金融科技企业出海：做新兴市场“卖铲人”是门好生意吗｜2024出海观察

2024年，不出海，就出局。

3月19日，著名战略咨询专家、智纲智库创始人王志纲，给中国企业点出了一条明确的突围路径，在他看来，“一旦走出去，机会无限”。

事实上，当前不少国内头部企业，正在加码全球化。它们出海形态迥异，既有产品出海、品牌出海，也有供应链出海和科技出海。

出海趋势不减，跨境交易也随之活跃，金融科技出海的需求相应而生。相比肉眼可见的产品出海，金融科技企业出海，更多的是提供解决方案或技术能力，新兴市场则是他们锚定的市场机遇，但也将不可避免地遇到险滩与暗礁。

金融科技企业出海作新兴市场“卖铲人”，这会是一门好生意吗？

金融科技出海

3月19日，蚂蚁集团宣布新一轮组织架构升级，其中将“加速全球化”作为集团改革的三大战略之一。而在此前一天，3月18日，蚂蚁数科（蚂蚁集团数字科技事业群）与哈萨克斯坦Bank Center Credit银行（下称BCC银行）在杭州签署战略合作框架协议。这是蚂蚁数科推进出海战略的新进展。

《每日经济新闻》记者从发布会现场了解到，此次蚂蚁数科与BCC银行合作，主要涉及的科技模块为蚂蚁mPaaS（移动开发平台）。通过本次合作，BCC将借助蚂蚁mPaaS首次创建Super App（超级应用），面向全球及本土客户提供跨境贸易相关的数字服务。

当天，BCC银行CEO Vladimirov Ruslan在回复《每日经济新闻》记者提问时介绍：“目前（通过）中国和哈萨克斯坦边境的霍尔果斯东盟口岸，双边的实体贸易、线下贸易已经在进行，交易量非常大。在这个过程中，我们希望能够给到所有已经在进行贸易和未来将进行贸易的人，360度无死角的数字服务。”

除了双边贸易可以通过Super App实现线上交易外，Vladimirov Ruslan介绍，中国和哈萨克斯坦的往返游客会越来越多，游客可以通过使用APP直接消费、购物，同时也让更多的哈萨克斯坦人更便捷地来中国消费，促进中哈两国人民的友谊。

据了解，BCC银行是哈萨克斯坦历史最悠久、规模最大的银行之一，为超300万客户提供全方位金融服务。该行还通过其连接40家外国银行的合作网络，向海外提供便捷的跨境支付。

同样的合作还发生在中东市场。阿吉兰兄弟控股集团成立了数字银行子公司Tiqmo，由A股上市公司华峰超纤（SZ300180，股价3.54元，市值62.34亿元）旗下子公司威富通提供技术支持。目前，Tiqmo在中东和北非地区运营，覆盖沙特阿拉伯、阿拉伯联合酋长国、埃及等国家。

21日，Tiqmo董事总经理、阿吉兰兄弟集团常务董事阿卜杜勒阿齐兹·阿吉兰·艾尔·阿吉兰（以下简称阿吉兰）向《每日经济新闻》记者介绍：“借助中方合作伙伴的数字支付技术，Tiqmo可以抓住沙特移动支付行业的市场机遇，致力于在中东北非地区打造‘无现金社会’。”

图片来源：每经记者 张建 摄（资料图）

被低估的新兴市场需求

为什么他们会选择和中国金融科技企业合作？

在阿吉兰看来，数字中国建设已经是中国现代化发展的重要引擎之一，科技金融和数字金融已经成为重大战略和重点发展领域。截至2023年，相关统计显示，中国的移动支付普及率已达到惊人的86%，位居世界第一。

