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    金融科技企业出海:做新兴市场“卖铲人”是门好生意吗|2024出海观察

    每日经济新闻 2024-03-23 09:58

    ◎产品出海、品牌出海之外,中国金融科技企业也在出海,它们更多的是提供解决方案或技术能力。金融科技出海,同样面临如何做好“本地化”服务的挑战。

    每经记者 叶晓丹    每经编辑 文多    

    图片来源:视觉中国

    2024年,不出海,就出局。

    3月19日,著名战略咨询专家、智纲智库创始人王志纲,给中国企业点出了一条明确的突围路径,在他看来,“一旦走出去,机会无限”。

    事实上,当前不少国内头部企业,正在加码全球化。它们出海形态迥异,既有产品出海、品牌出海,也有供应链出海和科技出海。

    出海趋势不减,跨境交易也随之活跃,金融科技出海的需求相应而生。相比肉眼可见的产品出海,金融科技企业出海,更多的是提供解决方案或技术能力,新兴市场则是他们锚定的市场机遇,但也将不可避免地遇到险滩与暗礁。

    金融科技企业出海作新兴市场“卖铲人”,这会是一门好生意吗?

    金融科技出海

    3月19日,蚂蚁集团宣布新一轮组织架构升级,其中将“加速全球化”作为集团改革的三大战略之一。而在此前一天,3月18日,蚂蚁数科(蚂蚁集团数字科技事业群)与哈萨克斯坦Bank Center Credit银行(下称BCC银行)在杭州签署战略合作框架协议。这是蚂蚁数科推进出海战略的新进展。

    《每日经济新闻》记者从发布会现场了解到,此次蚂蚁数科与BCC银行合作,主要涉及的科技模块为蚂蚁mPaaS(移动开发平台)。通过本次合作,BCC将借助蚂蚁mPaaS首次创建Super App(超级应用),面向全球及本土客户提供跨境贸易相关的数字服务。

    当天,BCC银行CEO Vladimirov Ruslan在回复《每日经济新闻》记者提问时介绍:“目前(通过)中国和哈萨克斯坦边境的霍尔果斯东盟口岸,双边的实体贸易、线下贸易已经在进行,交易量非常大。在这个过程中,我们希望能够给到所有已经在进行贸易和未来将进行贸易的人,360度无死角的数字服务。”

    除了双边贸易可以通过Super App实现线上交易外,Vladimirov Ruslan介绍,中国和哈萨克斯坦的往返游客会越来越多,游客可以通过使用APP直接消费、购物,同时也让更多的哈萨克斯坦人更便捷地来中国消费,促进中哈两国人民的友谊。

    据了解,BCC银行是哈萨克斯坦历史最悠久、规模最大的银行之一,为超300万客户提供全方位金融服务。该行还通过其连接40家外国银行的合作网络,向海外提供便捷的跨境支付。

    同样的合作还发生在中东市场。阿吉兰兄弟控股集团成立了数字银行子公司Tiqmo,由A股上市公司华峰超纤(SZ300180,股价3.54元,市值62.34亿元)旗下子公司威富通提供技术支持。目前,Tiqmo在中东和北非地区运营,覆盖沙特阿拉伯、阿拉伯联合酋长国、埃及等国家。

    21日,Tiqmo董事总经理、阿吉兰兄弟集团常务董事阿卜杜勒阿齐兹·阿吉兰·艾尔·阿吉兰(以下简称阿吉兰)向《每日经济新闻》记者介绍:“借助中方合作伙伴的数字支付技术,Tiqmo可以抓住沙特移动支付行业的市场机遇,致力于在中东北非地区打造‘无现金社会’。”

    图片来源:每经记者 张建 摄(资料图)

    被低估的新兴市场需求

    为什么他们会选择和中国金融科技企业合作?

