卫星遥感信贷技术亮相外滩大会 可破解农村贷款难题

9月25日，在上海举行的“外滩大会”上，基于卫星遥感和AI技术的信贷科技成为亮点。卫星遥感技术将正式全面在农村金融领域商用，可解决农户贷款难的问题。

在农村金融领域，传统金融机构开展服务时面对诸多问题。如农户缺乏征信记录，容易产生信息不对称；土地、住房无法抵押，难以形成流动资产；风控靠人跑，成本较高。

卫星遥感信贷技术结合卫星遥感图像，网商银行通过人工智能等技术，能够识别农田面积、作物种类、生长状况。农户手机圈地“自证”，可绑定人、地、物的关系，并与政府数据交叉验证，进行产量预测、贷款授信。同时，以五天为周期，系统会自动更新卫星影像和识别结果，把“靠天吃饭”的风险降到最小。

中国将成为全球范围内，率先将卫星遥感技术运用于数字贷款领域的国家。该技术的运用者网商银行表示，全面商用的第一步，是在全国690个涉农县城率先推广该技术，覆盖全国1/3的涉农县城，受益农户已经超过5万。

利用卫星遥感技术获得信贷的种粮大户刘迎峰

用卫星+AI评估农作物资产

农村贷款最大的痛点是，银行很难知道农户有多少资产，他们的耕地到底产量多少，价值多少。

网商银行农村金融风险总监顾欣欣表示，通过人工勘察肯定不现实，农村地广人稀，人力成本巨大，平均一笔贷款仅人力成本就达到几百上千元。

得益于人工智能和云计算技术，网商银行将卫星遥感信息运用到信贷领域，并将实现全国范围的覆盖，满足低成本、高时效的信贷风控需求。

“农户可以拿着手机，绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。农户圈出的地块是否准确，也可以和农户在政府机构登记的土地流转、农业保险等数据进行交叉验证。”网商银行农村金融首席算法专家王剑解释道。

有了这个关键信息，再结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。

全国1/3县域9月开始试用

据了解，全国约1/3县域（690余个涉农县区）将从9月开始，率先推广使用这一技术，这些涉农县此前也都与网商银行就农村金融达成过战略合作。

而在此前试用期期间，已经有农户成为了受益者。江西宜春市的种粮大户刘迎锋是其中一位。

刘迎锋种植了2000亩水稻，每年插秧、追肥期和收割期，都需要大笔的资金。今年9月，他在手机上标注了自己的地块，几分钟后，35万元贷款就到账了。利用网商银行的贷款，刘迎锋迅速解决了种子化肥的采购和雇佣工人的劳务费问题。

刘迎锋表示，种粮规模越大越缺钱，因为没有抵押物，以前银行不敢相信自己，但如今只是在手机上圈了下自己的地，银行马上相信了。

这一新方式，也得到多地政府的支持，“传统信贷，一套手续下来，黄花菜都凉了，农作物不等你。卫星遥感技术真正做到了跟国民政策相符合，能快速把资金送达农户，我们希望卫星遥感技术在全市落地推广，让所有农户没有后顾之忧。”宜春市金融办副主任易宜斌表示。

农村金融科技的中国样本

王剑团队提出用卫星做农作物识别的时候是一个晚上，团队同事都很兴奋，画了一整个黑板，仿佛卫星上的图像就像自己的眼睛一样，能看到所有。可是第二天开工的时候发现，卫星遥感背后还有一些技术难点，比较显著的就是“计算量非常大。”

一方面是，业务要覆盖全国所有的涉农县域，覆盖面非常广。全国农作物品种复杂，比如黑龙江的稻谷和南方的稻谷可能品种不一样，光谱特征也不一样，存在同物异谱问题。并且，全国地形地貌、气象等差异较大，这都增加了精准识别农作物的难度。

另一方面，由于风控的时效性要求，需要实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求。系统需要高频地识别所有县域的种植情况，对计算能力提出了很大挑战。

随着技术的突破，海量算力的问题已经通过云计算得以解决。借助蚂蚁集团、网商银行积累多年的云计算、人工智能等能力，王剑团队对以上问题逐个攻克，目前对农作物识别准确率在93%以上，达到了业界领先水平。背后支撑的一项人工智能核心技术“语义分割算法“，在国际语义分割cityscapes排行榜上获得第一。

这意味着，在农村信贷支持上，中国的发展正在为全球提供新的经验借鉴。有专家分析称，这是近年来农村信贷在技术领域最重大的一次突破，对于解决农户贷款难的难题，将影响深远。

网商银行行长金晓龙表示，卫星遥感的技术突破，有望撬动农村信贷的天花板。不仅卫星遥感，云计算、人工智能、区块链等技术正在走出实验室，走进田间地头，去解决社会痛点。 文/桑梓