金融科技如何助力财富管理，如何合规做金融创新?行业大咖为您解读

金融行业一年一度的全景扫描——11月22日，由每日经济新闻主办的“2019中国金融发展论坛暨2019中国金鼎奖颁奖典礼”在京举行。上午，在银保资管与金融科技分论坛上，宜信公司CTO向江旭、任买科技董事长张帆、玖富集团高级副总裁、首席金融官丁遂、浦领财富副总裁赵建宏就“金融科技助力财富管理：变革与合规”展开圆桌对话。

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主持人（每日经济新闻金融频道记者边万莉）：各位好，我是每日经济新闻金融频道的记者，这场圆桌由我主持。历史上每次变革都会推动行业发展还会产生新的业态，金融科技的发展也是这样的，请各位就各家公司情况谈一下金融科技主要应用在哪一方面，还面临哪些信号痛点，怎么完成企业自身变革。

宜信公司CTO向江旭：刚才主持人提金融科技变革的一些问题，简单介绍一下我们在金融科技方面过去的一些工作，大家知道宜信公司是一家科技金融公司，科技能力比较强，科技赋能金融业务的一家公司。主要业务范围是信贷科技，财富科技，资管科技还有监管科技还有保险科技这方面的工作。过去13年半以来，特别刚开始的时候通过信贷科技的创新网贷、线上线下给中小微及个人提供信贷服务，大数据监控反欺诈等等，这方面通过我们技术创新，使不被银行重视的公司得到金融服务。第二方面是希望财富科技，通过线上平台，以及线下理财师跟我们的线上线下互动O2O模式，服务高净值客户，给他们提供资产配置，资产财富管理全球化，多产品多服务，以及中长期的财富管理，另外还有资管方面的业务，也是宜信比较突出的一个点，我们特别提倡做一些扶贫金，做一些中长期的投资，但是又能够享受到很多比如说成长的机会，通过母基金方式做一些资产管理，有很多金融科技方面的作用，如何选基金，如何选基金管理人，都是通过人工智能知识图谱方式，给我们基金管理人很好的一个支撑。另外还有一些包括刚才提到区块链的一些探索，比如说如何通过区块链来做信贷，做金融，还有如何通过所谓的平台，给第三方提供区块链的服务，所以这些都是我们业务范围，但是业务后面都是有很强的科技在后面起作用。

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说到问题，挑战和问题有一点，强监管形势下面，后互联网金融时代，我们往哪走，大家怎么转型，大家共同面临的一个课题，我们观点是这样，不管监管怎么样，其实监管是帮助这个行业，我们希望监管早一点，使这个行业特别信贷行业，网贷行业，如果来的更早一点的话可能使鱼龙混杂的这种，甚至于骗子、能力不强的人就不会进来，其实这个行业就不会被玩坏了。所以说如何在这种强监管环境下面做转型，我觉得还是一句话，客群还是存在，如何在合规合法前提下面去满足用户的需求，服务好用户这是我们一贯的秉持的宗旨，说到监管科技，其实我们近两千名的技术团队成员三分之一时间都是做跟合规监管有关的各种审计，各种合规数据报送等等，张秘书长说的，合规然后再谈业务创新，金融创新，这是我们的名片，这也是为什么这么多年来大风大浪经历了这么多，宜信还是没有各种问题，没有出现这种情况，一直在紧密的配合，紧密的遵守我们法律法规做业务创新。挑战是存在的，我们秉持一个理念，在合规合法下面做金融资产创新，做数据分析，必须要征得用户同意，只为他这次业务服务为目的做数据分析和数据采集也好，不会滥用这个数据，这是我们一直秉持的理念。

