全国人大常委会执法检查组：中小企业融资仍有惜贷压贷抽贷现象，部分银行存“垒小户”瓜分贷款指标等弊端

6月26日，全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国中小企业促进法》实施情况的报告（以下简称“报告”）提请十三届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议审议。

中小企业促进法于2002年制定，2017年修订。全国人大常委会副委员长陈竺作报告时表示，针对当前外部环境严峻复杂、经济面临下行压力、实体经济比较困难的新情况新问题，为促进法律更好实施，全国人大常委会开展了中小企业促进法执法检查。

本次执法检查从2月底至5月开展。从检查情况来看，法律实施已取得了积极成效，但一些问题也不容忽视。

其中对于融资难融资贵这一长期制约中小企业发展的难题，报告中指出了多个值得关注重视的问题，包括有的银行联合“垒小户”瓜分贷款指标，减缓整体贷款发放、降低分母来完成目标任务，或打“擦边球”人为调整划型，可能导致小微企业信贷统计数据虚高等。

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多举措支持小微企业融资

小微企业融资难、融资贵问题是此次检查中的重点之一。近年来有关方面也出台了一系列举措。其中，在实行差别化政策、增加小微企业融资规模和比重方面，报告显示，人民银行综合运用定向降准等货币政策工具，银保监会制定普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速、户数不低于上年同期水平的“两增”考核目标，督促加大信贷供给，也取得了积极成效。

数据显示，截至今年3月末，银行业用于小微企业的贷款余额34.77万亿元，同比增长9.55%。其中，普惠小微贷款余额10万亿元，同比增长19.1%。

此外，具体举措还包括完善普惠金融体系，支持小微企业融资；丰富融资工具，拓宽直接融资渠道；设立政策性信用担保机构，为企业融资提供信用支持等。

陈竺指出，中央财政出资300亿元设立国家融资担保基金，通过再担保等方式支持地方政策性融资担保机构加大对小微企业的融资支持，截至去年底惠及2.52万户企业。广东省财政安排7.5亿元支持15个地市设立政策性融资担保机构，吸引约30亿元社会资本参股，截至去年底，累计帮助4100多家中小企业获得贷款230亿元，省融资再担保公司累计帮助3.1万家中小企业获得贷款2328亿元。

有银行联合“垒小户”瓜分贷款指标

在看到成效的同时，目前存在的问题也不容忽视。

报告指出，由于存在融资促进措施落实不到位、政策效果没有充分释放等现象，中小企业融资难融资贵问题尚未有效缓解。

其中在融资贵方面，报告指出，主要有三贵。

贷款利率高：银行贷款一般在基准利率上上浮40%~50%，平均利率约为6%~7%，小额贷款公司利率平均为10%~20%，民间及网络借贷利率则高达30%。

中介费用高：与银行贷款相关的担保费、审计费、评估费和公证费等附加费用多、收费高。

“过桥”资金成本高：“过桥”借款年化利率都在30%以上。

检查结果表明，由于信息不对称、信用不完善以及“个人问责”的存在和信用风险的袭扰，金融机构对中小企业风险偏好没有大的改变，融资中的存贷挂钩、以贷转存、借贷搭售理财产品等捆绑销售现象，以及惜贷、压贷甚至抽贷、断贷等依然存在。第三方机构法律评估报告反映，中小企业、小微企业贷款余额占比从2017年的33.22%、18.04%下降到2018年的32.04%和17.92%。

报告指出，有的银行对中小微企业不敢贷、不愿贷、不能贷的局面依然没有太多改变。在一些地方，部分大型银行为了完成普惠金融业务和考核目标，凭借其资金实力和利率优势，对地方中小银行的正常信贷业务形成挤压效应，导致中小银行优质客户流失。

值得注意的是，有的银行联合“垒小户”瓜分贷款指标，或减缓整体贷款发放、降低分母来完成目标任务，或打“擦边球”人为调整划型，可能导致小微企业信贷统计数据虚高。

建议修改《金融企业绩效评价办法》

为解决上述问题，报告提出，未来需要进一步深化金融供给侧结构性改革，健全符合中小微企业发展需要的融资机制。

报告要求，进一步完善政策性信用担保体系，着力解决中小企业融资“缺信用”难题。做好中央和地方的政策性信用担保资金联动发挥作用的总体设计。政策性担保机构的经营要聚焦小微企业，增强普惠性，并坚持风险可控、担保费率合理，确保可持续发展。要完善政(府)银(行)保(险)担(保机构)合作与风险共担机制，对符合条件的小微企业应加大融资支持。

此外，金融监管机构要进一步完善落实差异化监管政策。把“提高不良贷款容忍度”和“尽职免责”的要求具体化，增强操作性并落地实施。

与此同时，还要增强商业银行支持中小微企业的动力。报告建议银保监会完善商业银行监管评级制度，将商业银行服务小微企业情况纳入评级指标，健全对小微企业等普惠金融的激励机制。建议财政部修改《金融企业绩效评价办法》，进一步明确支持中小企业等考核导向。

充分运用现代金融科技也是助力中小企业融资的重要手段之一。报告鼓励银行等金融机构运用大数据、云计算和人工智能技术完善风控体系，进一步完善征信、授信与信用风险定价系统，借助互联网为小微企业提供一揽子便捷高效的线上金融产品和服务。

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