两会代表建言小微企业融资 国开行对接草根

每经记者 李静瑕 发自北京

3月10日晚间，来自北京市长安商场东侧一家叫做鲁开京服装制作中心（“服装医院”）的老板夫妇显得比较激动。在听完两会代表对小微企业融资的诸多建议之后，该“服装医院”老板杨保成第一个站起来抓住话筒，讲述了去年年底需要融资的需求。

“我们到银行问过融资的问题，他们问我们有没有房产抵押，我们说没有，就被拒绝了。”在2011年底需要资金购进设备的杨保成想到到银行贷款，但被拒绝。一个偶然的机会他看到一个宣传页说不用抵押物就可以贷款，于是他才到一个小额贷款公司贷了4万元，然而2分/月的利息让杨保成的确有很大压力，并且4万元资金也难以满足企业的需求。

像杨保成这样的小微企业主碰到类似融资问题的还有很多。就在当天晚上，多位两会代表就针对小微企业的融资难题提出了如建立小微企业政策性银行，完善草根金融体系，进行信贷批量化等方式来化解小微企业融资难题。

政策银行对接草根金融

“去年以来，中小企业、小微企业面临的困难很大，融资贵、融资难。我今年来开两会，就带来一个建议，是让国家设立一个政策性的国家中小企业银行。”全国人大代表、飞跃集团有限公司董事长邱继宝经历过企业由小到大的过程，对于小微企业融资的困境深有体会。因此，邱继宝在今年的两会提案呼吁，要建立政策性中小企业银行。

全国政协委员、国家开发银行顾问刘克崮则表示，我国中小企业的融资难题主要体现在小企业的融资难。有4000多万的个体户，还有2亿的农户，加上小企业、微型企业，这就是我国的草根经济。

“为他们（草根经济）服务就应该发展新型的草根金融体系。基本的原理大体是，大金融机构为大企业服务，中金融机构为中企业服务，小金融机构为小企业服务，微金融机构为微经济体服务。”刘克崮表示。

目前，我国的草根金融正在发展，比如各个地方设立的小额贷款公司、村镇银行等都在不断壮大。不过这些小型金融机构的发展，仍然不能够满足小微企业的融资需求，仍然有很多小微企业融资无门，也依然存在融资贵的问题。

“针对小微企业融资难、融资贵，现在各级地方政府也在帮助小微企业解决很多问题，包括成立小额贷款公司，引导民间借贷规范发展，但是这只能解决眼前，没有未来。”邱继宝指出，目前市场20%多的融资成本，小微企业的根本都没有这么高的利润。他也建议，国家财政收入可以与地方联合起来做政策性贷款，解决小微企业融资。

那么在目前的背景下，小微企业融资，究竟是发展政策性银行还是构建完善的草根金融体系来为之服务？

刘克崮在回答《每日经济新闻》记者提问时表示，一定要有草根金融体系对应草根经济体，就是小微金融机构对着小微企业及农户，一定是如此。

“中国不缺储蓄银行，但缺基层小微的放贷能力。如果要建中小企业银行，就让他们承担放款的批发供应职能。”刘克崮称，国家开发银行就与多个城市商业银行合作，批量放款给这些银行，然后再由这些城商行发放给小微企业，这被称为国开行的“批发+零售”模式。

全国政协委员、财政部财政科学研究所所长贾康认为，要化解小微企业融资难题需要金融多样化的发展，其中政策融资机制的打造势在必行。

批量化降低小微企业贷款风险

“批量化、规模化”一直都是银行做小微企业融资期望能够做到的模式。

由于银行做小微企业一笔融资所需要付出的成本，与做一笔大企业融资的成本相差不多，如果不做成批量化、规模化，银行的成本还会提高。然而，有银行提出，小微企业信用体系在我国目前阶段，并未得到完善，批量化或推广起来会有些阻碍。

不过全国政协委员、民生银行董事长董文标告诉《每日经济新闻》记者，贷款真正出现问题的大部分是中小企业，也就是贷款在5000万到1亿元的企业最容易出现问题，通过批量化处理小微企业贷款可以降低风险。

“民生银行做企业贷款就是做两头，大企业和小微企业。对小微企业进行批量化的处理，做‘一圈一链’，二三十万的贷款都有。对小商户实行存贷成一户等，批量化处理之后，成本高的概念就不存在了。”董文标表示。

在小微企业贷款批量化的信用风险方面，董文标称，根据自己的实践与观察，小商户的信誉非常高，越是贷款三五十万的商户，他们的信誉越高。据了解，民生银行做了三年的小微企业贷款，期限是6个月~9个月，不良率仅千分之一。

“‘贷款终身追究制’就是银行的制度缺陷，这是逼着银行工作人员追大户。”董文标还告诉记者，民生银行现在制度发生了很大的变化，其中一条就是“取消贷款终身追究制”，只要员工没有违规、违法行为，并且做到尽职，如果贷款出现不良，可以不用追究员工的责任。