每经热评｜外资“鲶鱼”来袭 国内险企如何应对

每经评论员 涂颖浩

10月15日，中国金融业加速开放跨出重要一步。当日，中国政府网公布《国务院关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例〉和〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》，进一步放宽了外资银行和保险公司的准入条件。修改后的条例自公布之日起施行。

开放性的举措往往具有“鲶鱼效应”，将丰富市场主体，激发市场活力，从而促进行业的高质量发展。而更加宽松、自主的制度环境，无疑将吸引更多机构来华经营。这既是对贸易保护主义的有力回击，也是我国深化改革开放的必然之举。

以保险公司为例，外资保险公司有哪些优势?在经营理念方面与我们有何不同?

从高净值人群的角度来看，他们更倾向于将外资保险作为一种资产配置，以期满足在债务、遗产继承、财富转移等方面的需求，这些都是外资保险公司的优势所在。按某些宣传材料的说法，投资保险获得保险公司给付的保险受益金不属于遗产，因此将不会被征收遗产税。同时，也不需要对被继承人的债务负责。因此，在遗产税呼声渐高的情况下，有这方面需求的人群可能会逐渐增多。

当然，这些在司法执行层面上尚需相关政策的进一步明朗。

此外，由于发达保险市场代理人渠道起步早，从业人员的成熟度与国内市场存在较为明显的差异。单从服务客户的业务水平来看，国内目前的从业人员虽然基数较大，但专业培训未能完全跟上，并不能很好地给予客户合理建议，而外资保险从业人员往往已经“专职化”。

再者，国内外的保险理念也有比较大的差异。一方面，国内民众对保险的认同度仍然整体偏低。另一方面，国内有时会发生一些主动承揽更多责任行为。

比如，有时候我们可以看到这样的新闻：一辆豪车和一辆小三轮发生了交通事故，豪车车主主动承揽更多责任并迎来一片赞扬之声。但问题来了，这在保险行业却是个不小的问题，可能违反了合同甚至触犯了法律。海外保险公司在具体的赔付层面审核一向比较严格，更遑论这种人情赔付了。

总的来说，外资保险公司在华经营，既有优势也有挑战。于国内险企而言，进一步扩大开放乃是大势所趋，积极应对方为王道。因为，面对外资同行的竞争，犹如逆水行舟，不进则退。但保险业扩大开放总归是一件好事。毕竟，制造“鲶鱼效应”也好，残酷竞争也罢，最终受益的还是咱普通老百姓。