苏州银行拟发力消费金融业务 专家：可借数字人民币“东风”谋划零售业务

国内经济的快速增长带来了国民财富的大量累积，以“客户为中心”的银行业务需求量逐渐增大。在这种情况下，商业银行的重心逐渐倾向零售业务，“消费金融”自然也成了各个银行的重点布局领域。

公开资料显示，在消费金融领域，目前持牌的消费金融公司数量已增加至30家，且银行系消费金融占据多数，各公司盈利分化较为明显。

近日，苏州银行发布了投资者关系活动记录表，在被问到“全年整体信贷投放有何规划”时，苏州银行提到，在2022年将会“灵活调整零售贷款投放策略，在保障客户刚性住房投资需求、实现按揭投放的同时，积极迎合消费市场，努力增加消费金融贷款投放”。

发力消费贷业务背后，基础客群庞大

据了解，苏州银行成立于2010年9月，于2019年8月2日在深交所A股上市，是唯一一家总部设在苏州的城市商业银行，专注“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位。

苏州银行近日披露了2021年业绩快报（未经审计），数据显示，该行2021年营业收入108.31亿元，同比增长4.51%；净利润31.01亿元，同比增长20.57%；资产总额4530.33亿元，同比增长16.74%。

资产质量方面，该行不良贷款率由2020年末的1.38%降至1.11%，下降0.27个百分点；拨备覆盖率由2020年末的291.74%升至423.58%，上升131.84个百分点，资产质量和风险抵补能力均有所提升。

从2021年中报来看，该行零售银行业务方面表现良好，但个人消费贷款出现下滑。

中报显示，截至2021年6月，苏州银行理财总保有量突破1000亿元。同时个人住房贷款突破300亿元，达到307.92亿元，较上年末增长14.94%；但个人消费贷款余额为131.57亿元，较上年末减少3.70%。

这就不难理解苏州银行为何在活动记录表中表示，今年将会“灵活调整零售贷款投放策略，在保障客户刚性住房投资需求、实现按揭投放的同时，积极迎合消费市场，努力增加消费金融贷款投放”。

值得注意的是，2021年上半年苏州银行实现手续费及佣金净收入6.63亿元，较上年同期增加1.81亿元，增幅达到37.45%，其中代客理财业务收入较2020年同期增长95.41%。

除此之外，苏州银行还在民生金融方面成功首发江苏省社会保障卡，发行市民卡超过700万张。

大幅增加的中间业务，庞大的基础客群，将成为苏州银行的消费金融贷款布局的一大助力。

消费金融业务竞争激烈，但契机在自身优势中

此次，苏州银行提出了2022年消费金融贷款发展方向，从国内目前的消费金融发展情况来看，机遇与挑战并存。

随着消金公司规模日益壮大，银行发力消费金融业务也面临竞争。易观高级分析师苏筱芮曾向《每日经济新闻》记者表示，消费金融公司牌照具有全国展业资质，相较区域性银行自身的地区地位更具优势。此外，消费金融公司牌照也能够为区域性银行尤其是头部区域性银行的规模扩张发挥重要作用。

公开资料显示，在消费金融领域，目前持牌的消费金融公司数量已增加至30家，银行系消费金融占据多数。

记者注意到，几乎在苏州银行提出“努力增加消费金融贷款投放”规划同时，同样身处在江苏的另一家上市城商行南京银行发布公告，称“拟收购苏宁消费金融有限公司控股权”。在不久之前，宁波银行刚宣布拟以10.91亿元的价格受让华融消费金融70%的股权。

在面临竞争的另一面，机遇同样存在。苏筱芮认为，像苏州银行这样的，可以充分利用自身优势，在当地市场进行谋划布局。

“此前部分银行借助互联网渠道突破地方法人定位进行跨区展业遭到整顿后，其实也给原本在地方存在优势的中小银行带来新的契机。”苏筱芮表示，“其一方面需要强化自身产品及功能的设计，提升客户体验，另一方面也可以将零售业务与本地生活、便民服务等结合起来。”

除此之外，苏筱芮认为，数字人民币也可为苏州银行带来新的机遇，“苏州作为数字人民币的试点城市，在数字人民币的普及与商户的接入方面相较其他地市更具优势，苏州银行同样可以借助数字人民币试点的东风，在零售业务上进行谋划布局。”

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