存款利率步入“1字头”、大额存单一单难求，居民的财富管理需求正从单纯追求收益转向安全、确定、可持续。与此同时，分红型产品已成为人身险市场的主流——2026年上半年，分红险原保费收入超万亿元，占人身险新单比例超六成，“保证利益+浮动分红”的结构正成为家庭资产配置的“压舱石”选择。
在此背景下，中美联泰大都会人寿保险有限公司（以下简称“大都会人寿”）近日推出年末重点产品组合——“年年添利年金保险（分红型）”与“都会稳盈养老年金保险（万能型）”。据悉，这是该公司多年来再次推出万能险产品，通过“分红年金打底、万能账户接力”的一体化设计，帮助客户在低利率环境下锁定可持续的现金流，并借助时间复利效应，实现长期储备的稳步增值。
今年年末，分红年金延续了主力产品的地位。据中国保险行业协会数据，今年上半年分红险原保险保费收入10126亿元，同比增长94.4%，在人身险新单中的占比超过六成。申万宏源的统计则显示，在54家人身险公司的主力险种中，分红险保费达2138亿元，占前五主力险种保费的48%，已取代增额终身寿险，成为今年年末的核心主推产品。
分红型产品的走热与利率环境直接相关。预定利率持续下调后，分红险成为少数还能兼顾稳健与弹性的品种。但产品供给的集中也带来了主力产品形态趋同的情况。有业内人士指出，单纯依靠演示利率和分红实现率做横向比较，并不足以回应家庭对长期现金流安排的实际需要。10月22日，清华大学五道口金融学院《清华金融评论》与大都会人寿联合发布《2026中国家庭养老金融健康指数调研报告》。该份报告基于全国20256份有效样本开展调研。结果显示，在家庭财富管理安排中，能够长期积累、按期领取、与生命等长的养老金融安排，仍是不少家庭储备体系中的明显缺项。
大都会人寿近期推出的主力产品——“年年添利年金保险（分红型）+都会稳盈养老年金保险（万能型）”的产品组合，针对上述痛点，给出了产品化的回答。
据介绍，“年年添利”以生存年金给付、满期给付和身故保障为核心。生存年金最早可于第 5个保单周年日起领，每年按累计保险费的1.6%给付；满期给付基本保额与累计保险费之和；身故保障取累计保险费与现金价值较大者。该产品投保年龄覆盖出生满7天至70周岁人群，交费期灵活。
作为分红型产品，客户还可参与公司分红保险业务可分配盈余的分配，红利可选择现金领取、累积生息或转入万能账户三种方式。对于后一种方式，客户可转入的万能账户即“都会稳盈”。该款万能险最低保证利率为年利率1%，保险期间为终身。持有“都会稳盈”保单满5年，如客户年满60周岁后可领取养老年金，领取比例可在1%至20%账户价值之间按需自主灵活设定。
50岁的陈女士为自己做了这样一笔养老规划：她趸交50万元投保“年年添利”，同时组合投保“都会稳盈”。自第5个保单周年日起，她每年可领取8000元生存年金，直至105周岁保单周年日满期时再领取50万元满期保险金。而在投保时她也约定了“年年添利”每年产生的生存年金、满期保险金和现金红利，均自动转入万能账户。由此，这笔“长钱”便开始日复利计息、逐月结息，在账户里一年年滚存生长。
对此，大都会人寿有关人士解释：“年金解决的是现金流的时间确定性，万能账户解决的是资金在更长时间维度上的存续与长期收益。这也是这款‘分红+万能’组合区别于单一分红年金的地方，便于覆盖客户家庭养老补充、子女教育、长期储备等多重场景。”
在利率中枢下移、客户风险偏好趋于保守的背景下，如何把保障与弹性、成长性放进同一套安排，是人身险产品供给转型需要回答的共同问题。
“客户需要的往往不是单一产品，而是一套能覆盖不同生命周期的安排。”大都会人寿有关人士表示，目前，大都会人寿已形成覆盖分红型年金、增额终身寿险（分红型）与养老年金的产品矩阵，包括“都会长盈”“臻鑫安颐”“都会臻传”“鑫享逸生”等系列。未来，公司将秉持“以客户为中心”的价值理念，不断完善覆盖全生命周期的产品与服务供给，推动客户的家庭财富管理从单一时点的资金准备转向覆盖全生命周期的完整安排，常伴客户左右，共驭美好未来。
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