主持人：下面请张总介绍一下。

任买科技董事长张帆：我们一直是通过移动互联网、包括大数据、还有包括我们遍布全国的实体金融网络，为各类商业机构、金融机构提供这样一个金融产品分销，还有端到端的零售金融解决方案，系统研发以及很多投后管理，资产服务这些业务，三年时间，我们为二十多个金融机构、1800多个商业机构，特别很多商业网点提供全套零售金融解决方案，这个过程当中，我们累计撮合的规模差不多接近120亿左右，都是基于消费场景，基于我们的实体的实际流量获客，为商业机构寻求变现解决方案，整体下来，通过场景获客、通过O2O多元化获客累计服务差不多270万人，合作的商业机构提供了像希望消费分期，二手车分期，包括一些教育分期，旅游分期零售业务的产品，你要说到痛点，我觉得刚才陈行长说的三个跟上，我觉得让我感触很深的。确确实实，在服务商业机构和金融机构这三年期间，我觉得面临中国整个的金融供给侧改革，而且中国的金融产业主体还是持牌金融机构，这种情况下金融产业升级，还是传统银行、信托保险整个金融科技的升级，在我们自己看来，服务这三年期间，我们充分的认为任何一家金融机构，未来都是金融科技公司，否则也会面临淘汰。希望银行跟传统金融IT公司，合作流程和理念上能够大胆创新，能够拥抱我们真正有实操，有更多创新技术与实践的新型金融科技公司进入到他们的白名单，类似于给他们提供直销银行或者端到端金融产品分销，以及包括后期资产服务和整套系统解决方案，按照传统方式银行资本上是技术部招标，零售部提需求，风控部还要参一脚，这种本身不是端到端的金融科技的业务模式，每家银行都成为金融科技公司都向互联网公司看齐的话，合规和监管前提下，我觉得也需要对整个组织，人事包括部门设计，都要有大量创新，不然的话，我觉得很多时候我们一些项目往往三个部门其实都不知道在干什么。所以很多时候周期非常长，下来之后，往往还是喜欢跟中安新网有金融牌照的机构提供金融科技解决方案，但其实说实话这个东西科技就是科技，牌照就是牌照，做科技的要回归科技，做金融的要回归牌照，这就是我想说的，微量金融产业升级一定是面向传统金融机构的，金融科技升级这一点是我们坚信的，我希望传统金融机构能够拥抱变化，如果说最终相信科技公司特别新兴的科技公司能够提供真正的价值的话，相信我们一起能够有很多的切入点，如果还用传统眼光看IT公司，我觉得失去了很好的发展的窗口，特别是中小银行，这是我的观点，谢谢。

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主持人：下面请丁总谈一下看法。

玖富集团高级副总裁、首席金融官丁遂：先讲讲我们集团金融科技的应用，再讲讲痛点，玖富数科是老公司了，在金融科技应用上走过行业全周期，智能手机推广，2010年下半年，之前是没有移动端的，互联网金融大发展是PC端应用，我们行业全周期到玖富金融整个逻辑全周期都经历过。这个过程当中，跟刚才张秘书长发言是一样，金融科技公司主要金融科技运用就是几块，因为我们本身做经营C端资产，玖富优势从C端做小额流量，我们现在同时服务不到70家机构，每个月新发生的交易在60—90亿之间，一年小一千亿规模。截止到Q3，我们基本的用户数刚突破一个亿的注册用户，你要说我们科技运用是三大块，我的分类跟刚才张局长有简单的不同，第一个讲AI，AI虽然被讲的比较烂了，对于金融科技的AI，结合我们公司主要就是你不是经营这个小额线上C端资产，对线上小额信贷资产的风控决策引擎，玖富单件七八千元人民币，你想一下一个月撮合70亿新发生的助贷，这是平台撮合交易贷款的新增，同时撮合金融机构助贷还有保有量，这相当于贷后管理，当AI风控决策引擎处理每个月假设一千亿贷后和70亿新增的时候就不是人工的事，只能是人工智能的事了，我们自己迭代风控决策引擎进入到3.0版本，我觉得AI未来走势风控决策引擎最终的逻辑，3.0以后机控，原来是人控，后来人机交互，后来机控向人输出，这个逻辑不仅在金融科技有应用，在任何一个科技场景应用真AI的话都会机控逻辑，人不太能够完全理解机器的学习和机器赋能，以及反向输出的逻辑，我们基本上进入了这么一个逻辑里面。

第二个运用肯定还是数据，但是数据现在是这样的，数据可以分成两块，一个是数据的获取，一个是数据处理，最近大家比较关注的像爬虫的技术，包括有没有合规风险，居民信息安全都在于数据获取方面，这是一个痛点，这跟科技痛点不大。在数据处理当中，玖富数据处理还是比较强的，人脸识别，提取，包括数据的分析，我们自己是高新技术企业，我们软件著作权背后对应的可能就是一个一个专利权，其中有60%的软件著作权都是数据方面的，玖富1500人当中差不多有IT或者科技人员1000人不到，800人是数据科学家，现在到武汉科技大学去看，我们天天跟华为阿里抢的人，已经不再抢网络工程师了，主要抢数据科学家，我们觉得数据是第二大类。

