近日，2026 Inclusion·外滩大会在上海举行。在“AI原生时代·信用经济的应用探索”论坛上，中国工程院院士、同济大学教授蒋昌俊，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华，以及来自银行、征信、消费金融、科技领域的多位从业者，围绕AI融入金融核心业务的实践路径展开探讨。
张健华表示，金融机构不用AI将被淘汰。他给出一组数据：中国AI金融总体市场规模去年达到1.8万亿元，预计今年将突破3万亿元，金融AI渗透率将达58.6%。但他同时表示，AI是必要条件，还不够充分。
要让AI在核心业务中真正发挥作用，数据基础和治理能力是绕不开的。这也是消费金融行业正在摸索的课题。作为较早将AI投入信贷业务的持牌机构，马上消费自2017年成立人工智能研究院，2023年上线零售金融领域大模型“天镜”，目前该模型已覆盖智能营销、风控决策、客户服务等环节。
马上消费人工智能研究院院长陆全表示，AI在金融领域的价值最终要回到用户身上，技术是否先进，要看它能不能让服务更高效、更公平、更安全。金融AI的下一程，比的是谁能让技术真正落到业务实处。
蒋昌俊在大会论坛上提出，金融AI基座并非算力与服务器的简单堆叠，而是连接数据与业务的核心基础设施，将成为金融机构战略决策的“第二大脑”。在他看来，基座高度、数据质量、安全治理构成金融AI的三位一体，基座决定业务创新高度，高质量数据决定决策精度，可信的安全治理决定机构发展底线。三者协同，才能支撑真正的AI原生金融。
对消金机构而言，“三位一体”对应的是算力、数据、治理上的长期投入。作为一家人工智能技术驱动的数字金融机构，马上消费累计研发投入超60亿元。
在算力和研发底座上，马上消费以自建高性能智算中心为核心，深度整合服务器、存储设备及人工智能芯片等资源，构建了覆盖数据、算法与应用的全栈技术支撑体系。自研的1000余套核心系统覆盖智能获客、风控决策、客户服务、资产管理等业务全流程。马上消费已申请发明专利3000余件。
在数据能力上，马上消费已建成覆盖数据全生命周期的治理体系，通过DCMM 4级（量化管理级）认证。依托百亿级数据资产的积累，马上消费在此基础上构建起大数据平台能力、模型能力和治理能力三大基础能力，累计服务用户超2亿。
在可信安全治理能力上，马上消费把模型安全作为技术体系的内置环节。自主研发的“多模态生物核验与防伪大模型”融合声纹、人脸、掌纹等多模态识别技术，用于金融身份核验与反欺诈场景，防伪拦截率提升至99.9%，马上消费的防伪大模型迭代周期从90天缩短至1天。
技术治理能力也延伸至行业标准层面。截至目前，马上消费已累计参与国内外标准制定超百项，涵盖金融大模型、人工智能安全等多个前沿领域。在国际层面，马上消费先后牵头主导IEEE多项国际标准的制定工作。今年5月，由马上消费牵头提出的《信息技术 生物特征识别深度伪造攻击检测 测试与报告》正式获得ISO立项，在生物特征识别深度伪造检测领域建立起系统化的测试与报告框架。
在国内层面，2025年12月，马上消费与华为共同获任国家人脸识别工作组副组长单位，深度参与人脸识别全生命周期国家标准制修订。
论坛上多位嘉宾提到，当前金融AI已从概念验证进入规模化落地阶段，消费金融等场景率先跑出实践成果。
消费金融业务的链条长、环节多，是检验AI规模化落地成色的完整场景。马上消费将人工智能嵌入营销获客、信贷审批、风险控制、客户服务和运营管理的核心业务链条，各环节均形成了可量化的成果。
在营销端，马上消费基于天镜大模型对用户行为序列进行深度分析，构建自主获客体系。在信贷审批环节，天镜大模型将客户沟通中的非结构化对话数据进行智能结构化处理，自动生成贷款审批结果及额度等级，并通过整合多元替代数据，为传统征信白户群体构建信用画像，已让超千万此类用户获得消费信贷服务。在客户服务环节，马上消费年度智能客服累计交互量超7.7亿次，客户满意度超过97%。
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