最高法：将大幅降低民间借贷利率24%的司法保护上限

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7月22日，最高人民法院联同国家发展和改革委员会共同发布了《关于为新时代加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（以下简称“意见”），对于市场所关注民间借贷利率司法保护上限的问题，《意见》提出，“抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”。 

最高人民法院审判委员会委员、民一庭庭长郑学林表示，降低民间借贷利率保护上限对于纾解企业融资难、融资贵以及从源头上防止“套路贷”“虚假贷”具有积极意义，也是最有效的解决方案。

从源头上防止“套路贷” 

现行的关于民间借贷利率司法保护上限的法律依据来源于2015年8月出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，此司法解释规定了：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”

另外，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 

对于最高法在司法解释中将民间借贷利率的司法保护上限设置为24%，实践中有的观点认为这个利率标准太高，不利于实体经济发展。 

对此，郑学林表示，近年来确实有一部分市场主体和人大代表、政协委员反映人民法院保护的民间借贷利率过高，这个问题也引起了最高法的高度重视。对于社会上反映的司法保护的民间借贷利率过高的问题，最高法正在抓紧研究。

他认为，在当前疫情防控常态化以及我国经济由高速增长向高质量发展转变的大形势下，降低民间借贷利率保护上限对于纾解企业融资难、融资贵以及从源头上防止“套路贷”“虚假贷”具有积极意义，也是最有效的解决方案。

另外，《意见》中提出要促进金融和民间资本为实体经济服务，主要涵盖五个方面的内容：

第一，依法支持能够降低交易成本、实现普惠金融、合法合规的交易模式，为解决中小微企业融资难、融资贵问题提供司法保障。 

第二，统筹兼顾利率市场化改革与维护正常金融秩序的关系，对于借贷合同中一方主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用总和超出司法保护上限的，不予支持。 

第三，对于当事人以预扣利息、租金、保证金或加收中介费、服务费等方式变相提高实体经济融资成本、规避民间借贷利率司法保护上限的行为，按照实际形成的借款关系确定各方权利义务。  

第四，规范、遏制国有企业贷款通道业务，引导其回归实体经济。 

第五，抓紧修改完善关于审理民间借贷案件适用法律问题的司法解释，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，坚决否定高利转贷行为、违法放贷行为的效力，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。

规范金融市场投融资秩序 

同时，《意见》还指出，要规范金融市场投融资秩序。依法严惩非法集资犯罪行为，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

按照功能监管要求，对以金融创新为名掩盖金融风险、规避金融监管、进行制度套利的违规行为，以其实际构成的法律关系认定合同效力和权利义务。 

各级法院要主动加强与金融监管机构的沟通协调，支持、促进金融监管机构依法履职，加强金融风险行政处置与司法审判的衔接，协助做好金融风险预警预防和化解工作。 

及时研究和制定针对网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融现象的司法应对举措，提高防范化解重大金融风险的主动性、预判性。严厉打击涉互联网金融或者以互联网金融名义进行的违法犯罪行为，规范和保障互联网金融健康发展。