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第三个维度，区块链，最近这个技术特别火，区块链主要是一门应用技术，还算不上大分类，运用区块链在哪个领域，还是要找到对的场景，第三类还是云，玖富是国内做金融科技里面拥有私有云不多的企业之一，云分两块，一个云储存、一个云计算，云储存有三四千服务器，主要是云储存的设备迭代比较快，你自己买数据安全靠谱一些，折旧迭代很快。云计算主要跟算力有关系，这跟5G特别关联的场景，我也是昨天刚从华为回来，华为肯定是引领全球和中国5G，他在行业研究里面，结合张秘书长那张图，金融业华为不是特别看好，5G场景排第四，第一制造业，第二农业，服务业第三，金融第四，我们觉得当5G被广泛运用之后肯定会提升算力，痛点主要两个，对中小银行来说会存在资源分配的问题，你有多少钱办多少事，金融科技公司更是这样，尤其是上市公司，我们钱也不能乱花，对于科技运用和场景适用性，大家要选择好方向，这是很痛的点，你到底怎么看待区块链，我们研究一圈发现区块链跟供应链板块有一定应用场景，C端短期内没有太多场景，包括其他更新的技术，比如说5G，玖富对5G做一个全面升级，我们都处在一个观望的状态。第二个，现在数据安全，我们本身也是经营数据的公司，没有数据获取和喂养，没有办法AI运算，这是关联整体，目前看，痛点刚才说了数据获取假设是痛点的话，只能通过两种方式解决，一个相信监管，整个中国居民金融数据和居民信息安全，要依赖于信息高速公路和金融信息技术建设搭建，他不是自律过程，是他律的过程，信息看成车辆的话，在高速公路上行走怎么避免抄近道，各种各样情况出现，这么多年高速公路建设底层安全是国家要逻辑的，对我们玖富来讲，秉承着越合规越发展的逻辑，享受白色的数据，远离灰色数据源。第二，我也相信个人信息交互依赖于技术的提升，技术提升可以终极的解决这个问题，目前来看两个大方向可以解决，第一脱敏的数据源对脱敏的获取需求，大家交互不是个人信息具体文案和方案，交互的是信息的逻辑，这个比较容易解决这个问题，整个信息交互过程当中，假如有一个人在平台上做了一笔贷款，最终贷款的人发放的人，测算风险的人，没有得到任何一个自然人任何一条具体信息，脱敏数据源对需求是大的保障，两家机构信息交互的时候是海量级的交互，我觉得机器对机器，机控对机控也能做到刚才说的逻辑，监管还是要出售，做一个大的规范体系，第二个我说的科技的成长，大概是这样。

主持人：下面请赵总谈一下。

浦领财富副总裁赵建宏：感谢每日经济新闻，还有尊敬的各位来宾和朋友，大家中午好。我是浦领财富副总裁，相比在座各位同行和前辈，我们浦领财富是一家新兴的财富管理机构，2015年成立，秘书长提到的合规两个字，我们2018年取得基金销售牌照之后，正式开始了展业。我们浦领财富专注于对高净值客户和机构提供全方位服务，我个人背景和履历跟论坛还是比较契合的，毕业之后进入会计事务所，后来来到金融行业信托公司，十几年从业经验，我们主题是金融科技，我个人理解金融科技其实是一种技术驱动的创新，具体来说可能在几个方面，一个是产品的创新和改进方面，第二个我们经营模式，第三是我们的业务流程，基于这三大方面，我们对应目前我们金融科技的底层技术，包括云计算，包括大数据还有移动互联，具体对应到比较传统的财富管理行业，这些技术比较契合的可能就是两点，一个就是移动互联还有一个人工智能。

浦领财富目前在移动互联方面，一个对客端、一个对理财师端，对客端移动互联结合线上线下两种方式进行拓客，对于理财师端我们同行业的理财师打造了一个渠道平台，有一些理财师有资产配置需求的话，也是可以通过平台获得相应的数据，这是我们金融科技应用的一个方面。

