金融科技从互联网金融行业蜕变而来，守法合规是金融科技公司应该刻在“基因”里的属性。今年2月20日，银保监会印发《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，对商业银行与合作机构在贷款业务上做出明确规定，以to b机构服务为主要模式的机构发展有了明确的指引。
在此背景下，持牌经营的金融科技公司迎来利好。小赢科技积极拥抱监管，旗下深圳市小赢小额贷款有限责任公司在全国范围内率先获批开展互联网小额贷款业务，拿到互联网小额贷款牌照，并于去年第二季度末实现了新增贷款100%为机构资金，成功完成了从P2P模式向to b机构服务模式的业务转型。互联网小贷牌照的取得，标志小赢科技在“持牌经营，守法合规”道路上向前迈进了一大步。
面对更严格的监管要求，小赢科技严格把好优质底层资产的第一道关，实现自身稳定发展，坚持守法合规、赋能行业。同时，通过金融科技服务实体经济、助力企业智能化转型，满足市场多样化、个性化金融服务需求，以自身的高质量发展来服务经济转型升级。
2017年底P2P网贷行业的整顿拉开大幕，在行业整治的过程中，监管也给出了“上岸”机会，即“积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等”。部分P2P网贷机构也确实抓住了最后“上岸”机会，积极顺应监管趋势转型，在大浪淘沙中屹立不倒。
事实上，这部分“上岸”公司始终坚持合规经营，正如小赢科技总裁李侃所说，p2p行业里也有小赢这样坚持合规经营，不负投资人信任，按时全额兑付本息的，有情怀，有使命感的公司。这些企业在夯实自身发展的基础上保持了高度的灵活性，愿意跟随监管步伐随时调整策略，扛过了监管和市场的洗涤，拿到了新一轮竞争的入场券。
今年伊始，监管机构对互联网贷款业务提出了更加详细的要求，商业银行和合作机构在开展互联网贷款业务时，应落实风险控制要求，促进业务健康发展。这意味着一直以来守法合规的金融科技公司在规范发展的道路上有了明确的指引。
面对政策监管与市场的双重压力，小赢科技一方面积极拥抱监管，在2020年底清偿所有P2P业务贷款余额，按时兑付每一个投资人的本金和利息，退出所有P2P相关业务，并于去年二季度末实现新增贷款100%来自机构资金；另一方面，积极拥抱监管，在全国范围率先获得全国互联网小额贷款牌照的公司，在“持牌经营，守法合规”道路上向前迈进一大步。
在业内人士看来，要实现这项合规工作，绝非易事。一方面金融科技平台此前需全面落实合规操作，不涉足自融或资金池业务，才能迅速妥善地处理P2P存量存款业务；另一方面金融科技平台还需拥有卓越的风控能力，将贷款坏账率持续控制在很低水准，以及做好各项逾期催收工作，才能确保借款人如期偿还贷款本息用于兑付出借人。
小赢科技无疑是其中的佼佼者，运营数据也显示出小赢科技的转型成效。
截至去年底，小赢科技历史活跃借款人数（每人在公司借贷平台上至少进行了一笔交易）为660万人，历史注册用户数达到5460万，与此同时小赢科技逾期率则创下过去3年以来最低值。持续增加的优质借款人客群、充裕的资金、丰富的合作、卓越的大数据智能风控水准、强有力的合规操作能力、领先的技术研发优势，是奠定小赢科技业绩可持续稳健增长的基石。
小赢科技首席财务官郑富亚在财报中表示：随着我们进一步提高获取优质借款人的投入并优化我们的成本结构，我们的业务盈利能力预计将在2021年上半年稳步提高。我们将持续评估市场状况，以抓住更多的新增机会，提升我们在消费金融行业的市场份额。
随着to b机构服务业务的开展，掌握了核心风控技术的金融科技公司将获得行业话语权。在积极落实各项监管要求、合规运营的同时，小赢科技充分借助大数据和人工智能驱动技术，不断提高风险控制水平，寻求优质资产。
