银行如何加强服务民企？内部机制奖励、差异化处理……这份《通知》手把手教给你

2月25日下午，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》（以下简称《通知》），再次为民营企业带来利好。

作为《关于加强金融服务民营企业的若干意见》（以下简称《意见》）的细化落实文件，《通知》涵盖了23条，共计3000余字。

《每日经济新闻》记者对比发现，《通知》主要在两方面对《意见》进行了细化和补充，一是对服务民营企业提出了量化或时限要求，包括“国有控股大型商业银行2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上”，以及“加大续贷支持力度，要至少提前一个月主动对接续贷需求”等。二是强调具体情况具体分析，不搞“一刀切”，“差异化”成为关键词之一。

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商业银行要制定民企服务目标

记者在采访中得知，大多数分析师都表示，《通知》最大的亮点在于对服务民营企业相关要求的具体化。如《通知》明确规定：商业银行要在2019年3月底前制定2019年度民营企业服务目标，结合民营企业经营实际科学安排贷款投放。国有控股大型商业银行要充分发挥“头雁”效应，2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上，信贷综合融资成本控制在合理水平。

银保监会副主席周亮透露，小微企业的贷款余额现在是33.5万亿元，其中1000万元及以下的普惠型小微企业贷款达到9.4万亿元，同比增长了21.8%。

民生银行首席研究员温彬对《每日经济新闻》记者表示，根据2017年披露的官方数据，我国民营企业对国家的税收贡献超过50%，国内生产总值、固定资产投资以及对外直接投资占比均超过60%，技术创新和新产品占比超过了70%，城镇就业占比超过80%，对新增就业贡献率达到了90%以上，是经济持续健康发展的重要力量。但目前来看，民营经济获得的融资支持与其对经济的贡献是不相匹配的。因此，对小微企业贷款增速的要求确实需要高于行业平均水平，只有在这种情况下，才能保证民营经济获得与其对经济贡献相对应的金融支持，使民营企业与国民经济都能够平稳发展。

为确保民企服务目标的实现，《通知》指出，银保监会将在2019年2月底前明确民营企业贷款统计口径。按季监测银行业金融机构民营企业贷款情况。根据实际情况按法人机构制定实施差异化考核方案，形成贷款户数和金额并重的年度考核机制。加强监管督导和考核，确保民营企业贷款在新发放公司类贷款中的比重进一步提高，并将融资成本保持在合理水平。

有业内人士认为，之所以要求将贷款户数与金额一起考核，应该与避免银行为降低风险，只贷款给少数大型、知名民营企业有关。

华泰证券研报则指出，《通知》引导科学设定信贷计划，有利于银行稳健经营。

鼓励基层提高服务民企效率

对于金融机构服务民营企业的现状，周亮给出这样一段评价：银行、保险机构往往“垒大户”，不太愿意下苦功夫，认为对小微企业“扫街”很辛苦，不如坐在家里喝着咖啡、吹着冷气、等客上门，但是这样恐怕不能解决小微企业的需求。

为改善这种情况，《通知》采用正向激励方式。具体来说，对服务民营企业的商业银行分支机构和相关人员，重点对其服务企业数量、信贷质量进行综合考核，提高不良贷款考核容忍度。对民营企业贷款增速和质量高于行业平均水平，以及在客户体验好、可复制、易推广服务项目创新上表现突出的分支机构和个人，要予以奖励。

某股份制银行客户经理对《每日经济新闻》记者表示，在其所在的银行，对小微企业贷款的考核长期存在，户数和放贷金额都被纳入考核范围，针对超额完成者则通过发放奖金来奖励。不过，《通知》提出的“客户体验好”等服务质量层面的表现暂时不在考核范围内。据她透露：“北京地区某股份制银行在小企业贷款业务上发力较多，会针对不同的行业设计专门的产品，如传媒、高新技术等，效果相对更好一些。”

针对授信，《通知》提出，商业银行要尽快建立健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制。重点明确对分支机构和基层人员的尽职免责认定标准和免责条件，将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。

上述人士认为，这一举措有助于减轻基层人员服务民营企业的后顾之忧。其坦言：“在报企业授信时，基层人员一定要实地勘察、核查企业经营状况。如果能够出具详细的尽职免责标准，银行基层员工在处理民企放贷业务时会更具积极性。”

为提升民营企业信贷服务效率，《通知》还作出了非常具体的场景要求：对于材料齐备的首次申贷中小企业、存量客户1000万元以内的临时性融资需求等，要在信贷审批及放款环节提高时效。加大续贷支持力度，要至少提前一个月主动对接续贷需求，切实降低民营企业贷款周转成本。

据《每日经济新闻》记者了解，现阶段，对于上述特征的企业，股份制银行通常需要1个月以上的时间来处理审批并放款。至于续贷，对于信誉良好的小企业客户，一般也是提前1~2个月对接续贷的相关业务。

强调差异化及“一企一策”

需要注意的是，《通知》的另一个鲜明特点是强调具体情况具体分析，不搞“一刀切”。

对暂时遇到困难的民营企业，《通知》强调：银行保险机构要按照市场化、法治化原则，区别对待、“一企一策”，分类采取支持处置措施，着力化解企业流动性风险。

对符合经济结构优化升级方向、有发展前景和一定竞争力但暂时遇到困难的民营企业，银行业金融机构债权人委员会要加强统一协调，不盲目停贷、压贷，可提供必要的融资支持，帮助企业维持或恢复正常生产经营；对其中困难较大的民营企业，可在平等自愿前提下，综合运用增资扩股、财务重组、兼并重组或市场化债转股等方式，帮助企业优化负债结构，完善公司治理。

对于符合破产清算条件的“僵尸企业”，应积极配合各方面坚决破产清算。

去年10月，银保监会副主席王兆星曾表示，很多小微企业反映，民企和小微企业的房子都已经抵押了，没有什么可抵押的了，给融资带来很大的难度，银行要尽可能降低对抵押担保的过度依赖。

本次《通知》也对这种过度依赖抵押担保的现状开出“药方”，合理提高信用贷款比重。把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据。对于制造业企业，要把经营稳健、订单充足和用水用电正常等作为授信重要考虑因素。对于科创型轻资产企业，要把创始人专业专注、有知识产权等作为授信重要考虑因素。

对此，温彬解释称，普惠金融服务的对象规模普遍很小，缺乏足够的担保抵押物，这成为制约这些小微企业获得更多金融服务的短板之一。从银行的角度来说，要考虑风险控制，因此倾向于采用抵押或担保，尤其是房产抵押的形式，二者就形成了矛盾。他说：“所以，这就要求银行提高风险管理的水平。实际上，风险控制的精髓是利用大数据等先进技术，尽量对客户进行精确的风险评级，由此来确定灵活的风险定价标准，而不是完全依靠抵押、担保等方式来覆盖信用风险。”