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第二点人工智能，我们也是具备了基金销售牌照，我们在这方面有一个比较独特的优势，对于客户会提供智能投顾，客户在我们平台线上做一套问卷以后，我们会根据客户的投资需求，它的风险承受程度，我们会把配置好的基金组合产品跟他做对应，做了对应之后就可以看到是否满意。通过这样一个例子，我觉得金融科技更多的是对于我们投资决策方面提供一个建议，最后做决定的还是个人，所以在智能投顾环节最后还是由人来决定，是不是做这样一个决定，我们投顾做一些建议，这是我们的具体应用。

第二个，金融科技现在的痛点，对于我们偏传统的财富管理机构来说，痛点就是说现在流量是非常珍贵的，如何利用有限流量吸引客户和留住客户，就是我们比较需要关注的一点，针对这个痛点，我们落脚点或者是重点就是在打一个差异化经营或者个性化定制，海外银行夜间银行也是专注差异化的点，对于高净值客户进行分类和筛选，利用一些大数据，比如说我们看到，2018年有一个财富管理行业的统计，全中国高净值客户里面10%是炒房子，从2017年、2018年国家的宏观政策对于房住不炒，或者是房地产的平稳发展上升到非常高的高度，炒房者资产配置需求或者财富管理需求就和宏观政策产生了矛盾。在大的宏观背景之下，有什么可以投资的需求，现在的资源或者是现在的政策，和以前的投资方式其实就是不匹配的。我们现在做的就是把原来的，类似我们证券交易二级市场交易，前置到一级市场。在一些新兴的或者新一线城市，成都、武汉这些地方，虽然当地会有购房的限购或者限价的政策，但是我们给到这些炒房者跟我们一起在产品里面做一个一级的市场投资，这是一类。第二类我们一些企业主，他的个性化需求在哪？主要在税务优化，我们针对企业主在法律合法框架之下，也是会做一些产品上的税务优化，也是会得到比较好的反馈。

第三点，金融科技未来的合规上的发展，对于我们来说，如何合规是分为两个方面，第一规在哪里，第二如何遵照这个规定，我最近查了一下，央行2019年颁布了一个金融科技未来三年规划，这里面对于金融科技未来发展合规的要求还有监管制定的政策，包括审慎的监管原则和穿透性监管的原则，这两个原则也会逐步的落地。第二方面如何遵照这个规则呢？我个人理解还是要行业有一定的标准，前面提到的API的接口，标准的接口，有一句话，一流的企业是做标准，二流企业做品牌，三流企业做产品，像我们华为和美国5G标准，标准制定非常关键和重要，我的发言就是这些，谢谢。

主持人：谢谢赵总，科技在金融领域的运用边界到底在哪，我们金融科技企业在发展过程中如何做到合规呢？请各位简单几句话来解读一下。

宜信公司CTO向江旭：刚才我提到了一下爬虫这个事，有关个人隐私的数据我们怎么用，怎么收集？一定要经过本身统一的授权使用，这样的话才能保障数据不被泄露和售卖，其实收集个人信息这个事，很多科技公司也好，互联网公司也好，都在做，金融不太一样，对于监管很强，大家知道windows这个系统本身收集数据，但是不可能把数据泄露给别人，这种方式是OK的，如果我们金融科技公司，个人数据我们经过授权，我们能够为了这一笔贷款也好，未来提供更好的投资理财服务也好，达到这个目的，我们给他提供精准的服务，这个是OK的，首先在监管合规前提下面，能够经过用户授权和认可，为他这次金融服务来分析数据，这个是OK的，我们秉承这种理念，绝对不会把数据公布给第三方。

任买科技董事长张帆：结合我们整个的在行业还有跟各类商业机构、金融机构这几年合作经验，目前市场上或者行业讨论的比较多的运营的合规和利用技术大数据这块的合规，我觉得要从两个方面去看。第一个我提到的科技归科技，金融归金融，金融风险的从监管理念还有包括目前趋势来看，一定要回归杠杆管理，牌照运营，这一点不管金融科技公司还是持牌金融机构，还是服务金融机构上下游公司，可能都会逐渐的非常清晰的看到这一点，这是合规的大前提。

