如何服务好民营经济与小微企业？看看民生、浙商、泰隆这三家银行是怎么做的

一直以来，民营经济作为我国市场经济的重要组成部分为提供就业岗位、活跃市场等方面做出了重要贡献。9月17日，在第260场银行业保险业例行新闻发布会上，银保监会邀请了在服务民营经济以及小微企业业务方面各有特色的三家银行——民生银行、浙商银行、泰隆银行进行经验分享。

民生银行：前8月普惠型小微贷款平均利率为5.98%，同比下降0.57个百分点

民生银行作为第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，从创立之初便以推动民营经济发展做贡献为目标，该行已经建立了覆盖小微、中小、大中型以及生态链企业的多层次金融服务体系。

根据中国民生银行行长郑万春的介绍，截至8月末，民生银行民营企业贷款余额为15,842.3亿元，与去年同期相比增加了8.2%，今年前8个月，该行累计发放民营企业贷款达到10,985亿元。

对于广大民营企业中的小微企业群体，民生银行积极落实国家相关金融支持政策，推进小微信贷“增量扩面、提质降本”。今年1-8月，该行的普惠型小微企业贷款投放累计3654.6亿元，同比增幅为12.24%，普惠型小微企业贷款余额4305.9亿元，同比增长了363.4亿元，占全行贷款比重为11.58%。

另外，民生银行对小微企业给予特别的融资和让利支持。对抗疫行业小微企业，主动对接服务；对经营正常、有需求的小微企业增信，1-8月累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；对暂时受困的小微企业，通过延长期限、调整还款方式、征信保护等方式，帮助客户渡过难关。

截至8月末，民生银行累计通过展期、续贷、合同调整等方式为中小微企业延期偿还本金1193亿元，延期付息累计31亿元

同时该行还主动降低定价，通过多种方式减费让利。前八个月民生银行的普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点，1-8月累计为18.61万小微客户下调利率，同时累计减免账户管理费、收单手续费等6.97亿元。

浙商银行：为民企创设债券融资支持工具规模居银行间市场第一

浙商银行是一家以民营资本为主体、民营企业为客户基础的商业银行，该行行长徐仁艳在会上分享了一组数据：

截至今年6月末，浙商银行民营企业贷款余额达到6200多亿元，较年初增长10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额达到63.54%。其中普惠型小微企业贷款余额为1800多亿元，占全部贷款的16.71%，其占比已连续多年位列全国性银行首位。

另外，他还介绍道，浙商银行今年上半年为民企创设债券融资支持工具的数量和规模均居银行间市场第一，并且实现债券发行挂钩LPR的定价，实际降低融资成本降低超过1个百分点。

泰隆银行：500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%

金融行业里面流传着这样一句话——小微金融“全国看浙江，浙江看台州”，泰隆银行就是位于台州的一家专注小微、践行普惠的城商行。

据泰隆银行行长王官明介绍，截至今年8月末，该行500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%、贷款余额占比达到90.3%。该行全面落实延期还本付息政策，截至8月末，累计为符合条件的1.8万多家小微企业办理了延期还本付息，金额约111.7亿元，占同期到期贷款的48.9%。

另外，王官明表示该行长期实行“裸费裸利”政策，持续推进对小微企业减费让利，近六年累计减免手续费近14亿元。疫情暴发后，该行针对受疫情影响较重的行业和企业给予利息减免优惠，共惠及小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。

同时，泰隆银行进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66个BP的基础上，今年8月比去年12月又下降了75个BP。

小微企业贷款业务如何做好风控及实现商业可持续化？

实际上，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。有数据统计，小微企业的生存周期普遍较短，而且小微企业受经济波动影响更大。在这种情况下，商业银行的普惠小微贷款如何做到商业可持续以及风险可控，也是业界所关心和讨论的问题。民生银行、浙商银行和泰隆银行这三家深耕民营企业以及小微企业业务的银行是如何做的？

对此，民生银行行长郑万春表示，在不断压降向企业贷款利率的同时，该行也在千方百计地压降负债成本。今年来民生银行通过调整负债结构、压缩主动负债等措施保持了净息差的稳定。小微贷款的经营成本（主要包括资金成本、风险成本、运营成本），该行通过推行小微3.0模式，采取集约化的管理、智能化的风控，打造标准化、集中化、批量化的作业体系，努力降低小微业务风险成本、运营成本。

此外，他表示，人民银行、财政部这些年来也从政策、资金上给银行发展小微金融提供了优惠支持，共同推进资金成本下降。这些措施都是在努力向小微企业让利、提升服务效率与客户体验的同时，通过内部成本压降，争取保持一定的收益空间，在贯彻落实中央决策部署和监管要求、降低小微企业融资成本的同时，努力实现银行自身商业上的可持续。

在小微企业贷款风险防控方面，浙商银行则是借助金融科技和大数据技术的力量来当“帮手”。

该行行长徐仁艳介绍道，为了更好的控制贷款信用风险，该行一方面应用区块链技术创新平台化服务，比传统的信用、内保项下业务信用风险更可控，能有效降低银行的风险成本。

其次，该行可以根据应用场景，对接业务模式和流程化设计，线上化操作，融资受托支付直接支付到收款人，还款的来源有应收账款，有销售合同，约定了回款路径。

另外，浙商银行还应用大数据风控平台，加强线上化审批和贷前、贷中、贷后辅助审查，增强风险防控的精准性和有效性。

封面图片来源：摄图网