消费金融公司迎监管评级，最差评级可能退出市场；专家：2021年消金牌照将进入“规范期”

1月13日，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称“办法”），对消费金融公司进行监管评级，评级分为1-5级，数值越大表示机构风险或问题越大，监管评级为5级的公司，在无法采取措施进行救助的情况下，可依法实施市场退出。

评级分成5级，数值越大机构风险或问题越大

具体来看，此次《办法》所确定的监管监管评级要素包括五方面内容，分别为：公司治理与内控，资本管理，风险管理，专业服务质量，信息科技管理。这五项评级要素的权重分别为28%、12%、35%、15%和10%。

消费金融公司监管评级得分满分为100分，根据具体评级得分，分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。

监管评级得分在90分（含）以上为1级，1级的机构是各方面较为健全的机构，发现的问题较为轻微，能够在正常运营中解决。主要通过非现场监管定期监测各项监管指标和业务数据，一般不需采取特殊的监管行动。

70分（含）-90分为2级，其中：80分（含）-90分为2A级，70分（含）-80分为2B级；监管评级为2级的消费金融公司，在不同程度上存在一些问题或风险，须引起监管关注。对2A级的公司，针对问题加强非现场监测，进行窗口指导，督促开展自查。

50分（含）-70分为3级，其中：60分（含）-70分为3A级，50分（含）-60分为3B级；监管评级为3级的消费金融公司，表明存在的问题较多或较为严重，整体风险管控能力较弱。

对3A级的公司，应重点关注公司存在的薄弱环节，进行监管提示或通报，督促公司采取措施改善经营管理；对3B级的公司，应给予持续监管关注，提高现场检查频率和深度，并可视情况对业务活动依法采取一定限制措施，积极化解风险。对3级的公司，原则上每两年至少开展一次现场检查。

50分以下为4级；监管评级为4级的消费金融公司，表明存在非常严重的问题和风险，甚至危害公司的生存能力。监管中应给予密切关注，增加监管会谈的频率，原则上每年至少开展一次现场检查，督促公司采取有效措施改善经营状况、降低风险水平、补充资本金，必要时可依法采取限制高风险业务活动、限制股东权利、限制分配红利、责令调整董事或高级管理人员等监管措施。

而对于那些无法正常经营的公司则会被直接评为5级，表明这类公司风险程度超出公司控制纠正能力，公司已不能正常经营，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管；对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。

对此，消费金融行业专家苏筱芮分析称：消金公司有退出市场的可能，这需要引起消金公司警惕，机构只有坚守合规，才能在今后的经营中行稳致远。

专家：2021年消费金融牌照将会迎来“规范期”

还值得注意的是，《办法》的适用主体为在境内成立时间超过一个完整会计年度的消费金融公司，这说明着新成立消金公司可拥有一定的缓冲期。

另外，在监管主体方面，尽管消金机构可全国展业，但《办法》规定按照属地监管原则，银保监会省级派出机构负责审定所辖消费金融公司的监管评级初评结果，并于每年4月10日前将监管评级报告报送银保监会。

根据记者的统计，截至目前全国共有33家消费金融公司获批筹建，其中已开业的有27家，2020年可谓是消金牌照获批的大年。共有5家消费金融公司获批筹建，包括蚂蚁消费金融、北京阳光消费金融、唯品富邦消费金融、苏银凯基消费金融以及小米消费金融。

与此同时，排队候场机构也不少。郑州银行、宁波银行、新加坡大华银行、福建海峡银行等多家银行均计划设立消费金融公司。

而此前监管机构对消金公司的多项监管政策进行松绑，也让消金牌照变得更加有吸引力。苏筱芮表示，2020年消费金融牌照迎来了“开闸期”，而2021年则会迎来“规范期”，宏观审慎、分类监管成为近年来金融监管的工作风格，此次《办法》的颁布也不例外，有利于防范“劣币驱逐良币”风险，在“需求侧改革”增加消费的宏观大背景下，对消费金融公司扶优惩劣、以规范金融业态带动服务实体，进而促进消费升级形成利好。

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