智能存款频现下架、修改计息规则 监管紧盯银行高成本负债

存取灵活，利率较高智能存款一直是网点少，缺乏用户基础民营银行、规模较小的城商行、农商行推出的揽储利器。然而监管多次规范智能存款业务，同时在在激烈的存款竞争下，不少推出智能存款的银行也感受到了存款成本过高的压力。在这样的背景下，不少银行陆续修改、调整存续中的智能存款产品计息规则。

实际上，今年以来曾经风靡一时的智能存款在多次整改之后，已经逐渐退出了舞台。打开各大理财平台，投资者如今几乎难觅银行智能存款类产品的踪迹。值得注意的是，不仅是高成本的智能存款被叫停，实际上今年以来监管也表示压降负债成本。

智能存款停发、修改计息规则

近期，华通银行调整了360平台“福e存”产品规则，将将于2020年9月24日00:00进行变更，变更后“福e存”产品到期收益率保持不变，但提前支取利率调整为：存期属于1年≤存期<2年，由2.25%调整为0.40%；存期属于2年≤存期<3年，由3.15%调整为0.40%；存期属于3年≤存期<5年，由4.12%调整为0.40%。

即自2020年9月24日00:00起提前支取360平台“福e存”产品，按0.40%利率计息，具体产品信息及规则以产品详情页为准。

事实上，存取灵活，利率较高智能存款一直是网点少，缺乏用户基础民营银行、规模较小的城商行、农商行推出的揽储利器。然而监管多次规范智能存款业务，同时在激烈的存款竞争下，不少推出智能存款的银行也感受到了存款成本过高的压力。在这样的背景下，不少银行陆续修改、调整存续中的智能存款产品计息规则。

今年，亿联银行也多次发布通知对亿联智存（得亿存）系列产品进行调整，对于多款产品利率进行调整、对部分产品暂停销售。值得注意的是，该行对于提前支取利率调整为支取日该行挂牌的活期储蓄存款利率。

同时，今年4月，《每日经济新闻》记者曾从业内获悉，湖北省内各农商行暂停使用“大额宝”存款产品。

这份名为《关于暂停使用大额宝存款产品的通知》显示，截至一季度末，湖北省全省农商行各项存款比年初净增973亿元，完成年计划的135%，但在新增存款中，大额宝产品达540亿元，占比超过55%，资金成本过高，存款结构失衡。

为此，上述通知决定暂停使用大额宝产品，要求各市县农商行进一步加大低成本存款资金营销力度，积极调优存款结构，压降负债成本。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉《每日经济新闻》记者，一直以来中小银行面临揽储难题，当互联网存款模式上线之后打开了中小银行揽储的局面，不少银行推出智能存款揽储。这些产品虽然本质上是存款，但比一般存款收益率高，同时可以靠档计息。不少银行，特别是中小银行以智能存款的模式吸收了不少存款。

监管紧盯银行高成本负债

实际上，今年以来曾经风靡一时的智能存款在多次整改之后，已经逐渐退出了舞台。打开各大理财平台，投资者如今几乎难觅银行智能存款类产品的踪迹。

记者在京东金融、支付宝等多个平台找到银行的存款产品，大部分银行推出的存款产品已经变为3年、5年的定期存款产品，存款利率在3.5%-5%之间，也有部分银行推出了2年期的存款产品。部分银行的存款产品按照一定期限派发利息。然而过去的客户随存随取也能获取定期存款利息，靠档计息的产品已经不复存在了。

实际上，监管多次规范智能存款业务。在2018年12月，央行便对银行智能存款产品进行过一次窗口指导。今年3月初，央行向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理。

值得注意的是，不仅是高成本的智能存款被叫停，实际上今年以来监管也表示压降负债成本。

今年2月至今央行两次定向降准、降低政策操作利率、增加再贷款再贴现额度，引导1年期LPR报价下行20bp，5年期LPR报价下行10bp。然而与资产端利率下行趋势相比，商业银行负债成本仍处于高位，银行负债成本过高逐渐成为制约银行贷款利率进一步下降的重要阻力。

银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐曾表示，要想更好发挥货币政策效力，提升银行服务实体经济能力，关键在于降低银行负债成本。

黄大智告诉《每日经济新闻》记者，无论是智能存款还是其他高成本的负债存款，本质上都是高息揽储。目前，在促进金融服务实体经济的背景下，银行必须下调小微企业的贷款利率。而中小银行是服务实体经济、小微企业的主体力量，要降低小微企业的融资利率必须要从银行资金成本考虑。监管叫停智能存款这种高息揽储模式最根本的目的还是通过降低银行负债端成本传导至银行贷款利率，同时也能一定程度遏制金融风险，也能遏制商业银行的存款恶意竞争。

融360大数据研究院分析师刘银平告诉记者，随存随取、靠档计息的存款之前大多在互联网理财平台销售，发行银行以民营银行和地方性银行为主。从监管角度来看，这类存款的利率和流动性都过高，一方面抬升了银行的揽储成本，不利于引导市场利率和贷款利率下行，另一方面存在流动性风险，所以要取缔这类存款。监管要求之下，银行只能下架智能存款，在流动性宽松环境下，各类存款利率也有所下调。但是对于储户之前购买并持有的智能存款，大部分银行的做法是允许其继续持有，并按照原规则计息，个别银行之所以会提前清退智能存款，主要是因为之前发行的存款利率过高且期限偏长，近两年利率下行背景下银行已经逐渐无法承担如此高的负债成本。

封面图片来源：摄图网