4月20日,乐信2023合作伙伴大会在深圳召开。来自工商银行、民生银行、浙商银行等近200家金融机构、300多位嘉宾出席大会,共议消费复苏背景下消费金融迎来重要机遇期、金融机构与金融科技平台合作共赢话题。
本次大会的主题是“共赢新机遇”。乐信CEO肖文杰在主题演讲中表示,“消费市场加速复苏、利好政策频出,消费金融迎来重要机遇期。过去十年,乐信与近200家金融机构合作,惠及2000万商家,服务近2亿优质高成长消费人群,共享超百亿收益、累计近万亿交易额。新机遇下,乐信愿与合作伙伴共享十年积累之客群、场景、生态三大优势,并在消费场景、产品矩阵等领域加大投入,以To Bank联合运营团队数字化科技能力,与金融机构一道,共赢消费新机遇,共同助力消费复苏和经济发展。”
大会着重展示了乐信风险和数据双轮驱动的金融科技能力。风险驱动方面,乐信持续提高用户识别精度、深耕精细化运营,打造包括沙丘自动风险识别系统、鲸鲨获客系统、奥丁贷后管理SaaS平台等全链路智能风控系统;数据驱动方面,乐信以用数据驱动变革,通过数据血缘、自动归因系统、自动仿真系统等系统能力建设,让决策更高效和智能。
杭银消金CRO段美宁、亿联银行副行长杨德明做主题分享,肯定了乐信多年来在技术积累、产品创新能力、年轻客群方面的优势,表示将继续与乐信携手前行,共赢消费新机遇。杭银消金CRO段美宁表示,“过去五年,杭银消金与乐信在获客、运营和风控能力上共建共赢,合作放款累计超500亿元,服务人群累计超450万人。未来杭银消金将继续与乐信更好的协同合作,助力消费复苏。”亿联银行副行长杨德明表示,“亿联与乐信已经在个人消费贷款、小微金融、支付业务、金融科技等领域开展了深度合作,未来还将继续联合乐信共赢消费新机遇。”
金融科技平台与金融机构携手共赢、实现经济价值的同时,重申要承担应有的社会责任,实现高质量发展。圆桌论坛环节,南京银行总行副行长、董秘江志纯表示,“想要平衡经济价值和社会价值,金融机构和金融科技平台应该共同努力:一是,积极响应政策号召和市场需求;二是双方要各取所长、相互赋能;三是双方积极共担社会责任、健康发展”;新网银行副行长刘波表示,“集合双方用户投诉数据,联合打击黑灰产同样是践行社会责任的方式之一”;中银消金副总经理刘纲认为,“践行普惠金融理念同样是高质量发展方式之一。双方携手在扩大金融覆盖人群层面,前景广阔”。
消费市场加速复苏,消费金融迎来重要机遇期
随着疫情逐步稳定,国民经济三驾马车之一的消费上升到更为重要的位置。作为释放消费潜力,刺激消费增长的专属金融工具,消费金融迎来重要机遇期。
一方面,利好信息频出。去年12月,中央财办首次明确提出“适当增加消费信贷”,认为其是有效稳定消费增长的手段之一;今年1月,国务院常务会议指出,“组织开展丰富多样的促消费活动,促进接触型消费加快恢复,合理增加消费信贷。”
另一方面,实践证明消费金融有力助推消费复苏。国务院发展研究中心金融研究所前所长、研究员张承惠从数据层面解读了消费金融的重要性,“今年一季度GDP增长4.5%,超出不少人的预期。其中主要拉动力是消费,消费金融对于经济复苏有很大的杠杆作用,消费金融迎来重要机遇期”。
艾瑞咨询从国际经验角度论证了消费金融的必要性,“从国际消费市场经验看,消费信贷是推动消费增长的重要动力,实证测算表明,引入消费金融产品后,家庭消费增加25.4%。”
具体人群上,年轻消费者在疫情后率先复苏、成为助力消费增长的重要推动力。“年轻人收入、消费场景受疫情影响程度最大,随着疫情影响减弱、经济与就业回暖,年轻群体消费复苏弹性最大,是疫情稳定后振兴消费的关键群体。”艾瑞咨询华南区总经理伍毅然表示。