另外一块，利用大数据、人工智能、区块链这些新型技术，目前监管上给出的一些指导的意见，总的来说我个人也是有这样一个观点，其实目前大数据还有包括区块链应用，很多时候监管的呼声和同业大家说的很多理论已经很多了，但是我觉得如果想规范市场，规范这个行业，更希望政府或者行业协会出面，能找到一个比较突出的切入点，比如说像数据的应用这一块，像爬虫、像保护用户隐私以及数据的加密等等，这些东西我觉得还是有很多的切入点可以把颗粒度做小一些，通过这些切入点和小的颗粒度，先做一些行业的规范的事情，然后通过自上而下的行业规范，再加上同业的各类金融科技的同业者更多推行自律，我觉得这是要迈出的第一步的，对比美国和欧洲，用户的隐私使用权已经非常成熟了，美国他能知道看的也就是查真性，很多三方垂直收缩和交互式爬取授权都是不合规的，这是我说的第一点，第二点我觉得像区块链和人工智能这些技术很大一定程度上我觉得还是要找到一些应用，确实很多东西如果没有一个真正围绕金融产业升级，围绕着为金融服务行业某一个地方提高效率，提高透明化，提高公信力的话，我觉得应用很难商业化。中国有真正意义上资产证券化吗？在座所有金融从业者可能心里都清楚，只有主体金融和个人信用，很难说企业信用，在座的保险和担保其实心里都清楚，所以说区块链能不能在资产证券化应用上从上下游和供应链为中小企业融资，中小企业融资难提供服务，这就是很切实合作的场景，这是我的第二个观点。

玖富集团高级副总裁、首席金融官丁遂：我觉得金融科技的合规也包含在大的经营合规里面，金融科技的合规，既不会显得更重要也不会显得更不重要，首先金融科技公司，平台公司，金融公司，征信公司，以及涉及到合规领域的公司都应该树立大的理念，合规还是一个红线，大家不要碰，把短期跟长期的利益看的准确一些，结合起来，同时把可持续发展和短期发展结合起来，相对比较好的解读这个问题，金融合规在合规上只会更敏感不会不敏感，合规问题主要是公司理念问题，这方面，从事金融数据科技的公司还应该多向一些银行或者老牌金融机构去学如何管理合规的逻辑，这是理念的问题。

第二个我也赞同很多嘉宾说的观点，从大的逻辑上来讲，合规跟发展，合规跟收益，不应该是对立的，越合规的企业发展的越慢甚至消亡了，或者利润点越薄越不能吃足净利润和收益，我认为这个体系有问题，越早从事合规制度建设、系统建设和科技投入的公司越应该在未来得到更多合规红利，这才是行业也是监管逻辑给大家的。从合规和发展和收益不对立角度来讲，我觉得监管应该多拿出一些大的、框架性的逻辑，法律上的体系以及制度上的建设，包括科技上可能实现的东西。而且我觉得居民信息，刚才向总也说了，居民信息，居民的金融信息只是居民信息很小一部分，如果把居民信息个人隐私拿到很重高度说，谁都不能获取居民的隐私，谁也不能对外透露居民信息的话，其实金融行业目前现状被过度解读，目前从美国、英国案例来看，绝大多数能从居民信息获得红利的行业肯定不是金融行业，我不知道大家理不理解我说的意思，从国家安全角度做风控、做法律制度建设，可以以金融为突破口，更多在底层制度上有一个法制建设，白色获取、合法获取用科技手段降低成本，提供大家都可接的平台和端口才能解决金融合规的问题。

浦领财富副总裁赵建宏：我站在高净值客户角度看，金融科技的变现和合规结合的要点，对于他来说，金融科技和合规总结起来一个词：安全，把安全分解下去就是数据安全、决策安全以及操作安全性，这几个安全性从我们合规角度来说，从上往下来说就是监管的政策制定的通盘考虑，以及往下落实的程度。从下往上来说前面提到这个行业要有标准，同时行业之间也要有一个自律性，张总也提到，从上往下和从下往上相结合，对于未来发展还是比较看好的，谢谢。

主持人：谢谢各位的分享，本场圆桌论坛到此结束，谢谢。

（根据现场发言整理，未经嘉宾审阅）