出海现金贷平台惊魂：印度Yes Bank被接管 海外淘金需练好基本功

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国内金融科技企业前赴后继出海印度后，风险也在逐渐显露。

近日，印度储备银行（Reserve Bank of India）发公告宣布了Yes Bank的2020年重建计划。公告表示，Yes Bank在流动性、资本等方面的财务状况迅速恶化，并且缺乏可靠的资本注入计划，因此印度储备银行必须立即采取行动，以维护公共利益。

一石激起千层浪。据了解，2020年3月5日至2020年4月3日期间，该银行的储户将不能提取超过5万卢比的存款。对于出海印度的中资企业来说，如果存款是在Yes Bank的话，那Yes Bank被接管意味着中资企业在印度的现金贷业务提现、放款、回款都将受到严重影响。

在国人的认知中，银行的形象一般都是可靠的，为何印度银行Yes Bank会出现问题？这次危机事件会给中资企业带来哪些冲击？中资企业又当如何应对？印度真的是“淘金地”吗？对此，《每日经济新闻》记者采访了专攻出海业务的资深律师刘逸星。

刘逸星，上海兰迪律师事务所创始人、兰迪律所全球管理委员会主任，上海仲裁委员会仲裁员、华东理工大学兼职教授，他擅长于海外投资、资本运作、知识产权战略和诉讼。

一石激起千层浪：由Yes Bank被接管引发的一场出海印度企业的恐慌

印度作为世界第二人口大国，有着其他国家/地区不可比拟的人口红利。尤其是印度约65%的人群年龄在35岁以下，更为年轻化的年龄结构背后潜藏着巨大的借贷需求。与此同时，印度经济的增长、互联网的发展、银行卡及信用卡覆盖率不足、低廉的流量成本等诸多因素，都在吸引着国内的金融科技企业。

出海印度的中资企业中也有不少企业将Yes Bank作为存款行或者支付通道。而据了解，此次Yes Bank被接管期间（2020年3月5日至2020年4月3日），该银行的储户将不能提取超过5万卢比的存款。即使是用于医疗、教育、婚礼或其他不可避免的紧急情况，确需提取超过5万卢比以上存款的情形，提取金额也不得超过50万卢比的上限。

“该通知一经发出，便引发了无数出海印度的中资企业的恐慌。在Yes Bank有大量存款的企业无疑受到了严重影响，尤其是以该银行作为支付渠道的中国互金企业，由于Yes Bank的账户被封，整个印度现金贷业务的提现、转账、放款、回款等交易都受到限制。此次冲击，可谓是‘一石激起千层浪’，给出海印度的企业上了一堂印象深刻的课”，刘逸星向《每日经济新闻》记者如是表示。

刘逸星表示，无论是国际贸易还是海外投资，从资金的汇出到利润的汇回，乃至运营过程中的资金结算和存储，都要经过银行这道关卡；或者所有重大资产，都是银行作为保管人或把关人，所以银行的遴选和甄别，实际上是海外投资权利保障至关重要的一道关卡。但是，由于中国社会的特殊性，导致了中国企业家和商务人士对银行的认识与国际标准、国际惯例有很大的偏差。

他进一步表示，在中国社会，银行出现任何一种风险，乃至系统性的风险，中国政府都会站出来，通过财政的力量跟政策的出台，来拯救银行，避免银行出现系统性的风险。因此，在中国企业家的意识中，他们不认为银行会破产。再次，中国企业家有储蓄的习惯，一旦有多余的资金都会储蓄在银行，很少做多元投资，而不像海外企业家，几乎不会把钱储蓄在银行，即便短暂的资金，都会通过多元投资的方式来分散风险。

警惕印度银行风险：存在输送利益给大集团的可能性、金融票据的造假

为什么会出现银行被接管的风险事件呢？

对此，刘逸星分析，“在印度整个国家，银行私有化程度非常高，而且由于印度整个社会的特殊性，印度的很多银行都掌控在权贵官僚的集团手上，这些权贵官僚集团几乎都是百年企业，或者传统的家族企业。由于印度的改革开放、社会转型，家族企业治理能力低下等原因，导致很多传统家族企业已经陷入了破产或濒临破产的状况，也导致印度的很多银行出现了财务不良和濒临破产。”

当下印度银行业存在较大金融风险的另一个重要原因是，银行存在输送利益给大集团的可能。刘逸星表示，尽管印度的银行业历史比较悠久，但现有的大部分私有银行经营的时间并不是很长，队伍也不是很稳定，再结合印度政府的腐败与权贵阶层介入政治等因素，导致银行业被大家族、大集团掌控，完全存在银行向大集团输送利益的可能性，造成整个印度银行业经营不规范，抗风险能力很差。近日印度排名前五的私营银行Yes Bank陷入经营危机并被国家接管就是典型案例。

值得一提的是，中国的银行对开出的信用证，如不可撤销保函、见索即付保函等，在国际上几乎是100%的兑现，但是印度大多数银行，开出的很多保函和信用证，都会设置前置条件（做些手脚），并没有按国际银行的通用规则来操作。很多不可撤销保函或信用证，按国际惯例，银行应当兑现，但很多印度银行因各种理由不向持有人予以兑现。

刘逸星特别提醒道，“中国跟印度之间没有司法协助条例，即便案件判决胜诉了，对在印度的银行基本上没有办法执行，除非该印度的银行在中国有分行。即便是国际仲裁，只要一方当事人是中国人，在印度申请仲裁的执行也是非常困难的。”

此外，在印度文书的造假率极高，涉及到金融票据的造假，银行并没有履行谨慎审核义务，导致中方投资者损失惨重；即使通过司法途径立案成功，但在印度犯罪嫌疑人的保释率高达80%-90%，最终也很难挽回损失。

“就在本周，本所已接到两起中资企业的股权、土地、公寓等资产被印度员工伪造文书转移侵占，原因是疫情期间，大多数中方人员无法前往印度，而创业初期的重要资料文件均由印度员工掌控，且印度的很多政府部门贪腐渎职严重，印度律师与会计师对中国企业缺乏忠诚度，导致中资企业损失惨重”，刘逸星如是说。

最后，刘逸星表示，综上，不仅仅是互金企业，任何一家中资企业在出海印度前都要做好基本功，谨慎遴选和甄别银行，识别合作银行的潜在风险，也可以委托专业的律所对合作银行开展尽职调查。毕竟要想在“Incredible India”捞金，必须要谨慎行事，防患于未然。

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