    在阿吉兰看来,数字中国建设已经是中国现代化发展的重要引擎之一,科技金融和数字金融已经成为重大战略和重点发展领域。截至2023年,相关统计显示,中国的移动支付普及率已达到惊人的86%,位居世界第一。

    在选择合作伙伴的考量上,阿吉兰透露:“在挑选合作伙伴时,我们首先会看其所在赛道是否为沙特‘2030愿景’里的重点行业。中国在金融服务、先进制造、科技和人工智能、5G、医疗、游戏和物流等多个行业处于世界领先地位。我们期望与这些领域的优秀中国企业建立战略合作,助力其在中东和北非地区实现相关技术、产品和服务的本地化,同时促进当地的数字经济转型,推动非石油产业的长远可持续发展,从而助力沙特‘2030愿景’的实现。”

    沙特“2030愿景”将发展数字经济及数字基础设施作为重要目标,且其中一项内容就是在2030年将数字支付比例提升到70%。

    BCC银行又为何选择中国金融科技企业?

    地处中亚的哈萨克斯坦,近年来在数字化方面卓有成效。前不久,哈萨克斯坦数字发展、创新和航天航空工业部部长巴格达特·穆辛曾表示,哈萨克斯坦在线服务在全球排名第8,“电子政府”发展方面则全球排名第28位。

    BCC银行CIO(首席信息官)Aspandiyaroe Darkhan在接受每日经济新闻等媒体采访时表示,哈萨克斯坦为了推进数字化,专门成立了数字化部,在4年之内,做了一系列面向社会生活、工业制造等各个方面的数字化工程。在金融方面,做了超11个重点项目。如果用数字来表示,现在的哈萨克斯坦有85%的支付是在线上完成,也就是几乎没有现金支付了。

    “哈萨克斯坦的人口结构年轻,45%人口年龄在30岁以下,热衷于采用数字经济与世界其他地区连接,当地企业数字化服务活跃度也非常高,这为我们双方合作提供了基础。”蚂蚁数科国际业务总经理黎国威在现场分享说,“以超级应用开发解决方案合作为纽带,蚂蚁数科还将与BCC银行一起,积极推动哈萨克斯坦与中国商家在数字服务与贸易方面的合作。”

    安全、合规、监管的挑战仍不容忽视

    此次和BCC银行的合作,是蚂蚁数科进一步加码出海市场布局的动作。此前,蚂蚁数科重点聚焦东南亚迅速增长的数字化需求。据了解,目前,蚂蚁数科旗下安全科技平台ZOLOZ、移动开发平台蚂蚁mPaaS、云原生PaaS平台SOFAStack、面向Web技术产品ZAN等,已将业务拓展至马来西亚、菲律宾、印尼等国家和地区,过去一年营收规模增长300%。

    金融科技出海,同样面临如何做好“本地化”服务的挑战。

    蚂蚁数科数据智能与科技事业部总经理祁晓龙表示:“从全球看,数据隐私合法安全是第一重要的事情,不管是客户需求还是自身的产品能力。无论是云计算还是未来大模型的落地,数据都是核心,技术如何解决问题,是我们一直以来在思考和提升的部分。其次是在数据安全合规的前提下,如何确保各类分布式数据的挖掘能力、决策能力、资源最优使用等。”

    浙江数字金融科技联合会秘书长、浙江大学国际联合商学院实践副教授刘毅在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,在当前世界政治经济动荡发展的复杂背景下,全球各地的金融科技发展出现了明显的“不对称”现象。“我们在《2023全球金融科技中心城市报告(Global FinTech Hub Report 2023)》中将其总结为‘天下分化、各显其法’,并归纳为三个模式。分别是以中国为代表的消费者/市场拉动模式、以美国为代表的产业/技术驱动模式、以英国及欧盟地区为代表生态/规则推动模式。”

    因此,刘毅认为,我国金融科技企业出海时,也应充分注意结合自身市场拉动模式的特色和优势,选择在那些经济增长快、人口结构年轻、传统金融服务渗透率有限、地缘政治风险低的新兴市场融入当地。

    同时,刘毅也提及,来自海外新兴市场的异质性挑战主要包括本地化、监管合规和本土竞争问题。因此,他建议:一是要慎重寻求当地合作伙伴、加强与当地政府、监管机构的联系;二是要注重品牌和信任建立,投入时间和资源来建立品牌和赢得用户信任,尽管这在初期意味着要付出必要的成本和耐心。

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    1本文为《每日经济新闻》原创作品。

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