立足禀赋优势服务实体经济 奋力书写“五篇大文章”邮储答卷

加快建设金融强国是新征程中金融事业发展的重大目标任务。金融机构是金融强国建设的重要微观基础，为实体经济服务是金融立业之本。

如今迎来周年考的金融“五篇大文章”实践，既是金融服务实体经济高质量发展的重要着力点，也给银行业带来了发展良机。

紧跟时代使命，邮储银行从资源禀赋优势出发，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”中交出了靓丽的邮储答卷。

全周期、宽领域打造科技金融“生力军”

科技创新是核心，抓住了科技创新就抓住了牵动我国发展全局的牛鼻子。

安徽云森物联网科技有限公司是一家专精特新“小巨人”企业，承接了区域安防系统升级等大项目。但企业发展曾受流动资金短缺困扰，邮储银行金融“活水”的及时注入为企业技术攻坚提供了坚强后盾。

从前期对接，到资金到位，只花了不到3天时间。今年年初，一笔来自邮储银行合肥市分行的1000万元“科创e贷”到账，让安徽云森物联网科技有限公司总经理万森喜上眉梢，信贷资金的支持让公司在日后承接项目时更有底气。

不只在合肥。位于安徽省蚌埠市淮上区的安徽雪郎生物科技股份有限公司也获得了蚌埠市分行提供的4000万元纯信用科创贷授信。生产线上，伴着阵阵机器轰鸣，一个个全降解“生物基”快递袋有序下线，新产品研发不再受资金限制。

窥一斑而知全豹，这些仅是邮储银行深耕科技金融的缩影。截至9月末，邮储银行服务科技型企业超8.7万户，融资余额突破4800亿元，同比增幅超过40%，不断为我国科技创新注入金融动能。

实际上，邮储银行聚焦科技金融的决心不只局限在一般意义上的科技企业。多年来，邮储银行利用自身资源禀赋，对农业科技企业也不断给予金融支撑。

万农高科集团是福建省鲜食玉米种子的领军企业，还是具有“育繁推”一体化能力的科技型中小企业，先后育成了多个具有国内领先水平的优质甜玉米系列新品种，拥有多个农业领域知识产权。

但这样一家种业领军企业却曾经在引种时期陷入流动资金短缺困境。2011年起，随着邮储银行福州市分行金融支持的不断注入，该企业从引种走向自主研发，通过建设试验基地，与科研机构合作等方式，进行品种自主选育，走上了自主创新的道路。

为进一步加大对企业的支持力度，邮储银行福州市分行近年来又通过创新融资担保、构建信用评价体系等方式，不断拓宽企业融资渠道，增加企业授信。同时，还通过贷款利率优惠，降低企业资金使用成本，为企业日常品种研发提供可持续的资金支持。

资金足了，企业自主创新发展的步子也越迈越大。“因为邮储银行的资金支持，我们又投建了琅岐种业创新基地项目，一期涵盖种质资源圃、新品种展示区、设施农业等功能，预期生产加工玉米种子40万斤。”万农高科集团负责人表示。

支持不同类型科技企业发展的同时，邮储银行也在探索建立有自身特色的服务体系。

依托产业基金项目资源，邮储银行金融同业、普惠金融、公司金融等业务条线积极联动，聚焦高新技术企业、科技型中小企业、专精特新企业三大客群，坚持投贷联动，完善“商行+投行+投资”“股权+债权”的科技金融综合服务方案。

截至9月中旬，邮储银行参与投资的产业基金超过6000多个项目，审批公司授信额度1550亿元，累计发放公司贷款712.27亿元。联动小企业授信客户数78户，落地小企业贷款72.45亿元。

向内联动的同时，邮储银行还进一步以产业基金生态圈为载体，强化与证券公司、保险公司、基金管理机构等合作，为科技型企业提供“创业投资—私募股权投资—银行贷款—资本市场融资”的全生命周期金融服务，累计带动基金托管规模3002亿元。

全生命周期宽领域的科技金融服务，持续为我国科技创新提供澎湃动力。

注活水、创机制引领绿色金融“新风向”

“化工围江”曾经是困扰宜昌发展的难题，空中管廊为宜昌市姚家港化工园区伫立起一道靓丽的生态屏障。如今，园区内化工企业的中、低压蒸汽供应，物料输送，以及污水排放均由主管廊和支管廊连接并完成一体化输送。

“化工企业必须入园”难题的解决，要从邮储银行宜昌市分行作为主贷行，为湖北姚家港绿色化工投资控股集团有限公司（以下简称“港化集团”）发放的6800万元基本建设贷款说起。

2017年，园区启动新一轮扩规升级，港化集团负责重点推进园区集中供热公用热力管廊建设工程项目（二期）。但项目前期投入大、回款周期长，让公司犯了愁。考虑到管廊主要通过收取管廊使用费、租赁费等实现项目收益，运营期限50年，回报周期在8年左右。邮储银行将贷款期限设定为14年，优惠利率远低于5年期LPR。

