在基础教育中普及金融教育！全国政协委员葛华勇接受每经记者采访时说，应使金融教育成素质教育重要内容

金融教育（创意图） 来源：摄图网

“90后人均负债12.79万元”这组数据一经公布就引发了网友们热烈的讨论。随后，微博涌现出了一批如“90后的崩溃从借钱开始”“90后人均负债”“90后财貌图谱”等话题。此类话题热度经久不衰揭示了90后真实的生存状态，引起了90后群体的深度共鸣。

全国政协委员葛华勇在提案中提到，“调研发现，少数年轻群体在自身收入水平不高的情况下，过度注重享受、品质消费，又敢于使用市场上高利率信贷产品，最终无法偿还，导致个人违约。个人群体信用危机一旦扩大，容易产生连锁效应，将风险向社会层面传导。”

那么该如何引导年轻群体适度、合理使用借贷服务呢？葛华勇在接受《每日经济新闻》记者采访时，发表了相关的见解。

推进金融知识纳入国民教育体系

数据显示，2018年，消费支出对国内GDP增长的贡献率达到76.2%。从居民个人消费来看，消费群体更加年轻，90后消费增速最快，是70后的两倍，90后消费群体年均消费金额近三年来增长2.7倍。

在消费升级和鼓励消费的大环境下，相当一部分年轻群体以“借钱度日”为生活方式。调研发现，少数年轻群体在自身收入水平不高的情况下，过度注重享受、品质消费，又敢于使用市场上高利率信贷产品，最终无法偿还、导致个人违约，甚至出现了暴力催收、“裸贷”、跳楼等负面事件。个人群体信用危机一旦扩大，容易产生连锁效应，将风险向社会层面传导，进一步危害国家经济健康发展和社会稳定。

事实上，大多数年轻人并不具备基础的金融知识，不了解合法的综合年化利率区间、不会计算综合年化利率、无法辨别市场上各类信贷产品合规与否、也没有树立正确的消费观念.......引导年轻群体适度、合理使用借贷服务，首先就要从年轻群体自身入手，尤其是大学生。那么，如何才能有效地对大学生进行金融知识教育呢？

对此，葛华勇向《每日经济新闻》记者表示，建议加强社会舆论建设，普及金融和网络安全知识，鼓励“金融知识进校园”。一方面，推进金融知识纳入国民教育体系，应当在基础教育中增加金融知识普及教育，使金融知识教育成为素质教育的重要内容；另一方面，对大学生的金融知识教育，应当是综合性的，包括金融借贷知识、储蓄与理财知识、个人信用状态管理、金融负面事例等多个方面的学习，提升青少年金融综合素养。

将互联网企业产生的数据纳入国家层面管理

事实上，大多数发生严重借贷违约行为的借款人，大概率上存在多头借贷、以贷养贷的情况。一旦他们的资金链上有一环出现了问题，就会爆发大面积逾期。目前，各家借贷机构分享数据的意愿较低，由此造成的信息孤岛让借款人有机可乘。

如何才能打破信息数据孤岛，防止多头借贷行为频发呢？

葛华勇向《每日经济新闻》记者表示，建议加强征信体系建设，完善信用服务市场体系，在确保信息安全前提下，开放相关信息资源，推动国家数据共享交换体系建设，支持征信机构、信用评级机构利用公共信息，鼓励各类信用服务产品开发和创新，充分发挥征信机构的作用。同时，考虑到互联网企业等新兴市场参与主体的业务规模和市场地位，建议将其产生的数据纳入国家层面的数据管理体系，以解决数据的完整性问题。对于涉及到公共利益的数据，建议由政府构建并运营数据共享平台，建立公平、公开、透明的数据交易市场，既有效保护数据，又为市场参与主体提供数据访问服务，以最终实现数据的跨界共享。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，打破信息孤岛，搭建信息共享平台，属于行业基础设施层面的工作，单一企业应积极参与，但难以起到主导作用，当前，个人征信持牌机构百行征信、地方政府以及个别行业龙头在推动数据共享层面均有不同的尝试，但距离明显见效，还有很大距离。

在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，一方面，要加快信用信息数据报送主体的接入。另一方面，要加强信用信息数据报送主体的审核，建议鼓励一批规模大、背景好的互金平台尽快接入百行征信，在丰富信用信息数据库的同时，利用这些大平台的规模和品牌效应，为推动信用社会体系的构建加快步伐，从源头上遏制住多头借贷产生的可能。

支付机构提供增值服务应风险可控

值得一提的是，支付公司提供的代收、代付、代清算等服务，是放贷过程中重要的一环。那么，从这方面入手有哪些应对之策呢？

葛华勇向《每日经济新闻》记者表示，支付是金融体系内资金流通的基础，支付与其他金融服务的业务边界明确，合理分工、协同配合。近年来，放贷业务的快速发展也带来一些风险问题，相关监管部门已经多次出台文件对市场进行规范整顿，也对从事相关业务的支付机构进行了规范和要求，并取得了显著成效。少数未严格执行相关规定的支付机构，要加快落实，完善支付流程、提升交易安全性；同时，在提供增值服务的过程中，也应当遵循风险可控的原则，探索创新发展模式（如基于大数据分析的增值服务等），而非开展违规金融业务（如设资金池、资金挪用等）。

中国支付网创始人刘刚表示，放贷公司是支付公司的商户，不仅支付公司对商户有选择性，监管部门也会对支付机构发展的商户提出监管意见，譬如不能为黄赌毒以及其他不合规的诈骗电商平台、外汇投资平台提供资金结算服务。如果从这方面入手，要么是支付机构自觉抵制不良平台，要么就是推动监管部门来干预。

苏筱芮告诉记者，从支付环节打击非法金融活动，不但可以运用在非法现金贷、还能够运用在非法校园贷、非法互联网赌博等多种业态，从监管动向来看，这也将成为支付行业在2019年的工作重点。不过，从支付来打击非法校园贷只是线上部分。事实上，伴随着近年来校园贷监管趋严，校园贷存在从线上往线下转移的趋势，一些学生线上借不到，就开始借线下私贷。今年两会也有代表提到了打击非法放贷的问题。因此可以看到监管针对非法金融，是线下线上一起抓。