“徽”融万企：让金融暖阳普惠企业成长

安徽某科技有限公司是一家从事玻璃制品生产、销售的高新技术企业，是六安金寨县政府重点招商引资项目。受海运价格居高不下等因素影响，企业生产经营急需流动资金周转。

徽商银行六安金寨支行得知情况后，第一时间由支行行长带队上门对接融资需求，对接当地产业园区为企业推荐“园区贷”产品，解决了企业无担保的困境。

在分支行的共同努力下，为企业发放500万元流动资金贷款，从上门对接授信、收集资料、银行审批、担保公司核保、实现投放全流程仅耗费一周，获得了当地政府与企业的一致好评，极大地缓解了企业流动资金周转困难的问题。

“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”，这是徽商银行一直以来坚持的市场定位。

作为安徽省服务中小企业的主流地方银行，徽商银行积极贯彻落实各项助企政策，培育和弘扬中国特色金融文化，深入推进普惠金融发展，打通融资难点、堵点，真正做到帮助企业解决燃眉之急，破解融资难题。

以义取利，给企业贷款过程“减负”

合肥某钢结构有限公司是徽商银行合肥分行濉溪路支行存量信e贷客户。2023年11月末，该企业一笔500万元的信e贷贷款到期。然而，由于钢贸市场价格波动较大，公司虽经营稳定，但流动资金趋紧，临时筹措还贷资金较为困难。

徽商银行合肥分行濉溪路支行客户经理在日常走访客户过程中了解情况后，充分调查客户在手合同及货款回笼等情况，在风险可控的前提下，向客户主动推荐了徽行线上无还本续贷产品。

贷款到期前，客户经理主动上门收集客户申请书及补充协议，并指导客户归还贷款利息，成功为客户办理无还本续贷500万元，得到了企业的高度认可。客户表示：“该产品操作便捷，减少企业财务成本，真正解决了企业短暂性的资金困难。”

“小企业线上无还本续贷”是徽商银行践行“以义取利”要求，专门为小微企业定制的专项无还本续贷服务模式。为进一步降低贷款续转过程中小微企业的续贷压力，增强小微企业金融服务获得感，2023年，徽商银行在线下贷款无还本续贷服务基础上，创新推出了线上贷款无还本续贷业务模式。

线上贷款无还本续贷业务模式主要基于客户原贷款利息正常归还前提下，以新发放的贷款归还已有贷款，从而实现新旧贷款无缝衔接，极大简化业务流程，提升了续贷时效，更为客户节约了转贷成本和时间成本，减轻企业财务负担。

如何给企业贷款过程“减负”？“更简单、更便捷”，是徽商银行对服务的极致追求。也是徽商银行在一次次的产品迭代中始终坚持的理念初心。

在贷款模式上，徽商银行构建起线上产品体系，打造线上金融服务品牌。徽行引入多场景特征因素，融合信e贷、科技e贷、保e贷、农e贷等产品，打造界面极简、场景丰富、用户体验良好，产品组合灵活的“徽融e”系列小微企业线上金融服务品牌，初步构建了包括信e贷、科技e贷的信用场景线上产品体系，以及包括保e贷、农e贷的非信用场景的线上产品体系。

截至2024年5月末，徽商银行小企业线上业务授信余额超380亿元，较年初增加近5.5亿元，其中信用场景余额超290亿元，较年初增加逾9.5亿元。

与此同时，根据市场及小微企业融资需求变化，徽行对信e贷、科技e贷、保e贷等线上产品模型进行迭代优化，提升模型审批效率，截至2024年5月末，共完成优化8次、21项内容。

“守正创新，不脱实向虚”是徽行一直的坚持。一次次的产品创新，是徽行对产品服务的精益求精，是对客户满意度的极致追求，更是对企业发展的锦上添花，在每一次迭代前行中，徽行在一笔一画地书写着普惠金融这篇大文章。

支持实体经济，打通金融服务“最后一公里”

传统园区内的一些小微企业，往往因为与银行、园区管委会信息不对称，仍借助于资产抵押和质押进行融资，不仅限制了资金需求，期限也得不到匹配，融资难担保难仍是一个突出问题。针对这样的痛点，“园区贷”应运而生，以园区为载体，由园区、银行、担保公司按照约定比例分别承担风险责任。“园区+银行+担保公司”的风险分担合作模式，强调园区政府指导性、突出银行审慎性、发挥担保优势性，政府变风险分担为主动决策，由园区牵头设立风险资金池，筛选“企业白名单”，徽商银行开展批量授信，担保公司实现见贷即保。同时，银行与园区建立信息联动机制，动态跟踪了解企业生产经营、纳税情况，实现“人工＋预警模型”贷后管理。

截至2024年5末，徽商银行“园区贷”业务共签约园区127家，贷款余额58.2亿元，服务企业1436户，有效提升了对普惠主体的金融支持力度。今年，徽商银行将进一步探索“平台+园区+金融”模式，全力推动与羚羊工业互联网深度合作，助力小微企业数字化转型升级，打通金融服务“最后一公里”。

守正创新，用智慧延伸服务

线上申请、在线秒批、在线提款、在线还款……如今，足不出户，客户都可以快速享受徽商银行信e贷、信用金等多种线上消费信贷产品。服务效率、客户体验的提高，都得益于徽商银行不断提升的数字运营能力，让数据用起来、活起来，以数字化转型为引领，赋能高质量发展。

在对接渠道上，徽商银行持续完善移动平台和微信小程序功能，客户可全流程自助申请、线上授权、线上股东与模型自动审批，逐步实现小微企业业务全流程移动办理。

为了方便乡村企业业务办理，徽商银行作为全省首批银行接入安徽省农村金融综合服务平台——裕农通，搭建个体工商户及乡村振兴群体微信小程序专属申贷通道，将服务向线上延伸，更大限度提升服务便利化程度。

与此同时，徽商银行与省工商联建立业务合作，在省内银行业金融机构中，率先推出工商联e贷线上贷款产品，为工商联会员单位提供信用贷款支持。

为有效满足省外小微企业业务需求，提升省外分行金融服务能力，徽商银行在完成南京分行“银税互动”税务数据直连与小企业线上产品上线后，全面启动成都、深圳、宁波、北京分行“银税互动”税务数据直连与小企业线上产品研发工作。

今年，徽商银行进一步提升线上产品自主化程度，上线安徽省“银税互动”授信反馈功能，完成北京、成都税务解授权功能优化，开展部分省外分行税务数据接入改造及加工清洗工作。

在科技产品方面，徽商银行在重点领域深入开展供应链金融业务，在信贷投入、企业帮扶、产品创新、服务改进等方面主动作为、多措并举，在供应链金融产品中强化区块链、OCR自动识别等技术运用，助力企业供需对接、降本增效。

另外，从业务准入、申请及审批、贷款支付、贷款管理、统计报表等方面全流程梳理并全面优化，推进小微业务线上化建设，有效提升了小企业业务管理水平、客户使用体验和客户经理的营销效率。

坚持数智领航，打造徽眼平台、在线贷后管理、精准营销等智能化系统，积极引入工商、税务等外部数据，建立客户准入、审批决策、贷后管理及预警等模型。徽商银行坚持以客户为中心，以实际行动践行中国特色金融文化，落实“五要五不”要求，顺应客户数字化金融服务需求，强化线上线下融合，重塑畅通数字化金融服务的业务链条，用徽行智慧，发挥出徽行速度，体现出徽行温度，将金融的阳光照进了更多中小企业之中。 文/张平