民生银行：用心用情服务 创新助力小微

民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组成部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。

作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。

15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。

【小微“老友”记】

“老合兴”的成长路

“每次要开重要会议、去重要场合，我总会来这里定制一套衣服。”近日，浙江一位企业家专程来到杭州凤起路中山北路口的老合兴高级定制服装店，为参加一个重要会议做准备。

老合兴是一家成立了20年的高级定制服装店，在当地有着响当当的名气。老合兴总经理沈曦是一位85后杭州人，从款式到面料，从毛壳到成衣，从立体裁剪到手工绣字，聊起服装定制，他侃侃而谈。

“老合兴的行业定位是小而精，要精耕细作，正是这个认知让我们已经坚持了20年，而我们的目标是要做一家百年老店。”沈曦说。

2003年，沈曦的母亲吴国英在杭州创办了老合兴，随后交棒给沈曦和他的双胞胎兄弟沈晨一起管理。在这薪火传承的20年里，老合兴洋服成立了“高级手工定制服装技艺培训中心”，培养服装高定技术人才。之后，老合兴又在英国创立“老合兴高级手工定制工作室”。

随着老合兴事业的蒸蒸日上，资金需求也扩大。2015年，民生银行客户经理在了解企业需求后，根据其情况设计授信方案，及时给予了授信支持。

“快10年了，跟民生银行一直合作很愉快，贷款手续办理、利率调整方面都很及时，总体感觉是便捷性强、灵活度高。民生银行的小微服务个性化做得很不错。”沈曦说。

老合兴与民生银行在合作中共同成长，如今公司在杭城开设了4家门店，同时在下沙开设了服装制作基地，逐步确定了老合兴品牌在杭城私人订制领域的龙头地位。

近两年来随着跨界营销的展开，老合兴触达的客户更多了。与阿斯顿马丁等汽车联合展开活动、进高档住宅小区举办小型沙龙、给私人银行客户分享服装品鉴课……由于老合兴的服装原材料全部从英国、意大利等进口，成本较高，再加上全手工制作的西服制衣周期一般在4~6个月，老合兴名气不断上升、客户不断增加，也给公司发展增加了资金周转的压力。

“为了让老合兴更好发展，我们也是想尽千方百计，幸好总有民生银行助力。”沈曦表示，资金补充不及时很影响企业发展，在企业发展关键时刻，民生银行杭州分行及时根据公司发展情况和下一步规划，调整融资方案，于2020年又增加一笔授信额度。

不仅是融资支持，民生银行还在企业发展关键时期提供了很多专业建议。“这两年汇率波动比较大，民生银行也及时跟我们沟通汇率走势，在汇率起涨前，我们在去年备了一批原材料，这就为老合兴节省一大笔成本。”沈曦说，老合兴致力于成为一家百年企业，希望在未来的发展路上，能够继续携手民生银行共同成长。

【小微服务新模式】

“光伏贷”助力农户“屋顶生金”

“叮”——伴随着一声清脆的短信通知铃声，周女士的账户上成功转入一笔15万元的贷款资金。该业务是民生银行温州分行的纯线上业务——光伏贷，客户通过“民生小微App”发起光伏贷申请，仅3分钟就能完成申贷，全线上化操作流程带来了流畅的客户体验。

借“光”降碳，助力乡村创“共富”。民生银行温州分行积极探索“绿色+普惠”模式，联合正泰安能创新推出线上“光伏贷”产品，让光伏发电成为村庄一道亮丽的风景线，源源不断的电力不仅拓宽了村民的致富路，也为乡村振兴注入了新活力。

“光伏贷”产品的推出为意向购买光伏发电设备的农户提供了金融支持，有效地链接农户与银行、光伏企业，形成“多方共赢”的全链条服务模式。据民生银行相关人士介绍，温州分行为正泰安能的农户光伏电站提供融资支持，借款人并网售电收入用于还贷并获得剩余收益，极大激活了光伏发电设备安装需求，可谓绿了山川，又富了村民。

据悉，民生银行“光伏贷”具备“零首付、期限长、额度高、效率快、利率优、服务好”六大优势，基于光伏项目投入产出周期长的特点，还采用了多种方式保障农户权益。其全力打造健康的“光伏贷”市场生态并在全国光伏发电重点地区加速推广。

“并网后，我家屋顶的‘铁庄稼’就能收获了，我的晚年又多了份保障！”河南省封丘县黄德镇蒋东村在家务农的王大姐满脸喜悦，每年屋顶上的光伏发电设备可为她带来一笔额外的稳定收入。而收入并不是她选择“绿电家”的唯一理由——光伏装置还能妥善保护屋顶，冬暖夏凉，防雪遮雨，美观度也大大提升了。

像王大姐这样“屋顶作农田，阳光变收入”的故事，在河南省还有很多。自2002年起，民生银行开始在河南省滑县和封丘县开展定点帮扶工作。而今，紧跟国家实施乡村振兴战略步伐，民生银行联合正泰集团走进定点帮扶县。

