提前还10万，省了22万利息！“我不给银行打工了”“理财不如还房贷”

据中国证券报2月12日报道，“年终奖发了之后，第一时间去排队还房贷，等了两个月终于扣款了。”来自武汉市的小陈告诉记者，“一共贷了70万元，30年，提前还10万，缩短还款年限，总共能节省22万元利息。”当理财收益难以跑赢房贷利率，越来越多的贷款人选择提前还贷，以降低房贷总体成本。不少贷款人在社交媒体上表示，“不想再给银行打工了”。

图片来源：受访者小陈

不过，“提前还房贷”也成了不少购房者的“心病”。据时代周报2月10日报道，“银行只留了个电话号码，我陆陆续续打了十几个，终于打通了。”“新房客”张晓告诉记者，银行没有线上提前还款通道，自己线下跑了好几趟。

不止“排队”，部分银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。

“理财不如还房贷”

据中国证券报2月12日报道，记者调研中了解到，当前理财、存款等投资的预期收益无法覆盖贷款利息，是部分贷款人选择提前还款的主要原因。“我每期都提前还5万元本金，截至目前已还了12期，贷款年限缩短至13年，总利息将近能省80多万。”北京的程女士告诉记者，在2022年2月份她从银行贷出160万商贷，年限25年，当时利率是5.2%，利息总共有126.22万。从去年4月份开始，她一直未能找到合适的投资机会，于是选择提前还房贷。

和程女士做出同样选择的，还有来自上海的高先生，“我的房贷金额较大，提前还贷能降低本金，整体减轻还款压力”。

高先生给记者算了笔账，“我贷款了199万元，贷款期限是20年，利率4.95%，如果我提前还10万元，贷款期限缩短至18年，总利息可以节省近12万元；而目前存款利率基本只有3%左右，18年收益仅有54000元，且利率还有继续下降空间，理财也不能保本保息了。”

高先生表示，“现在的房贷利率明显高于理财、存款利率，对于我们风险承受力较低的投资者而言，现在很难找到比提前还贷收益更好的‘投资’了。”

对此，招联金融首席研究员董希淼分析称，近年来，部分借款人通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力。同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

图片来源：视觉中国

有银行悄然关闭预约通道

据每日经济新闻此前报道，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。

一些手机银行提前还款线上申请通道已关闭 资料来源：受访者提供

小林是一名金融从业人员，去年9月，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。

“一些购房者反映，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。

提前还贷为何越来越难？某国有银行人士向记者透露，“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。”他表示，目前该类业务办理都是“机控代替人控”的导向，“能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”

想提前还房贷，但屡屡碰壁的购房者不在少数。观察下来，商业银行的提前还款渠道并不通畅。据时代周报2月10日报道，多家国有大行均设置了服务提前还款业务的人工专线，并且是银行对外唯一的咨询渠道。记者实地发现，但好几家银行的人工专线处于无人接听或者无法接通的状态。

有购房者向时代周报记者反映，银行办理提前还房贷的窗口少、业务开放时间短、营业厅没法办理提前还贷业务等问题。时代周报记者以购房者的身份咨询广州多家银行工作人员。“在营业厅拿了号的，当天都会安排办理。但各支行预约还款审批和后续扣款情况不同，要根据网点情况具体分析。”一位广州某国有大行的客户经理表示。

针对营业厅不支持办理提前还贷业务，上述客户经理表示。“有的营业厅只是银行网点，没有设置个贷部，只有上一级支行才能处理提前还款的业务。并不是提前还款的人多了，才有这个规定。”

提前还贷应权衡哪些因素？

对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，应该关注以下几点：

一是可以权衡自身投资收益与贷款利息之差，再谨慎做出是否提前还款的决定。

二是考虑还款方式，谨慎选择是否提前还款。目前我们房贷的还款方式主要分为等额本金还贷法和等额本息还贷法，一般来说，等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，而等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，各位购房者可以根据还款方式的不同，计算已还本金、利息额度，作出更利于自己的还款选择。

三是关注还款计划的变更情况，若提前还款，因涉及到对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，购房者应根据自己的经济状况谨慎选择提前还款的方式，并按照新的还款计划履行还款义务，切莫因没有留足还款资金而导致新的违约情况。

四是要与银行认真核对还款方式、还款金额、还款期限等内容，并留存好还款相关凭证，以备发生纠纷时能够提供相关的证据进行证明。

每日经济新闻综合中国证券报、每经网、时代周报

封面图片来源：视觉中国