每经编辑 杜宇
7月29日，兴业银行、中信银行、浦发银行等股份行官宣下调存款利率。至此，18家国有行及股份行的存款挂牌利率均调整完毕。存款利率的全面下调引发连锁反应，多家银行大额存单出现“断货”情况。
图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄
7月30日，中国证券报查询多家银行手机APP发现，不少银行的大额存单已经售罄。“断货”的产品种类从3年期等中长期大额存单，扩展至3个月、6个月等短期大额存单。
工商银行APP显示，该行第六期1个月、3个月、6个月、1年期、3年期大额存单产品均已售罄。该行官方客服向记者表示，“大额存单的额度为系统发放，若APP显示没额度，网点柜台大概率也买不了了，可再看看其他产品。”
图片来源：工商银行手机APP
建设银行、中信银行等银行手机APP显示，当前在售大额存单仅有1个月、3个月大额存单。交通银行等银行手机APP则显示，当前无可购买的大额存单。
图片来源：银行手机APP
建设银行北京地区某支行客户经理告诉中国证券报，“存款利率刚降，来抢大额存单的客户比较多。目前，我行柜台网点只有3个月和3年期的大额存单有少量额度。但3年期大额存单利率和定存利率相同，都是2.15%。3个月大额存单利率是1.4%，定存利率是1.3%。”
存在同样情况的还有农业银行。农业银行App显示，虽然目前货架上还有1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期个人大额存单，但每项产品的剩余额度均小于起点金额20万元。也就是说，上述情形构成“售罄”状态。农业银行这批大额存单的发行起始日为7月25日，也就是各国有大行下调存款挂牌利率当日。
工商银行App显示，目前除2年期、年利率为1.70%的大额存单额度仍比较充裕外，其余1个月、3个月、6个月、1年期、3年期大额存单均处于“售罄”状态。工商银行广州某支行工作人员表示：“线下也没有额度，需要跟理财经理预约申请（大额存单额度）。”
而交通银行App也显示，在售大额存单仅有3个月、6个月、1年期深圳个人大额存单，年利率为1.6%、1.8%、1.9%。
据北京商报，存款利率一降再降，大额存单“秒杀”“缺货”成常态，不少储户开始发愁，想找到安全、稳健、收益高的产品已变得越来越难。“存款特种兵”李铭明（化名）和理财群里的朋友们最近发现了一种新的方式，找“黄牛”代抢大额存单。
“银行大额存单竞争激烈，每次放额度的时候我们都是第一时间登录网站尝试购买，但根本抢不到，或许可以通过代抢试试”，李铭明说道。北京商报记者调查发现，目前市场上确实存在一些帮储户提高收益，代抢大额存单的行为，抢单的大额存单对象主要为民营银行。
与传统银行不同，目前部分民营银行的五年期大额存单利率还维持在3%以上，水平较高。北京商报记者以储户身份咨询，多位“黄牛”均称可以操作。
北京商报记者在支付了19.9元咨询费后，一位“黄牛”发来了所谓的抢单攻略，攻略中是一家民营银行的大额存单产品信息，这家银行每天早晨8：00会发放一笔大额存单额度，利率为3.65%，产品期限为5年，这位“黄牛”称，“频繁刷新即可”。当记者咨询如何代抢时，他表示，“储户需要把资金先存入银行账户中，然后将账号密码发给我，我来登录账号帮忙抢存单，不收额外费用”。
另一位“黄牛”发来的攻略中可以看到，可抢的大额存单利率同样为3.65%，以20万元起存金额为例，代抢的费用为180元。这位“黄牛”称，保证百分百成功。具体的操作流程也类似，都是需要储户先将资金存入账户中，由“黄牛”直接使用储户的手机银行账户进行代抢。
据中国证券报，“出售众邦银行3.65%大额存单抢购方法。按我说的方法来，都能抢到。”某鱼APP上卖家小黑向记者表示，若用他的方法抢不到，则第二天由他来帮忙抢（需要提供给他银行账号密码）。花费19.99元后，记者收到了一段大额存单抢购操作视频。
当记者表示是否有其他银行选择时，小黑推荐了另一个人王然（化名），并称“他有科技手段，你想买的银行大额存单，他那或许有办法。”
王然表示，收费800元，可抢到渤海银行的转让大额存单。“我这边点了转让，你那边接盘就好，扣掉费用还能有3.5%以上的年利率。我有方法能让大额存单不被人抢走，你慢悠悠地点就行。”
王然举了一个例子，于2022年3月起息的渤海银行5年期大额存单，本金20万元，年利率为4.05%。王然于今天以219057元的价格转让给记者。在2027年3月该笔大额存单到期后，记者可获得利息21442元。减去中介费800元，相当于这笔转让的大额存单年化利率为3.56%。
图片来源：王然提供
一直以来，大额存单因其“可转让”特性受到投资者青睐。投资者购买大额存单后，若要提前支取则需要以活期利息计息，而若将大额存单转让给其他投资者，则可以减少利息损失。其他投资者也有机会“捡漏”到存款期限更短的较高利率大额存单。
除了上述操作，也有黄牛先让客户将账号密码提供给他们，再由黄牛使用客户的手机银行账户来代抢大额存单，并收取一定的手续费。
对此，业内人士提醒，黄牛代抢存在个人信息泄露风险和资金安全风险等。客户支付完手续费后，部分黄牛可能不及时交付存单或存在欺诈行为，导致储户资金损失。投资者们对此需谨慎，以防财产损失。
据北京商报，北京寻真律师事务所律师王德悦指出，首先是个人信息泄露风险，在代抢过程中，消费者需要向代抢中介提供个人银行账号、密码等敏感信息。这可能导致个人信息泄露，从而面临各种骚扰电话、推销短信的困扰，甚至有可能被不法分子利用，导致账户被盗刷、电信诈骗等问题，给个人财产安全带来极大隐患。其次是技术风险，代抢中介通常使用技术手段或外挂工具来抢购大额存单，这些工具可能存在漏洞或安全隐患，容易被黑客攻击或利用，导致消费者资金损失。
资金安全风险方面，王德悦强调，代抢中介在抢购成功后，如果未能及时将存单交付给消费者或存在欺诈行为，消费者将面临资金损失的风险。此外，代抢大额存单行为可能涉及违法违规，如未经授权使用他人账户进行交易等，一旦被发现，代抢中介和消费者都可能面临法律制裁。
每日经济新闻综合中国证券报、北京商报
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封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄
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