扩规升级后的姚家港化工园区（二期）规划面积42平方公里，面积和总产值在全省都处于前列。

但入园只是第一步，化工企业绿色运转的“最后一公里”是危废物的无害化、资源化处理。

对姚家港化工园区而言，绿色运转的“冲刺秘籍”就藏在工业废物处理及资源化项目地。2017年，邮储银行宜昌市分行1.8亿元的基本建设贷款为项目按下启动键。

如今，项目地室外是布局有序的专业危废物处置场所和设备，室内则是全面数字化、智能化的总控台，园区内看不到任何垃圾，也几乎闻不到异味。

源源不断的“活水”注入，让湖北省的河湖生态环境持续改善。而放眼全国，邮储银行在不同地区精心浇灌的绿色产业都已落地结果。截至今年9月末，邮储银行绿色贷款余额7320.96亿元，较上年末增长14.77%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。

金融助力产业绿色转型之外，邮储银行还在探索建立更加前沿的绿色金融运行机制。

让绿色转型进入机制运行的快车道，有序推进碳核算，是实现碳达峰碳中和的关键一环。近年来，邮储银行各分行积极探索企业客户碳核算创新应用试点，鼓励试点单位以创新促转型。

在福建，三明市分行创新制定碳核算积分卡，将碳核算工作与客户调查、审查审批、贷后管理、产品创新等相结合，通过制定碳核算评分卡，对实现降碳的客户，给予加分，在客户准入、授信重检等环节开通“绿色通道”，给予贷款定价适当减点支持。

在浙江，邮储银行丽水市分行创新“企业生态信用贷”金融产品，实现银行授信评价体系从单一的财务维度拓展至包含碳核算信息的“ESG+邮储特色+丽水元素”多维评价体系。截至9月末，丽水市分行已对该市455家企业开展生态信用评价。

邮储银行还发挥顶层设计优势，将易企营平台与碳核算平台整合，实现易企营存量客户自动完成碳核算注册流程，盘活存量易企营客户的同时，极大地扩展了邮储银行碳核算客群规模。

顶层设计与场景应用的有机结合，让邮储银行率先探索的碳核算模式取得显著成效。截至2024年10月，邮储银行累计完成企业客户碳核算数量已突破1万户。

为民生、强创新做普惠金融“综合服务商”

普惠金融要雪中送炭、服务民生。在服务民生的道路上，邮储银行一直走在前列。

截至今年9月末，涉农贷款余额2.22万亿元，较上年末增加1,872.77亿元；普惠型小微企业贷款余额1.58万亿元，在客户贷款总额中占比超过18%。

这份数字的背后，是邮储银行在普惠金融不同领域的不懈创新与探索。

在浙江宁波，一份价值700多万元的资信报告背后凝聚了邮储银行对普惠客户信用评价方式的创新。

“我们有专利、有技术、有想法，但就是缺少启动资金，公司也没有抵押的资产，融资不太顺利。”浙江缘森生态环境科技有限公司总经理戴家洋说。

彼时，恰逢全国首个碳资信评价体系试点在宁波启动，邮储银行宁波分行上门对接讲解碳资信贷款模式，指导公司做好验收准备，助力企业获得碳资信评级AA级，并借助碳资信评价体系为该企业发放了740万元贷款额度，助力企业将碳资变资产。

邮储银行在普惠金融方面的创新不仅体现在信用评价方式上，还体现在金融产品上。

在邮储银行厦门分行，有这样一支深入基层的产品经理团队。团队在日常小企业客户大走访活动中发现小微企业往往存在缺乏足够抵押物或尚未建立信用记录的情况。结合企业痛点，团队多次前往国家融资担保基金、总行沟通交流，深入厦门市中小企业融资担保有限公司沟通业务细节，承担起重要的协调沟通作用。最终，在总分行协作下，迅速完成了新业务管理办法及操作规程、线上系统模型等流程制度的设计。

在历时18个小时连续高强度系统测试后，2024年开年的第4天，批量“担保e贷”顺利上线。同日，一笔金额为85.3万元的“担保e贷”就顺利发放到了厦门一家制造业小微企业。

得益于“银担线上直连”模式，企业和银行之间只用了不到半天时间，便完成合同签署、保费缴纳、影像资料推送、借款信息交互、风险信息推送等全线上操作，真正实现了“见贷即保”，大幅提高普惠金融服务效率。

首笔业务落地后，“担保e贷”被推广至厦门市多家银行金融机构，惠及当地更多中小微企业。截至今年8月末，邮储银行厦门分行已通过批量“担保e贷”服务企业48户，发放金额为8220万元。

“担保e贷”的孵化过程是邮储银行普惠金融产品创新的一个缩影，由总到分的高效运转、面向小企业客户的常态化大走访，孵化出一系列紧跟市场需求的普惠金融产品。

创新引领，邮储银行始终坚持以人民为中心的发展思想，有序推进普惠金融高质量发展，可以说，普惠金融已经是邮储银行最大的特色和最突出的优势。更是邮储银行为实体经济高质量发展提供有力支撑的重要发力点。

