数字人民币试点，西安能否分杯羹？

作者：陈述

数字人民币试点衔枚疾进。

继深圳市数字人民币红包试点之后，苏州市数字人民币试点也正式启动。“双十二”，苏州正式推出数字人民币。

有关数字人民币的热度持续不减。不久前财新网也报道，第二批试点预计新增上海、长沙、海南、青岛、大连以及西安等六地。

加之近日公布的陕西“十四五”规划建议中，明确提出“稳步推进数字货币试点”。

西安能否尽早争取到数字人民币试点？

要知道，数字人民币背后将形成一条完整的产业链，是数字经济的重要突破点和基础，蕴含着诸多机遇……

数字经济的基础支撑

在第三方支付发展比较成熟、银行支付体系比较健全的背景下，推动数字人民币的动力何在？

个人认为，理解了数字人民币背后的考量，可能更有助于我们探究数字人民币试点背后，城市的机遇所在。

数字货币是数字经济发展到成熟阶段的必然产物，对于数字人民币来讲，可以推动提升人民币国际影响力。

从较为长期的发展视角看，当今社会发展的动力信息技术，无疑是非常重要的。信息技术提高了生产效率，减少了信息不对称，提高了全社会的资源配置能力，并降低了配置成本。

在金融科技领域，虽然近年来各类金融科技组织迅速发展，但传统银行业在信息化方面，其实并不落后。

当下，依托人民银行的支付系统，企业端的资金流动基本实现全面的网络化，个人端的资金流动相当一部分实现了网络化。借助第三方支付或银行卡支付，居民个人消费支出超过60%通过移动支付实现。

广阔的市场空间，成为数字人民币发展的基础。

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但更深层次看，正是数字经济发展到一定程度后，渗透到经济社会发展的方方面面，对更高效率、更低成本、更安全的支付手段的需求日益增加，进而产生了对网络支付的需求。

数字经济，是因；支付的数字化，是果。

相对于以第三方支付为代表的、基于银行账户的数字化支付方式，以及以比特币为代表的、去中心化的区块链数字技术，数字人民币更安全、更权威、更可控。

数字经济的内在需求，叠加人民字货币的天然优势，成为数字人民币发展的巨大动力。

此外，从数字人民币角度看，技术上不依赖于银行账户，实现有限匿名。资金流转不依赖现有清算体系，但仍在央行监管视野之内。

在发展到一定阶段后，依托我国的国际影响力和经济辐射力，可在一定程度上促进人民币国际化。

产业链的巨大机遇

实际上，数字人民币不仅仅是支付工具，其背后更蕴含了一条完善的产业链。

按照人民银行的设计，数字人民币采取支付体系和数字货币的双层体系：

央行是第一层，类似于“批发商”；

第二层体系是商业银行乃至支付机构、电信企业、金融科技公司，类似于“零售商”。

央行以一定的方式，向第二层体系公司提供数字货币，第二层体系向社会公众供给数字货币。

在数字人民币的信用下，第二层体系具有充足的动力去推动数字人民币的使用。

从商业银行以及电信企业角度看，通过向客户分发数字人民币，使得其拥有了一次与当下第三方支付机构重新竞争的机会；

从第三方支付角度看，通过一定形式被央行吸纳为数字人民币的“零售商”，可以提升自身的影响力，并巩固原有优势。这也是其应对商业银行“进攻”的必然选择。

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与当前依托银行账户不同，数字人民币采用了新的技术路径。无论是央行或是第二层体系公司，均需投入大量人力与资金。

这些投入，既包括软性的研发投入，也包括硬性的设施建设。

如加密技术、通信技术、云存储等领域的技术研发，以及收单设备的改造、IT设备的采购、灾备中心建设等。

数字人民币不可避免地，会对当前第三方支付形成一定的替代，这也意味着，它将是一个规模达到千亿乃至万亿级的市场机会。

对任何城市而言，可能都无法将这一产业链完全容纳，但如果有重点地进行突破，则可在一定范围内打造一个新的产业，潜力巨大。

打造“数字人民币之城”

如上所述，数字人民币是数字经济的重要基础和支撑，对于当前的试点城市来讲，可谓莫大的机遇。

相较其他城市，试点城市取得了一定的先发优势。但如何将先发优势巩固下来，乃至演化为产业优势，则考验着城市对数字人民币的认识及发展思路。

对于西安来讲，个人认为，如果能够获得试点，应该更好抓住这次机遇，用好先发优势，顺势推动打造数字人民币之城。

好处是显而易见的，我们类比一下杭州。

杭州近年来的发展有目共睹，互联网产业在为这座城市发展提供助力的同时，也为它打下了深刻的互联网烙印。

第三方支付起源于杭州，依托于此，延伸并提升了城市的治理能力。可以说，既是杭州成全了互联网产业，也是互联网产业成就了杭州。

如今，一个新的机遇摆在了各试点城市面前，抓住它，进而打造数字人民币之城，有很大概率会获得10年前与杭州相媲美的机会。

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如果西安能够争取到试点，应如何抓住这个机遇？

个人认为至少有以下两点可以突破。

短期内，应扎扎实实推进试点工作。

从西安来看，“十四运”将是重要的场景，其重要意义，可以比照“冬奥会场景”。

如果获得试点，西安还可以考虑更多使用场景。如可以增加政府补贴发放、退税、公务人员薪金发放等场景。

同时，尽可能多的部署支持数字人民币的硬件及软件环境。在政策允许的范畴内，扩大试点的总规模和资金交易、流转频次，争取西安试点的技术方案能够最大程度地，成为未来标准的数字人民币技术。

与此同时，西安本地的银行业金融机构，也应该积极主动参与到数字人民币试点当中。力争在第二层机构中取得话语权，为中小银行参与数字人民币发行提供借鉴。

长期看，西安应该树立打造“数字人民币之城”的愿景。

西安应将推广数字人民币，发展数字人民币产业链，作为金融业乃至服务业的重要抓手和突破点……

当然，眼下的问题是，西安能否获得数字人民币试点这一重大机遇？

（本文仅为作者观点，不构成投资建议等，风险自负）