，公司本身真实性，防止皮包公司；第二，业务本身合法性。因为没有人说P2P业务是非法的，所以我们与淘金贷签署了协议，它就进入了我们的结算流程。”

据其透露，6月11日，环讯支付法务连同投诉人代表，已向公安机关报案，公安机关回复称已经立案调查。

支付企业无担保功能

支付公司与商户如何合作？上述环讯支付市场部人士对 《每日经济新闻》解释道：“打个比方，我们与易迅合作：一名消费者在易迅网上做一笔交易，他通过银行把款打到环讯支付的账户，环讯支付再转到易迅的账户，易迅发货，然后和易迅做统一的结算。这个流程与淘金贷的合作，在本质上差不多。”

他进一步解释：“与支付宝承担担保业务不同，环讯支付等第三方支付平台只承担一个网关结算的业务，不承担担保业务。消费者业务认为款项是直接打给第三方支付账户的，就起诉第三方支付公司，但实际上起诉商户或许更合理一些。”

与商户合作，第三方支付企业只纯粹进行支付环节的服务，无法监督商户是否履行义务。如果接到用户投诉，第三方支付平台只能暂时关闭商户的交易通道，而不能截断。但是，上述环讯支付市场部人士表示，环讯会积极配合公安机关调查取证，因为环讯“是交易环节的一部分”，可以提供相应证据。

哈哈贷创始人姚宗场对 《每日经济新闻》表示：“公安机关可以从第三方支付企业入手，调出资金往来数据，看每一笔划钱进了谁的账户，再追溯到开户行，就能查到开户资料。假如不是用本人资料开的户，就追溯到IP地址，查清应该不难。”

合作模式待改变

一位P2P网络借贷业内资深人士告诉记者，目前P2P网络借贷平台与第三方支付平台的合作模式是：P2P公司在第三方支付平台有一个公司账户，出借人的钱打进公司账户，P2P网站再把钱打给需求者，时间上会有个滞差。

在这个滞差内。如何防止P2P公司卷款跑人？她坦言，目前还只能靠自律。

据媒体报道，淘金贷是与第三方支付平台环讯支付合作，实际操作的流程是，投资者通过网上银行转账给淘金贷在环讯的账户，淘金贷从环讯账户中提现，还款日淘金贷再通过私人账户把钱打给投资者。

淘金贷和环讯的合作模式是“资金下发”模式。与一般网购需要客户收货确认商户才可以支取资金不同，客户资金打到淘金贷的账户，淘金贷马上就可以支取。

上述业内人士认为，P2P网络借贷平台与第三方支付公司理想的合作模式是：甲欲通过平台借钱给乙，款项直接从甲方的第三方支付账户到了乙方的第三方支付账户，不走P2P公司账户，但P2P公司可以看到资金流动。但业内目前达到这种技术标准的P2P公司几乎没有。

据其介绍，P2P行业内的许多网站有与银联合作的倾向，因为与银联合作能实现从出借人账户直接打进借款人账户，与中间方无关，只需找一家银行做接口。或者，参照证券公司的模式，银行托管资金，钱还是股民的，银行和券商都无权动用这笔资金，但能看到资金的动向。

今年4月16日，拍拍贷获得政府特批的“金融信息服务”资质。上述业内人士表示，截至目前，获取资质的不止一家。她告诉《每日经济新闻》记者：“这能使我们获得一个好的名分。假如有政府信用做支撑，在与第三方支付企业谈判时能获得一些谈判筹码，对方也会比较放心。”