邮储银行深耕“三农”金融蓝海 打造线上线下融合核心竞争力

▲邮储银行不断拓展服务三农金融服务的广度和深度

“从贷款申请到放款全在手机银行上操作，前后不到20分钟，贷款就到账了，‘极速贷’真是太方便快捷了，感谢邮储银行解我燃眉之急。”湖南省麻阳县德瑞酒庄舒老板看着手机里刚发放的9.6万元贷款高兴地说。

前一天，舒老板还因电商产业园新店开张急需资金周转，忙得四处打电话找朋友借钱。在她一筹莫展之时，邮储银行麻阳县支行客户经理向她推荐了“极速贷”。没想到从贷款申请到审批通过，前后不到20分钟，舒老板连连称赞邮储银行为她雪中送炭。

“极速贷”是邮储银行以自有数据为基础，自主开发的第一款标准化、普适性的全流程线上化经营性贷款产品。上线之后因流程简便快捷深受欢迎，快速发展。

随着县域经济增长潜力的不断释放、县域金融营运环境的日益改善,拓展“三农”金融业务正在为邮储银行带来持续的增长动力。

目前，邮储银行正在不断加大“三农”金融发展模式、产品结构、作业模式、风控管理和增长动力的变革力度，全力打造“三农”金融线上线下有机融合的核心优势，构建“三农”综合服务生态圈，加快推进“三农”金融发展质量变革、效率变革、动力变革。

全流程线上贷款产品快速增长

广大县域地区是金融服务的蓝海市场，邮储银行差异化的零售银行战略，与我国乡村振兴战略和新型城镇化战略高度契合，近4万个网点深度下沉、覆盖范围广、布局均衡，为其带来了广阔的业务发展空间。

依托这一优势，邮储银行正在通过客户分层、产品多元化，积极推进“三农”金融业务与先进科技相融合，加快应用先进科技变革传统发展模式，为广大客户提供更加优质的金融服务。

全流程线上贷款模式是邮储银行正在稳步推进的模式之一，取得了良好的效果。该模式下，客户贷款申请、审查审批、放款、支用、还款等全流程都通过线上完成。

以“极速贷”为例，邮储银行于2018年8月推广小额极速贷信用模式，面向行内已有小额和个商贷款记录的客户，做到“3、10、0”，即客户3分钟申请，内部系统10分钟处理，全流程0人工干预。

针对在邮储银行及同业办理过经营性贷款、历史还款记录较好，且能够提供可抵押房产的客户，邮储银行推出小额极速贷抵押模式，采用“线上评估房产价值+线下办理抵押登记”，从申请至额度审批、贷款发放等环节实现线上化，仅在办理房产抵押登记环节为线下处理，进一步扩大了客户服务范围、提升了客户贷款体验。截至2019年9月末，邮储银行“极速贷”余额超130亿元，累计放款金额达230亿元。

目前，邮储银行正在不断将数据范围扩大至全行近6亿个人客户和外部平台客户数据，尤其是互联网电商平台客户。这无疑将给邮储银行带来大量新的客户资源。业内分析，随着客户数量几何级的增加，邮储银行的全流程线上贷款将进入快速增长期。

打造线上线下有机融合的核心优势

随着互联网经济不断发展并向广大县域和农村地区渗透，银行业金融机构通过线上线下有机融合，可以降低服务成本，强化风险管控，提升竞争力。

目前，邮储银行已对小额贷款产品进行了整合，建立了“农贷通”“商贷通”“政贷通”“网贷通”等“四通”产品架构和制度体系,更加匹配线上线下有机融合发展模式的产品和制度体制已经建立。

据了解，线上线下有机融合可以概括为“平台引流+大数据分析+精准营销+外部增信+线上支用”五位一体。通过平台合作，批量获取客户名单，运用大数据分析技术，一方面主动向客户经理推送名单客户，开展精准营销。另一方面批量准入，形成白名单，做好主动预授信；同时，引入政府、核心企业、担保公司等增信措施；贷款发放后客户可以通过线上支用和还款，稳步推进“线下审批+线上支用”模式。

与此同时，邮储银行也在积极推进全流程数字化作业，推广电子签约APP的应用，小额贷款作业模式正在迈进全数字化时代。

“以前我们要开户，或者申请贷款都要到镇上的网点才能办理这些业务，来回往返不方便，花费也不小，现在有了邮储银行移动展业设备，我们老百姓开户、贷款就更加方便了，不出村就能享受到便捷的金融服务！”贵州安顺紫云县猫营镇牛场坡村烟草种植户说。

该种植户提到的移动展业设备，在邮储银行早已得到了广泛运用。信贷员通过移动智能终端，即可完成现场调查拍照和信息上传核查，拓展了信贷员服务半径，进一步简化了客户业务办理流程，缩减了客户赴网点办理业务次数，客户体验和评价大幅提升。

邮储银行通过自动定位、人脸识别等方式，提升风险防控智能化水平，部署贷后预警和风险监测模型，通过技术替代人工操作，有效管控了贷款风险。

▲邮储银行信贷员利用移动展业设备现场办理业务

推进协同合作巩固竞争优势

邮储银行通过深入推进外部平台合作，不断强化“银政”“银协”“银企”“银担”“银保”等传统合作模式，持续加强与全国农业信贷担保体系合作。稳步推进与农业龙头企业合作，推进“一点接入做全国”的产业链贷款线上化模式。

以邮储银行陕西分行为例，该行与陕西农担公司开展合作，通过在全省各县区开展“银担”以及“政银担”的方式，重点支持新型农业经营主体的发展，同时与陕西农担公司共同开发出“邮农宝”产品，进一步提升双方的合作效率。

同时，邮储银行积极推进与金融科技平台的合作，在科技赋能、技术交流与共享、业务合作和客户引流等多方面开展合作尝试。在充分挖掘存量客户潜力的同时，借助平台引流扩大邮储银行小额贷款客群。

值得一提的是，邮储银行在符合监管要求的前提下已经启动代理营业机构小额贷款辅助贷款试点，进一步赋能代理网点，拓宽小额贷款服务范围，提升小额贷款可获得性，邮银协同优势正在逐步形成。

目前，邮储银行“三农”金融线上线下有机融合的核心竞争优势已经初步形成，客户服务广度和深度不断拓展，客户体验和满意度得到明显改善。未来，邮储银行将继续全力打造“三农”金融线上线下有机融合的核心竞争优势，构建“三农”综合服务生态圈，大力推进“三农”金融高质量发展。文/乔西