银行辩称高利润并非乱收费支撑

每经记者 李静瑕 发自北京

在“3·15”这个保护消费者权益的日子里面，有关银行的客户等候时间、服务态度、乱收费问题、理财产品销售问题都会成为收到投诉最多的领域。

就在3月15日上午，中国银行业协会发布《2011年度中国银行业服务改进情况报告》（下简称《报告》）的会场，银行服务收费与银行“暴利”的关系再次成为全场关注的焦点。

《报告》指出，2011年我国银行业从增强服务意识、拓宽服务渠道、优化业务流程、创新金融服务等方面，取得了整体服务水平的提升。“与此同时我们也要正视银行业服务中存在的问题。”中国银监会纪委书记王华庆表示，例如某些营业网点设置不合理，业务流程不规范，数量、布局、功能与客户要求匹配度不高等问题依然存在。当然，其中受到关注的还是银行的收费问题。

辩解：银行高利润并非乱收费支撑

随着银行2011年业绩快报的披露，银行“暴利”已然成为当前热点话题，在两会期间亦成为争论焦点。

“先谈收费，首先银行是一个企业，企业为客户提供商品提供服务是应该收费的。”中央财经大学副校长史建平对此称，银行的高利润无非来自于高利差和收费。他分析认为，之所以人们会关注银行收费，主要是由于人们历来习惯不把银行当企业，其次则是银行在提供服务的营销还做得不够。

根据《报告》统计，银行服务产品项目共计1076项，其中226项免费，占比21%。

“收费与高利润的关系，数字表明没有实质性的非常大的关系，不是靠乱收费支撑了银行的高利润。”招商银行办公室总监秦季章称，目前我国银行业的中间业务收入占比在20%左右，手续费及佣金收入占利润的10%左右，比发达国家40%~80%的中间业务收入还差得很远。如果银行费用不收或者少收，我国的银行业将无法有竞争力。

同时，秦季章还指出，银行的高利润是不可持续的。经过预测如果新资本协议实施，银行业1万亿元的利润中，有8000亿元要补充资本金，考虑未来5年的发展，银行业还有1.7万亿元的资本缺口。

“比如说我们的不良资产由现在的1%上升到5%，银行就不赚钱了。利差3%左右降到1%左右，我们也不赚钱了，如果我们通过直接融资的比例，由现在的10%，提高到欧美国家70%、80%，银行也不赚钱。”秦季章表示。

作为第三方监管机构北京赛诺经典管理咨询有限公司总裁曹文对《每日经济新闻》记者分析认为，银行乱收费与高利润没有必然的联系，高利润的来源第一个是规模，第二个是银行员工的红利。

针对目前争议较大的银行高利差，史建平则认为，目前中国银行业的利差是比较高，但是现阶段保持银行适当的高利差，是国家战略发展的需要。他称，这要考虑到我国金融行业在国际的话语权，同时也应该考虑银行的历史贡献。

然而银行的高利差并不能够被市场所广泛接受，在两会期间，也有不少企业界委员代表指出，高利差给银行带来高收益，银行却提高企业成本，压缩了小微企业的利润，由此，加快推动利率市场化的呼声也越来越强烈。

监管：全面整治不规范经营

“尤其是近年来一些银行附加不合理贷款收费，增加不合理无增值内容的服务费用等等，要引起银行业的极大关注。”王华庆称。

2011年三部委免除了个人账户34项服务收费，但是银行在贷款时给企业附加的费用依然备受诟病，对此前不久银监会也发通知要求银行自查不规范经营。

《报告》统计梳理显示，2011年，银行业协会受理各类客户再投诉290件，其中，等候时间和服务态度的银行服务再投诉102件，收费业务再投诉32件，贷款业务27件，信用卡业务33件，储蓄业务27件，公司业务及代理业务5件，其他64件，可以看出银行服务及服务收费类问题比较集中。

王华庆指出，最近银行业协会也组织开展了银行服务收费专项检查，发现部分银行网点没有全部做到明码标价，收费名目更新不及时，公告栏公告不明显，个别员工的营销是在误导客户的行为，在销售理财产品时风险提示不够，合同文本不规范，中间业务机制不健全等问题。

“针对上述情况，目前全行业正在集中精力、集中时间、集中人员全面开展整治不规范经营。”王华庆透露，银监会已于2月10日经召开了全国银行业系统整治不规范经营问题全体会议，全面部署了以纠正附加不合理贷款条件和不合理收费为主要内容的不规范经营问题专项治理工作。

“银行应该收费，但是在规范收费行为上，我们有空间。”中国工商银行个人金融业务总监李卫平称，在监管部门统一安排下4月1号开始，所有服务收费项目向社会明码标价，在明码标价基础上再逐步规范。

此外，在银行等候时间，理财产品销售规范上，在会场也进行了讨论。李卫平称，在等候时间方面，例如工行北京分行现在平均排队时间是18分钟，此前在最高峰的时候有客户排队在90分钟。

“对于银行服务的改进，今年有三个特点，一是对问题的坦诚，从产品到渠道到流程，对存在的问题说得很深入，很具体。其次则是监管层的重视程度很高，再次就是对于银行服务改进的提高，很严肃也很正式。”曹文称。