在选择合作伙伴的考量上，阿吉兰透露：“在挑选合作伙伴时，我们首先会看其所在赛道是否为沙特‘2030愿景’里的重点行业。中国在金融服务、先进制造、科技和人工智能、5G、医疗、游戏和物流等多个行业处于世界领先地位。我们期望与这些领域的优秀中国企业建立战略合作，助力其在中东和北非地区实现相关技术、产品和服务的本地化，同时促进当地的数字经济转型，推动非石油产业的长远可持续发展，从而助力沙特‘2030愿景’的实现。”

沙特“2030愿景”将发展数字经济及数字基础设施作为重要目标，且其中一项内容就是在2030年将数字支付比例提升到70%。

BCC银行又为何选择中国金融科技企业？

地处中亚的哈萨克斯坦，近年来在数字化方面卓有成效。前不久，哈萨克斯坦数字发展、创新和航天航空工业部部长巴格达特·穆辛曾表示，哈萨克斯坦在线服务在全球排名第8，“电子政府”发展方面则全球排名第28位。

BCC银行CIO（首席信息官）Aspandiyaroe Darkhan在接受每日经济新闻等媒体采访时表示，哈萨克斯坦为了推进数字化，专门成立了数字化部，在4年之内，做了一系列面向社会生活、工业制造等各个方面的数字化工程。在金融方面，做了超11个重点项目。如果用数字来表示，现在的哈萨克斯坦有85%的支付是在线上完成，也就是几乎没有现金支付了。

“哈萨克斯坦的人口结构年轻，45%人口年龄在30岁以下，热衷于采用数字经济与世界其他地区连接，当地企业数字化服务活跃度也非常高，这为我们双方合作提供了基础。”蚂蚁数科国际业务总经理黎国威在现场分享说，“以超级应用开发解决方案合作为纽带，蚂蚁数科还将与BCC银行一起，积极推动哈萨克斯坦与中国商家在数字服务与贸易方面的合作。”

安全、合规、监管的挑战仍不容忽视

此次和BCC银行的合作，是蚂蚁数科进一步加码出海市场布局的动作。此前，蚂蚁数科重点聚焦东南亚迅速增长的数字化需求。据了解，目前，蚂蚁数科旗下安全科技平台ZOLOZ、移动开发平台蚂蚁mPaaS、云原生PaaS平台SOFAStack、面向Web技术产品ZAN等，已将业务拓展至马来西亚、菲律宾、印尼等国家和地区，过去一年营收规模增长300%。

金融科技出海，同样面临如何做好“本地化”服务的挑战。

蚂蚁数科数据智能与科技事业部总经理祁晓龙表示：“从全球看，数据隐私合法安全是第一重要的事情，不管是客户需求还是自身的产品能力。无论是云计算还是未来大模型的落地，数据都是核心，技术如何解决问题，是我们一直以来在思考和提升的部分。其次是在数据安全合规的前提下，如何确保各类分布式数据的挖掘能力、决策能力、资源最优使用等。”

浙江数字金融科技联合会秘书长、浙江大学国际联合商学院实践副教授刘毅在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，在当前世界政治经济动荡发展的复杂背景下，全球各地的金融科技发展出现了明显的“不对称”现象。“我们在《2023全球金融科技中心城市报告（Global FinTech Hub Report 2023）》中将其总结为‘天下分化、各显其法’，并归纳为三个模式。分别是以中国为代表的消费者/市场拉动模式、以美国为代表的产业/技术驱动模式、以英国及欧盟地区为代表生态/规则推动模式。”

因此，刘毅认为，我国金融科技企业出海时，也应充分注意结合自身市场拉动模式的特色和优势，选择在那些经济增长快、人口结构年轻、传统金融服务渗透率有限、地缘政治风险低的新兴市场融入当地。

同时，刘毅也提及，来自海外新兴市场的异质性挑战主要包括本地化、监管合规和本土竞争问题。因此，他建议：一是要慎重寻求当地合作伙伴、加强与当地政府、监管机构的联系；二是要注重品牌和信任建立，投入时间和资源来建立品牌和赢得用户信任，尽管这在初期意味着要付出必要的成本和耐心。