数据显示，河南地区有效光照平均达到1200小时/年，具有光照资源的禀赋。自民生银行光伏贷业务上线以来，服务河南省超过1000户农户，在全国范围累计服务超过2500户农户。

以点“贷”面助海鲈水产振兴

被誉为“中国海鲈之乡”的珠海斗门，拥有我国最大的海鲈养殖与加工产区，养殖面积3.9万亩，产量达15.6万吨，约占全国的七成。近年来，珠海市政府在斗门逐步探索出一条特色乡村振兴发展之路，以产业链创新做强水产业发展，以农业工业化和休闲农业为主抓手做好“接二连三”工作，促进第一、二、三产业融合发展，激发乡村振兴新动能。

珠海市斗门区白蕉镇的肖先生，养殖海鲈鱼10年有余，还兼营一家饲料店，主要顾客也是当地养殖经验丰富的渔民。自珠海市斗门区全面推进乡村振兴，开启“海鲈经济”后，肖先生也积极响应政府号召，开启一番海鲈养殖新天地。但是，除去鱼塘的租金，还有鱼苗、饲料、人工的投入，海鲈扩产前期投入是不一笔不小的资金，而自身经营的饲料店销售收入多有账期，回款速度慢，资金问题束缚了想要大显身手的决心。

民生银行珠海金湾支行客户经理梁先生作为斗门人，一直十分关注政府部门在关于发展海鲈经济方面的政策，作为金融人也期待能为“中国海鲈之乡”贡献自己的力量。了解到肖先生的贷款需求后，梁经理主动上门拜访，深入剖析肖总的金融需求，并进一步了解到海鲈水产养殖的先进技术、财政补贴的水产品气象指数保险等情况，并为其适配了一笔200万元的信用贷款，解决了肖先生海鲈养殖扩产的融资难题。“太感谢民生银行了，解决了我们渔民的融资难题！”梁先生感慨道。

“一人富不算富，大家富才算富，希望大家能一起奋斗，靠双手奋斗创造幸福。”在肖先生的推荐下，民生银行珠海分行向越来越多的海鲈人发放了信用贷，为养殖企业、养殖基地和养殖农户提供全方位的金融服务，助力海鲈养殖业发展。

下一步，民生银行珠海分行将继续把支持珠海产业创新发展作为金融服务的工作重点，立足本地小微企业特点，以专业化、特色化金融产品，持续加大对珠海水产养殖行业的金融扶持力度，为实体经济的高质量发展贡献民生力量。

【小微服务经验谈】

赵颖：用脚步丈量市场 用真诚服务企业

“颖姐，今天是不是去了花椒客户那里？”赵颖是民生银行重庆龙湖支行小微团队的成员之一。每天跑完企业后，同事们都会从赵颖衣服上闻出花椒、海椒、八角等各种干货、作料的味道。

做小微业务，“辛苦”是银行业内公认的事实。经历11年的小微业务积累，赵颖已成为半个“盘溪”人，她能如数家珍地说出大蒜、海椒、花椒等准确的采摘收购时间，还能大致辨别部分干副产品的质量好坏。如今，她仍坚持每周2~3次前往盘溪市场拜访自己服务的客户，和他们拉拉家常，为他们提供力所能及的帮助。

“把企业的生意当成自己的事业，帮助客户即成就自己。”赵颖说，这是她坚守服务小微市场的初心。回忆过去11年，在熙熙攘攘的盘溪市场里，赵颖见惯了客户的起起伏伏，尝尽各种辛苦，她用自己不离不弃的实际行动诠释了这句话。

2021年冬日的一天，某干货商户在卸货的途中不幸将自己的腰摔伤，“屋漏偏逢连夜雨”，自家的摊位由于发生火灾，让自己和隔壁商户的许多货物被烧毁。

“老板娘给我打电话，手足无措，一个劲地哭。”赵颖接到电话后，立即前往慰问了商户，同时得知旁边货物受到火灾影响的商户也是民生银行的客户。赵颖立马向分支行汇报，通过调低商户贷款利息及延长还款时间等方式，为商户减轻压力。

后续，商户不仅迅速走出了困境，还在贵州投资成立了自己的食品加工厂，一直感激在最为难的时候得到了民生银行的支持和帮助。

“这么多年来，只要客户有需求，我们一定想办法，以实际行动向小微企业传递民生银行的温度、人情味。”赵颖说。

2019年2月，一位做大蒜批发生意的商户，刚在民生银行申请完了贷款，由于大蒜收获季时间紧张，该商户就直接前往了收购地。按当时的流程规定，放款需要客户面签，但客户又远在云南，因为采购季节忙碌，也不能抽出时间回到重庆，却又着急用钱来收蒜。

“没事，我过来给你面签。”早上9点半，风尘仆仆的赵颖从重庆“打飞的”准时出现在了大理机场与客户见面，并在11点钟，完成了与客户的面签手续。很快，商户拿到了来自民生银行的贷款，顺利收到了大蒜，商户为民生银行和赵颖的速度频频点赞。