客群年轻化正是乐信区别于其他金融科技平台的重要特征之一。CEO肖文杰在演讲中表示,在乐信近2亿优质高成长消费人群中,90后、95后用户占比超过73%,“中国每2.5个90后,就有一个乐信分期乐用户”。
双轮驱动助力高质量发展 乐信获合作伙伴认可
大会上,乐信重点展示了以风险和数据双轮驱动的金融科技能力。
在风险驱动层面,乐信通过自研的沙丘自动风险识别系统,构建了行业领先的、融合多方数据的用户风险等级识别模型:支持任意多个模型、多个变量输入、自动维度筛选和分类,大幅提升了乐信风险识别水平。这就好比给普通人戴上了望远镜,相比肉眼看星空,精度高出了数个等级。
此外,沙丘系统只需要提供数据、简单操作,即可完成从数据预处理、模型训练和优化,到最终模型部署的全流程自动化处理,是乐信重要的“模型工厂”。基于沙丘系统,乐信打造了鲸鲨获客系统、奥丁贷后管理SaaS平台等全链路的智能风控系统,大幅提升了效率。
模型的优化让乐信风险识别精度显著改善:新客层面,2022年四季度,乐信新增优质授信用户数环比提升18.2%,新客客单环比提升16.7%,广告优质用户当月用信成本环比下降25.9%;老客层面,2022年四季度,优质用户的GMV同比提升60%,高风险用户GMV同比下降13%,优质用户GMV占比从2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%。
数据驱动层面,乐信深挖数据血缘、打通数据关联,构建底层数据与宏观业务模型之间的链接。如果把底层数据比作一座城市,那么数据血缘就相当于城市的人口普查,厘清了整个城市的人口关系,由此实现决策的数字化和智能化,用数据驱动变革。
基于底层数据的数据血缘,乐信长出了仿真预测系统、异动归因系统、AB Test平台等操作系统。其中,仿真预测系统,不仅能够秒级检测短期异动、紧急问题15分钟响应;及时发现和应对处理长期潜在问题;还可以实现80%的异动系统自动分析、20%问题系统辅助人工解决。
大会上乐信还展示了基于数据血缘推出的LexinGPT。通过金融专属数据预训练、乐信业务数据精调,目前LexinGPT在电销AI对话场景上,授信转化率相对外采技术提高50%以上,逐步逼近人工效率。未来LexinGPT还将用于更多金融科技场景中。
除双轮驱动外,大会上肖文杰还分享了乐信2023年重点发力的方向。“在过去三年积累的双轮驱动、过去十年积累的客群场景生态优势基础上,2023年乐信将在消费场景、产品矩阵、ToBank科技服务(联合运营)方面加大投入,全面深化与金融机构的合作,助力消费复苏和经济发展。”
消费场景层面,2023年乐信将投入40亿元流量深挖场景,在人货场三个层面深入打造买吖、分期乐商城等消费场景;产品矩阵层面,在面向优质高成长消费人群的自营信用分期产品外,乐信还将面向优质工薪、优质小微企业主等优质客群,与金融机构共建产品、共同挖掘潜在优质客户;ToBank科技服务层面,乐信展示了其助力金融机构数字化转型的金融数科业务:该业务为金融机构提供产品搭建、获客渠道共建、联合辅助风控、客户全生命周期运营、智能客服五大核心服务,服务覆盖方案设计、交付实施、上线运营等完整周期,最快可14天完成技术对接,帮助合作机构快速实现业务突破,加速信贷业务数字化转型步伐。据悉,该业务2022年四季度已实现盈利。
特别致谢环节,乐信高管团队对工商银行、民生银行、浙商银行等27家金融机构,送上以乐信深圳新总部大楼为原型设计的致谢尊。
在场合作机构表示,未来将继续与乐信一道,开启新10年的紧密合作,共赢新机遇、实现高质量发展,同时积极践行社会责任、共同助力消费复苏和经济发展。文/梓隆
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