广发银行认真贯彻落实国家关于推进金融机构不断改善民营企业金融服务力度的部署，调动全行各条线、各部门资源，多管齐下、多措并举，加快落实各项民营企业金融服务政策。近日，广发银行零售信贷部总经理蔡粤屏接受媒体采访，介绍了该行服务民营企业的经验和做法。
问：广发银行服务民营企业多年，积累了哪些经验？
蔡粤屏：广发银行根植珠三角这片创业沃土，同时服务全国各地民营企业。在帮扶民营企业融资、发展上，广发银行主要以下三点经验做法。一是修好信贷资源的“蓄水池”。总行安排小微专项额度，确保投放过程中不挤占、不挪用，并针对单户授信总额1000万元以下小微企业一般贷款，制定内部资金转移价格（FTP）优惠方案，以降低小微企业贷款内部筹资成本，提升业务条线和分支机构开展小微业务的积极性。二是用好产品创新“助推器”。加强金融创新，持续丰富小微贷款产品体系，近年来，广发银行公司条线相继推出“快融通”、“企业通”、“税银通”、“政采贷”、“电商贷”、“政银通”等产品，为提升小微金融服务能力、助力小微可持续发展点燃新引擎。而零售条线则主打“抵押易”和针对线上线下小商户的个人信用经营贷款。三是，涂好信贷流程“润滑剂”。进一步理顺流程，消除桎梏，提升质效。修订针对小微企业的调查审查管理办法，精简小微企业信贷业务流程，在做好风险管控的基础上，通过适度放权提高审批效率，合理压缩小微企业信贷获得时间；加强与互联网、大数据、人工智能的深度融合，丰富获客手段，提升信息采集与分析能力，大幅提升流程效率。
问：请介绍一下广发银行零售银行在服务民营企业方面有哪些特色产品、服务或举措？
蔡粤屏：传统民营、小微贷款产品基本都是针对法人为名义的借款，就是说客户必须以公司身份申请贷款，但我们在日常经营中发现，很多民营企业经营规模较小、管理不太规范，难以提供满足银行要求的财务报表及资料。而事实上，民营企业主个人的资产实力、经营能力、信用水平等因素，往往和企业经营成果相辅相成，因此我们转变思路，提供针对企业主个人的贷款产品服务，以降低融资门槛，探索满足民营企业融资需求的新思路。
在此思路指导下，广发银行专门为民营企业主定制推出“抵押易”业务，以申请人提供的房产为担保的个人经营贷款方案，致力于解决小微企业融资难题，提高金融服务实体经济的能力。
传统信贷产品往往存在额度低、期限短、材料复杂、流程繁琐等问题，给民营企业带来“融资难”困扰，而有些融资机构推出的产品附加费用高、还款方式单一，导致民营企业面临“融资贵”的压力。“抵押易”业务从产品设计之初，就以解决用户痛点为出发点，着力提升服务效率，优化服务体验。
问：在缓解融资难融资贵方面，如何做到“高质量”金融服务？一方面提供便捷优惠服务，另一方面保障银行资产质量。
蔡粤屏：首先，为解决“融资难”问题，“抵押易”业务打造了额度高、期限长、成数足等竞争优势，贷款额度最高可达1000万，期限最长可达10年，抵押率最高达7成；通过对接工商、税务等第三方数据，“抵押易”业务大幅减少贷款资料，实现化繁为简，让客户省时省心；此外，广发银行为该业务推广配备了专职的客户经理团队，团队的成员都安装了移动进件APP，在接到客户申请后可快速响应，提供上门服务，为客户贴心制定个性化贷款方案。
其次，针对“融资贵”难题，广发“抵押易”业务采用直客式服务，没有任何手续费、评估费、登记费、保险费等附加费；与此同时，“抵押易”业务设计了灵活的还款方式，支持等额本息、等额本金、按月付息到期还本以及超期月供、本金休假、按月付息分期还本多种还款方式，可大幅缓解资金周转压力，客户可根据自身经营特点随心选择。
最后，在风险管理方面，我行从科技、流程、团队几个维度持续强化风控能力，探索出一条适合广发银行长远发展的道路。科技上，我们依托大数据挖掘技术，补充完善数据源，完善客户画像，打造了立体化风控模型，并且不断优化支撑系统，实现了线上线下一体化发展；流程上，我们建立了覆盖前、中、后全流程的风险管理体系，并根据业务发展需求不断完善；团队上，我们建立了专业、独立的风险评估团队，形成了良性的工作机制，为业务发展保驾护航。
问：要持续解决民营企业融资问题，除了银行以外，还需要哪些方面共同努力？
蔡粤屏：要解决民营企业融资问题，需要民营企业本身、金融机构、政府和法院等多方共同努力来实现。除了金融机构加大对民营企业的服务力度外，也需要民营企业加强财务管理制度建设，规范自身经营行为。同时，政府对民营企业的扶持政策是保障民营企业发展、提升民营企业经济融资最强有力的后盾。我们建议由政府牵头，建设民营企业融资平台，解决民营企业和金融机构之间信息不对称问题，同时整合开放数据支持用于授信审查，如：企业工商、税务数据、企业开票数据、企业水电数据、企业风险数据、企业质监数据、企业政务服务数据，个人房产、婚姻、学历信息等，银行确保在取得客户授权后去查询。这样一方面可以简化客户提交的文件，简化填写各类表格，提高客户体验，另一方面满足银行丰富客户画像以达到风险控制的要求。目前广东省地方金融监督管理局正在推动建设的广东省中小企业融资服务创新平台，就很好的为中小企业和金融机构提供了信息采集、信息共享、线上融资对接等融资服务。此外，建议法院进一步完善对失信老赖的查控手段，增加其违约成本，提高约束力，保证小微金融的可持续健康发展。
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