“这些事情都很平常呀。”这是赵颖常挂在嘴边的一句话。在她看来，这都是自己应该做的事，也是所有民生银行小微客户经理坚持在做的事。

李玥熠：眼睛向下 身子下沉

李玥熠是一位80后，2016年3月加入民生银行银川分行。从业十余年，拥有丰富的审批经验，先后在风险管理部、授信审批部，从事过风险经理、审查审批岗、贷审会秘书等岗位，用专业的知识和技能打造了良好的个人专业基础，后主动下支行带队伍，是中后台转型做小微业务的第一人，且开创了分行首笔民生惠、首笔法人线上出账等多个首笔。

近年来，民生银行银川分行深入挖掘奶牛、滩羊、渔业、枸杞等当地优势小微企业，采用担保、抵押、信用、链式等方式，加大信贷投放力度，这其中，多家小微企业对李玥熠的服务印象深刻。

小微企业主王姐找到李玥熠正是深秋转冬天气渐冷之时，当时她就说了一句：“妹子，我有房有车，贷60万，5天放款，要不然羊就冻死了。”

王姐因出售滩羊的回款延迟，冬天眼看就要到了，羊舍的翻新和加固还没有建成，周末就要霜冻降温，眼看着天气一天天变冷，等不起回款。李玥熠当日和客户联系准备资料，第二天一大早带上评审就去宁夏的滩羊基地盐池进行现场尽调，看完企业的经营情况后，进行上报，次日贷款审批完成。王姐拿上修建羊舍资金的那一刻，深深地表达了对李玥熠的感谢。

在办业务时少不了“眼睛向下”，缺不得“身子下沉”。正是基于这种信念，李玥熠坚持从实际出发，以脚踏实地的韧劲和干劲，坚持以奋进践初心、以实干显担当的精神成就自己，用专业和敬业打动客户。

当地一家小微企业从事餐饮行业多年，主要与学校食堂合作，承包餐饮档口和学校超市。2022年，银川小区封控，学校老师在留校坚守，企业主杨先生看着菜品逐渐单一，超市货架也有空档，而经营回款也因签不上字而迟迟未到，焦急万分地联系到民生银行。李玥熠和同事们攻坚克难，在分行前中后台共同配合下，企业在2022年底前拿到了的贷款资金，缓解了燃眉之急。

时隔近一年后，杨先生仍不忘关怀前来感谢，称赞李玥熠在企业最需要帮助的时候，想客户之所想，急客户之所急，充分彰显了“民生银行服务大众，情系民生”的企业使命。

傅呈中：创新服务“专精特新”企业

“在风起云涌的小微市场，固本守旧是行不通的。”民生银行重庆分行小微客户经理傅呈中是从事小微业务10多年的“老将”。经历过小微业务发展的起伏更迭，傅呈中直言感到了危机和转机：“信贷的时代变了，我必须顺应时代的改变。”

改变的方向在哪里？从以往“聚焦单一贷款”，到“聚焦以客户为中心”，抓住客户需求、市场需求，这是傅呈中转型的方向，他意识到：“我必须对企业有一个清晰的画像，才能为客户匹配最合适的产品。”

近年来，傅呈中依靠丰富的从业经验，开始专攻“专精特新”企业。傅呈中平日有空就看新闻和相关行业的报道，在了解国家战略新兴产业政策和“十四五”科技创新规划的重点行业后，傅呈中将目光聚焦到以“专精特新”为代表的实体企业。

“新材料、新行业、新型制造业、创新科技等，都是国家大力支持的。作为一名信贷客户经理，有必要了解国家重点关注的行业，我要有足够的知识储备。”傅呈中说。

涪陵一家新材料公司是为中广核核电站建设材料重庆A类供应商，随着近年来国家“碳中和、碳达峰”目标的提出，核电站建设发展速度加快，公司订单大幅增加，急需700万元流动资金贷款。与此同时，由于公司在前几年的经营中将大部分资金都投入实体运作中，如果按照常规抵押模式，很难满足企业需求。

机会就在眼前，傅呈中连夜加班研究贷款产品，积极运用公司业务信贷思维方式，回归研究企业经营本源。一番分析后，傅呈中积极与客户沟通，成功为该新材料公司审批发放贷款760万元。公司获得贷款后及时解决了流动资金需求，并且对傅呈中的服务赞不绝口，并将民生银行账户作为公司回款主要账户。后续，基于对民生银行服务的认可，公司负责人还介绍了周边做生意的朋友联系傅呈中办理小微贷款，为4家小微企业发放贷款合计460万元。

一家上市企业在重庆地区的供应商，也属于“专精特新”企业。傅呈中在了解到企业有资金需求后，在充分调研、掌握上市企业合作意愿及结算汇款规律后，运用“回款通”产品，锁定了客户下游一家上市公司的回款，通过应收账款池融资模式，有效解决了企业资金困境，成功为其授信2000万元。企业对傅呈中的高效、专业赞不绝口，并表示愿意将其现金回款结算、承兑汇票贴现、工资代发等业务均交由民生银行办理。

傅呈中总结道：“在变化浪潮中，我很庆幸自己走出了舒适圈，正在一步步接触多元的客户和业务，有压力，但充满干劲。” 文/孟竹