研究表明：周一和周三最容易发生意外伤害

每经记者 李听 发自上海

意外随时可能发生，是否有迹可循！一周7天，哪天最容易发生意外事故？季节、降雨、天气，甚至GDP……这些看似毫无关联的因素与保险事故的发生有啥关系？

日前，中国人寿再保险股份有限公司的一份研究报告向我们展示了国内关于人身保险领域的最新研究成果。在收集整理了2008年至2010年中国主要的几家寿险保险公司的40万条团体意外伤害医疗险出险案例后，研究人员发现，原来意外事故的发生在时间上并非均匀分布的——这无疑颠覆了此前业界对该类保险定价的基础假设之一。举例来讲，它在一周内的分布不均匀。具体的均匀差异性与人群的年龄有关。例如，幼儿在星期天更易发生意外伤害事故；而对于成年人呢？周一和周三最容易发生意外，因此，这两天你要格外当心！

颠覆传统假设

意外发生率并非均匀分布

团体意外伤害医疗（以下简称“AMR”）产品在我国保险市场的发展已超过10年历程，是健康保险的一个重要险种。基于它的保险责任，保险精算师在进行风险管控时需要重点评估两大因素：发生率和事故导致的医疗费用。通常来讲，我们会假定：发生率在时间上是均匀分布，这似乎也是一种常识——意外发生是随机的，无迹可循的。

然而，日前中国人寿再保险发布的最新研究成果，却颠覆了这样的常识。研究发现，AMR产品的意外事故的发生在时间上并非均匀分布。第一，它在季节和月度上的分布不均匀。冬季的事故发生率偏低，夏季和秋季则偏高。2月是事故最不易发生的月份，而5月至10月为事故多发区间；第二，它在一周内的分布不均匀。具体的均匀差异性与人群的年龄有关。例如，幼儿在星期天更易发生意外伤害事故，成年人、尤其是老年人在星期一更容易发生事故；第三，气象因素也会影响它在时间上的分布均匀性。意外事故的发生与气温的正相关系数较高，在某些地区的冬季，与降水的负相关系数较高。

“了解到AMR产品意外事故发生在时间上的这种不均匀性，对于保险风险管理和实际业务运营有一定的参考价值。”研究人员表示，上述研究将有助于完善保险定价技术同时合理抑制意外事故的发生。比如，定价方面，保险公司可以考虑不再将风险保费在年度之中平均分配，特别是在厘定极短险保单的费率时，可以适当加上季节调整因子。例如，可将冬季的费率下调25%，将夏季和秋季的费率分别上调15%等；其次，可以有针对性地加强对保单客户的风险提示，提高风险防范意识，尽可能抑制意外事故的发生。

意外事故的季节和月度差异

夏秋事故发生率较高

我们的季节划分标准是3月至5月为春季，6月至8月为夏季，9月至11月为秋季，12月至来年的2月为冬季。根据全国七大地区的AMR产品理赔数据统计，发现意外事故的发生具有明显的季节性差异。

大致来说，冬季的发生频率最低，远低于25%这个平均值，低出幅度约为30%；夏季和秋季的发生频率略高于平均值，高出幅度约为15%；春季的发生频率基本与平均值持平。

季节性的显著差异预示着月度差异的可能存在，理赔数据分析结果也验证了这一点。

研究报告显示，在进行案例研究的国内七大地区中，2月事故发生的频率普遍最低；5月至10月为事故高发区间，但其中的8月呈现较为明显的小波谷。之所以会有这样的分布，除了客观气候外，还有心理和精神等主观因素。其中，2月通常为农历新年，多数人选择在家或近处游玩，发生意外的概率相对减少。而夏秋季节，人们习惯在这两季外出或锻炼，同时还有暑假因素在其中，因此发生意外的概率也就相对增加。