从财报中不难看出，小赢科技转型成功后找准了自身定位，坚持守正创新的初心。业内预计，以小赢科技为主积极进行业务转型的头部金融科技公司能够行稳致远。
财报显示，小赢科技逾期率进一步改善，去年逾期率降至三年来最低，在行业内也处于较低水平。截至2020年12月31日，小赢科技未偿还贷款中31-90天和91-180天逾期的逾期率分别为1.50％和2.53％。由于信用风险状况的改善，第四季度应收账款和应收债权的坏账拨备较上季度大幅减少6200万元人民币。
逾期率指标的向好趋势显示出小赢科技资产质量被市场认可，业务模式已完成向to b机构服务模式的转型，在撮合贷款金额等关键指标上，小赢科技也有了明显的复苏趋势，业务进入迅速恢复期。
卓越的风控能力也令小赢科技在向to b机构服务业务转型的过程中，得到众多持牌金融机构等资金方青睐。
去年第四季度以来，小赢科技的业绩可持续增长态势依然稳固，离不开两大助推剂，一是用户，二是风控。
就用户而言，民众持续旺盛的消费需求与还款能力意愿回升，令小赢科技旗舰产品小赢卡贷业务量持续增长，去年第四季度小赢卡贷撮合放贷总额季度环比增长16.8％，同时小赢卡贷的贷款总笔数季度环比增长14.3％。截至2020年底，小赢卡贷的未偿贷款本金达人民币130亿元人民币，季度环比增长19.6％，均表明以服务优质借款人为主的小赢卡贷产品不但能更好地满足客户需求，也符合小赢科技实现长期获利增长的战略。
随着产品组合持续优化并快速捕捉市场新机会，小赢科技预计2021年第一季度撮合贷款总额为109亿元人民币，归属于小赢科技股东的净利润不少于1.1亿元人民币；第二季度撮合贷款总额则预计为90亿元-120亿元人民币，归属于小赢科技股东的净利润将不少于1.4亿元人民币。
值得注意的是，随着今年一季度中国GDP同比大增18.3%带动民众消费需求日益升温，专注中国消费市场的金融科技中概股正获得越来越广阔的发展前景，吸引越来越多全球投资机构将它们纳入高科技、新消费投资组合。
近年来，中国金融科技的发展对金融行业带来了颠覆性改变。大数据、人工智能、云计算等新技术不断涌现，数字技术潜能全面迸发，成为带动经济发展的核心力。金融与科技融合拓展了金融业服务渠道，优化了用户体验，让金融发展更有韧性。
以小赢科技为主的头部金融科技公司也致力于依靠自身科技实力，在提升金融服务质效、服务实体经济方面贡献科技力量。
从技术角度而言，小赢科技不断加大科技投入，结合大数据、深度学习等技术，打造出多个智能业务平台，实现了业务和服务的提质增效。小赢科技表示，平台利用专有的技术驱动型风险控制基础架构、前沿的数据分析和机器学习功能，基于各种可靠的社会和行为数据对借款人进行分析，然后，利用该信息去根据个人风险评估结果为借款人设置信用额度。
在助推信贷行业规范发展方面，小赢科技依靠反欺诈模型、信用价值模型、抵押物估值模型与极客学习引擎，将风控应用于信贷周期的各个阶段，可以做到充分保障用户的资金安全。此外，小赢科技的技术团队还将复杂金融产品抽象出100多个属性，通过可视化的配置完成一款新的金融产品上线；通过全覆盖的自动化测试和监控体系，保障金融产品的严谨性、稳定性。
通过大数据及智能化的技术优势，小赢科技在降低融资成本、甄别欺诈隐患等与企业发展息息相关的方面展现了自身的实力，让金融科技触达企业每一个角落。
展望未来，小赢科技将凭借其优质的借款客户群、先进的风险管理体系、值得信赖的品牌以及与金融机构稳固的合作关系，实现长期可持续的发展。
（本文不构成任何投资建议，投资者据此操作，风险自担。）
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