交通银行上海市分行：科创线上产品和主动授信的上海实践

创新数字化服务触达

交行通过整合内外部数据主动对科创企业开展多维评价和精准画像，开展“主动给额”和“主动营销”的金融服务创新探索，变“被动触达”为“主动服务”，解决科创企业“找不到人”的问题。

一是在“主动给额”方面，应用总行主动授信模型，建立上海特色评价体系，为科创小微企业深度画像，实现自动匹配信贷额度，让客户经理“带着额度”见客户。二是在“主动营销”方面，通过捕捉科创企业投资人、注册经营园区等各类信息，建立数字化触达工具，实现科创服务的有效送达。

打造科创专属评价模型

此前商业银行线上信贷产品的额度核定主要围绕财务因素，对收入不高、利润未形成的科创小微企业支撑力度不足。交行在产品设计中，一是基于对科创行业的深度理解，设计技术研发能力和股权融资能力两个底层科创评价模型，将研发、人才、园区孵化和股权融资等科创因素转化为信贷评估的关键因子，为科技企业量身定制更加科学、合理的信用评价体系。二是产品操作流程更加便捷。在服务企业的基层经营单位就能完成线上产品审批，最快2天即可获得授信额度。

由于具有准入条件优、授信金额大、全系统审批、免抵押担保、全线上放款等优势，可以精准满足科创企业融资需求，产品一经推出，就受到企业好评。5月6日，《人民日报》头版刊发《中国经济平稳起步态势好》报道，介绍了交通银行因企施策，创新推出智慧知产贷，以科技金融助力科创企业发展，以金融活水润泽实体经济。

上海予君生物科技发展有限公司是一家专注于生物医药、创新材料和精细化工领域的科创公司。2023年公司收购杭州一家工厂后，因新增业务订单产生了流动资金的缺口。通过“智慧知产贷”，予君生物仅用两天时间便获得了750万元纯信用贷款，这一资金需求得以及时解决。传统贷款产品重资产、重抵押，科创企业轻资产、重研发，资金一直是制约予君生物发展的瓶颈。交行上海市分行因企施策，将企业研发水平、知识产权、科创园区等要素纳入征信考量，推出“智慧知产贷”产品，解了企业“燃眉之急”。

搭建科创智能贷后系统

交行响应政府号召，挖掘公共数据价值，运用区块链“上云上链”技术，建立科创专属线上产品贷后预警模型。通过隐私计算、数据驱动、规则跑批、人工补充，最大程度减少人工干预，全程留痕可追溯，大幅提升服务效能。构建起科创线上产品市数字化“护城河”，加装好数字化“减震器”。

交通银行上海市分行科技金融四年来的发展，持续推陈出新，实现了“从无到有——解决组织架构问题”“从有到全——解决专业和协同问题”和“从全到优——解决服务质效问题”的突破。

封面图片来源：每经记者 张建 摄