监管层排查贷款分类真实性 银行拨备无惧不良贷款上升隐忧

每经记者 李静瑕 发自北京

在历经2009年~2011年25万亿元的天量新增信贷之后，今年银行不良贷款进入上升周期的预期已然成为了市场的担忧。

昨日，有媒体消息称，目前银监会已经要求各商业银行对贷款五级分类进行自查和抽查。在银行人士看来，这是一次银行大面积清理不良贷款的机会。

“像上市银行，因为有严格的审计，所以在贷款的分类上面，应该是比较真实的。”某国有银行相关分行负责人告诉 《每日经济新闻》记者，此次监管层要求贷款分类真实性检查，可能会引发相关分类的调整，不良贷款也可能因此会有所反弹。

部分银行不良率或被推高

“从今年的情况来看，就怕因为企业逃债而引发银行的不良（贷款增加）。在贷款的监管上，今年只会比去年更严。”一股份制银行内部人士对《每日经济新闻》记者表示。

2011年的银行业统计数据显示，去年第四季度不良贷款一改之前的“双降”趋势，不良贷款余额由三季度的4078亿元上升201亿元，达到4279亿元。不良贷款率也从三季度的0.9%，上升0.1个百分点到1%。

通常而言，贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五大类，其中后三类就已经划归为不良贷款。从银监会的统计数据来看，2011年第四季度银行的次级、可疑类贷款余额较该年第三季度分别上升了189亿元、16亿元达到1725亿元和1883亿元。

上述国有银行人士告诉记者，目前一些银行为了避免出现太高的不良贷款，有些界定模糊的贷款项目可能存在归类到关注贷款的情况。监管层的此次审查，也许会提升这些银行的不良贷款。到银行发布季度业绩报表的时候，这点会体现出来。

中金公司相关报告称，2012年上半年将是不良贷款暴露的关键时期。根据该公司的调研，在一些民间借贷盛行、银行贷款有多方担保的地区，部分银行的不良率有小幅攀升，某地银行不良率已经出现了两个季度连续上升的状况。

“即使没有银监会的此次贷款分类检查，目前整个经济环境下，银行的不良贷款也会有所反弹。”上述国有银行人士称，如果排查出一些不良贷款归类有误差，那也是真实的不良贷款，银行迟早要面对。

当前的拨备覆盖足以应对

在《每日经济新闻》记者的采访中，一位银行分析人士预测，综合各类因素，今年银行不良贷款率将上升0.8个百分点。天相投资相关报告预计，在房地产开发贷款占比相对较低，平台贷允许展期一次的情况下，不良贷款将“温和暴露”，2012年银行业不良贷款率将在1.2%左右。

一位证券公司银行研究人士对《每日经济新闻》记者表示，银行业不良贷款从趋势上讲，将会迎来一个上升的过程，这将在一定程度上影响银行2012年的业绩。

他分析认为，房地产行业相关的上下游贷款可能是需要银行关注的、容易产生不良贷款风险的领域。原材料相关企业的贷款也需要受到关注，比如最近的钢材等行业。平台贷方面，因为总体可以延期，银行在此处产生不良贷款的风险相对缓和。

小微企业信贷，是银行较为担心的领域。但是上述银行分析人士表示，国家鼓励银行支持小微企业信贷，对不良率设置了相当的容忍度，主要是小微企业贷款的规模不是很大，对整体不良贷款的影响仍然可控。

“不良率上升有对之前信贷放量的消化，但是目前银行的拨备覆盖是完全能够应对的，只要经济层面不出现幅度加大的起伏。”上述国有银行人士称，目前该行也采取了相关措施来严控不良贷款。首先是在信贷规模方面在降低总量，同时信贷投向也实行“有保有压”，对行业也有不同的风险偏好。对于业务人员方面，会加强对后台信贷审核的把关。

上述银行分析人士向记者表示，目前银行的拨备覆盖率即使不提升也可以应对不良率的上升。但是如果拨贷比的要求实施，或者提升拨备覆盖率的话，会使得银行利润降下来。

根据银监会的数据统计，2011年末，银行业的拨备覆盖率已经达到278.1%，较上期提升了60.4个百分点。