广覆盖、强产业筑牢养老金融“主阵地”

推动养老事业和养老产业协同发展，事关国家发展全局，事关百姓福祉。

多年来，依托“自营+代理”模式，邮储银行形成了下沉深、覆盖广的服务网络。老年客户规模占比高、资产占比大、网点分布广等资源禀赋，为邮储银行发展养老金融奠定了坚实基础。

发展养老金融，既能充分发挥邮储银行的独特优势，同时也是其作为国有大行的责任使命。秉持以客户为中心的初衷，邮储银行致力于打造一站式个人养老金融服务体系。

不断完善之下，邮储银行的个人养老金金融服务已经形成由“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”组成的一站式、宽领域、广覆盖完整体系。

打通功能界限，让客户少跑腿，真正做到“想老年客户之所想、急客户之所急”。邮储银行的个人养老金账户通过功能整合，实现了“一个账户”从开户、缴费，到产品购买、支取、注销等的全生命周期账户服务。同时，邮储银行还打通平台局限，通过在个人手机银行和微信银行建立两个线上对客服务专区，实现账户功能、特色服务、视频投教、话题讨论多平台自由切换。

在发展个人养老金融服务体系的同时，邮储银行还发挥邮银协同优势，差异化发展养老产业金融。

在四川省成都市，有一家养老服务机构，多年来致力于为老年群体提供优质贴心的养老服务。邮储银行四川分行在了解到该机构计划扩大经营规模，以服务更多老年群体后，积极上门沟通资金需求，为企业提供及时、暖心的流动资金支持，进一步助力当地养老产业发展。

此外，为有效保障养老服务对象权益，邮储银行创新研发了养老服务机构资金监管云服务平台，并在湖南实现落地上线，为养老服务机构和监管部门提供了便捷高效的管理工具。

近年来，邮储银行将金融支持养老产业与该行公司金融高质量发展战略相融合，以助力打造各类养老服务场景为切入点，为养老产业和银发经济全产业链条发展、养老大生态圈建设积极提供综合金融支持。

心系民生，立足禀赋，邮储银行用真心为客户提供暖心、便捷的养老金融服务。

强支撑、解难题着力构建“数字生态银行”

发展数字金融是商业银行拥抱新一轮科技革命的必然之选。

近年来，邮储银行不断探索推动数字技术与金融业务融合创新发展，以“数智化”全面优化资源配置、提高管理效能、赋能价值创造、改善金融服务质量，加速构建“数字生态银行”。

围绕这一目标，邮储银行已经形成了包括“i-Bank”手机银行9.0版本、“i-Cube”智慧魔方运营平台、“i-Open”开放银行服务平台、“i-Super”金融数字化指数在内的四项数字金融“i”系列成果。

成果在手，数字金融为金融产品、金融服务、金融创新提供支撑及赋能，也日益融入邮储银行的核心运作之中。不仅在重塑银行内部运营方面发挥作用，还赋能更多业务条线，将其影响力“外溢”至各行各业。

走进山东聊城的永安蔬菜批发市场，邮储银行聊城市分行上线的“智能称重交易系统”就是如今数字技术赋能三农金融服务的一处缩影。

在这里，交易的农民只要随身携带关联自己邮储银行账户的智能交易IC卡，就能在“智慧秤”上一键录入信息，完成称重、付款结算，到记账、记录蔬菜来源的全流程操作，极大提高了蔬菜市场的智能化、规范化水平。

夜幕降临，甘肃省兰州市网红夜市——正宁路夜市灯火璀璨，百余个小吃摊点，座无虚席。人间烟火气的夜间生活背后，正是邮储银行兰州市分行推出的“金融+”综合性收银系统“邮惠付”在默默耕耘。商户通过二维码轻松实现不同渠道支付账款汇总后一笔到账，享受24小时不间断的银行服务。

借助数字力量，邮储银行还打造了结合不同条线特色的授信体系。

在服务“三农”方面，全新的农村信用评定体系，通过全流程数字化改造，客户经理携带移动展业设备，即可现场为有意愿的农户采集信息、评分评级，帮助农民们快速办理贷款。截至今年9月末，借助该体系，邮储银行建设的信用村已超过30万个、评定信用户超千万户，更多农户借此享受到全新、便捷的金融服务。

在服务科技型企业方面，落地应用的“技术流”创新能力评价及风险识别体系，有效解决了高成长型科技型企业准入及测额难题。

赋能自身业务的同时，邮储银行还将其数字影响力“外溢”至各行各业。该行推出的“易企营”平台服务，实现了财税、发票、库存管理等六大场景应用及银行账户同步功能，为企业数字化转型提供了新的管理工具，助力提高企业管理运转效率。

数字金融领域的一系列新气象，映射出邮储银行高质量发展的新缩影。从个人金融到公司金融，从融入新质生产力发展到普惠民生，通过写好数字金融的一笔一捺，邮储银行为金融创新和经济发展贡献更大力量。 文/王宏