浙江民泰银行拨备覆盖率不达标

日前发布的浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称民泰银行）年报显示，民泰银行2018年营收和净利润分别同比增长9.6%和20.56%，营收的增长主要来自非息收入，利息净收入在2018年出现了下降。

此外，民泰银行2018年末的不良贷款率上升到2.41%，拨备覆盖率降至118.73%。这一不良率与之前相比，有较大幅度的上升，2017年和2016年，民泰银行的不良率分别为1.57%和1.52%。

拨备覆盖率低于监管标准

2018年，浙江民泰银行的资产负债增长较为平稳，同时，营收和净利润呈现出较好的增速。2018年末，浙江民泰银行的资产和负债分别达到1392.8亿元和1287.55亿元，分别较2017年末增长3.63%和2.86%。2018年营收39.15亿元，同比增长9.6%。净利润7.16亿元，同比增长20.56%。

不过，营收和净利润增长的同时，民泰银行的不良率出现了较大幅度的上升。2018年末，其不良贷款率2.41%，2017年和2016年的不良率分别为1.57%和1.52%。与此同时，拨备覆盖率则从2017年末的175.95%降至2018年末的118.73%，已低于120%的拨备覆盖率监管标准。

2018年开始，监管对于不良贷款的认定口径趋严。去年6月，监管层要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。今年4月，有地方银保监部门鼓励有条件的银行将逾期60天以上贷款纳入“不良”。记者测算发现，2018年民泰银行的不良贷款偏离度有较大下降。不良贷款偏离度通常被用来考察贷款分类准确性，在贷款五级分类下，不良贷款偏离度一般等同于逾期90天以上贷款占不良贷款的比例。偏离度指标值越大，意味着贷款分类准确性越低。

2018年，民泰银行的不良贷款偏离度（逾期90天以上贷款与不良贷款的比值）为56%，而2017年的不良贷款偏离度为193%。与此同时，2018年，民泰银行关注类贷款在总贷款中的占比有所下降，从2017年的2.33%下降到0.94%。

值得注意的是，不良认定加强，民泰银行2018年计提的贷款损失准备却没有增加，这也是为何民泰银行拨备覆盖率去年出现了较大幅度的下滑。年报显示，2018年，民泰银行计提贷款损失准备5.38亿元，核销贷款损失准备1.75亿元。而2017年的计提和核销分别为5.61亿元和2.61亿元。截至2018年末，民泰银行贷款损失准备的期末余额为23.07亿元，较2017年末增加4.37亿元。此外，2018年，民泰银行的资产减值损失为5.92亿元，与2017年的5.93亿元基本持平。

利息净收入15.05亿元

分析营收构成可以发现，民泰银行2018年的营收增长主要来自于非息收入，尤其是投资收益。2018年，民泰银行利息净收入15.05亿元，同比减少8.27%；手续费及佣金净收入4.15亿元，同比增长27.27%；投资收益18.2亿元，同比增19.52%。投资收益在营收中占比也是最高的，达到46%，利息净收入占比38%。

2018年，民泰银行共发放贷款和垫款805.82亿元，较2017年增加19%。其中个人贷款448.3亿元，公司贷款357.52亿元，个人贷款同比增长14%，公司贷款同比增长26%。个人贷款中，个人经营贷款占比最高，个人消费贷款增速最快。2018年，个人经营贷款313.7亿元，同比增长9%，在个人贷款中占据约70%的比重，个人消费贷款则从2017年的45.62亿元增长到了2018年的70.12亿元，增幅达到54%。

小微企业是民泰银行信贷投向重点。民泰银行在年报中表示，2018年，其定位于服务小微企业，通过信贷投放支持、考核指标引导等措施，引领业务团队继续做深做透小微客户，较好地控制了风险。强化信贷投向管理，进一步明确将继续做深小微，重点支持小微企业贷款和绿色信贷，加大对实体经济的信贷支持。

2018年末，民泰银行股东总户数为176户。其中国有法人股占8.23%，企业法人股占80.33%，自然人股占11.44%。前五大股东分别为温岭市国有资产经营有限公司（持股8.23%）、温岭市恩可思门窗制造有限公司（持股4.95%）、天岭控股集团有限公司（持股4.13%）、远丰控股集团有限公司（持股4.1%）、天津圆通贵金属经营有限公司（持股4.06%）。

截至2018年末，民泰银行辖1个营业部、1个台州管理部、12家分行、159家支行，机构总数较上年减少1家。