香港金管局发放首批3张虚拟银行牌照 余下5份申请正在处理

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3月27日，香港金融管理局（以下简称“金管局”）发布新闻稿称，金融管理专员已根据《银行业条例》向 Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 及众安虚拟金融有限公司（以下简称“众安虚拟金融”）授予银行牌照以经营虚拟银行。牌照于今日生效。

此外，金管局仍在处理余下5份牌照申请，进展良好。

《每日经济新闻》记者注意到，金管局首批发放虚拟银行牌照的三家公司来头不小，均有行业巨头的身影。

香港持牌银行数目将增至155间

金管局总裁陈德霖表示，我们很高兴今天发出了3个虚拟银行牌照。引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑。相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。

同时他认为，由于虚拟银行不设实体分行，只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务，相信它们要立足于以客为本的理念去提供崭新的银行服务，才能够吸引客户。另外，虚拟银行的业务目标是面对广大市民和中小企业，为他们提供优质服务，这亦会促进普及金融。

据悉，根据已获发牌照银行的业务计划，三家公司的服务预期可于6至9个月内正式推出。发出上述银行牌照后，香港的持牌银行数目将增至155间。

此外，金管局仍在处理余下5份牌照申请，进展良好。

首批获发牌照公司来头不小

《每日经济新闻》记者注意到，金管局首批发放虚拟银行牌照的三家公司来头不小。

Livi VB Limited是中银香港（控股）有限公司（以下简称“中银香港”）、京东数字科技控股有限公司（以下简称“京东数科”）、怡和集团三家公司合资组成。中银香港、京东数科（通过其旗下公司京东新程科技（香港）有限公司）与怡和集团（通过其旗下公司JSH Virtual Ventures Holdings Limited）的初始联合投资总额为港币25 亿元，三家股东的权益分别为44%、36%以及20%，该公司成立日期为2019年3月18日。

SC Digital Solutions Limited是由渣打银行(香港)有限公司（以下简称“渣打银行”) 、电讯盈科有限公司(以下简称“电讯盈科”)、香港电讯信托与香港电讯有限公司 (以下简称“香港电讯”) 及携程金融管理(香港)有限公司 (以下简称“携程金融”)成立的合营公司，该公司成立日期为2018年8月10日。

其中，渣打银行为控股方，持股比例为65.1%。电讯盈科、香港电讯、携程金融持股比例分别为10%、15%、9.9%。

众安虚拟金融有限公司为众安科技（国际）集团有限公司全资子公司，该公司成立日期为2018年8月8日。

渣打(香港)有限公司行政总裁禤惠仪表示：“渣打已在港营运及服务160年。我们很高兴成为首批获金管局发出虚拟银行牌照的机构之一，亦很兴奋能够与电讯盈科、香港电讯及携程金融合作。合作伙伴带来的优势加上我们丰富的银行专业知识，意味着我们现在具备更佳条件为香港客户提供创新的金融服务，令处理银行事宜更为简便。

众安国际总裁许炜表示：“众安国际获发首批香港虚拟银行牌照，反映了监管机构对我们在科技创新和业务规划方面的认可，投下信心一票。我们看好香港作为国际金融中心和商业枢纽，以及其作为国家一带一路和大湾区战略的核心地位，在此推出网上银行服务是众安在港业务的重要一步。我们将致力于为香港金融发展做贡献，并以香港为起点，将来服务来自全球各地的用户。”

不难发现，除众安虚拟金融为众安科技（国际）集团有限公司全资子公司外，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited两家公司均有非金融公司的身影。

平安证券在研报中指出，对于非银金融机构和科企，虚拟银行牌照是发展全面的金融业务的入场券。

“中银香港一直关注不同客户群体的需要，透过合资的虚拟银行平台，以差异化的发展策略，更迅速地回应市场对银行服务的不同需求。我们非常高兴与内地和香港两家实力雄厚的股东——京东数科与怡和集团合作，创建“银行+互联网+零售”的崭新跨界模式，将金融科技更好地融入客户的生活及满足其需要。凭借中银香港、京东数科与怡和集团在金融产品、风险管理、资讯技术、销售和客户管理等方面的优势，相信Livi VB Limited能打造独特的业务模式，为香港市场带来崭新的银行服务，促进香港智慧银行的发展。” 中银香港副董事长兼总裁高迎欣表示。

虚拟银行监管更严格

如此多的行业巨头纷纷成立公司进军虚拟银行，那么到底什么是虚拟银行呢？

金管局于2017年9月公布在香港引入虚拟银行，并在2018年2月及5月两度修订《虚拟银行的认可》指引。

金管局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本（以下简称“指引”）指出，虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

从指引对虚拟银行的定义来看，内地已经存在虚拟银行。内地互联网巨头公司腾讯、阿里巴巴和百度开设的微众银行、浙江网商银行、百信银行都无实体银行、网点，但依旧提供银行业务。同时，各大银行的直销银行也与虚拟银行经营形式相似。

此外，《每日经济新闻》记者注意到，在监管方面，虚拟银行较传统银行有更加严格的要求。

平安证券在研报中指出，在监管框架的层面，虚拟银行需要应付比传统银行严格的要求。根据金管局的指引，虚拟银行不但须要遵守适用于传统银行的同一套监管规定，包括3亿港元最低缴足款股本规定。企业亦要在申请虚拟银行牌照时另外一并递交退场计划，具体规划如果不幸虚拟银行结业的客户资金退还方案。在去年2月到3月的咨询阶段，有意见指出不应要求虚拟银行遵守这项不适用于传统银行的规定，并要求金管局就退场计划涵盖内容提供更多指引，但金管局在去年5月坚定要求申请人递交退场计划。