理财产品“不给力”银行年末揽储仗难打？外币高息定存、创新现金管理……揽储大战还有这些“副战场”

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还有不到半个月2018年就要过去了，此刻的你是不是早就在心里掰着手指头开始算今年的年终奖能拿多少钱了？是不是也在想着今年辛辛苦苦攒下的“银子”究竟如何才能让它保值、升值？于是，你开始了你的“惯常操作”——去银行，买理财！但是，到了银行的你这才意识到，今年理财产品的行情“不太乐观”，以前年末“噌噌噌”上涨的收益率今年似乎并没有曾经高歌猛进的势头了。

的确，从收益率来看，理财产品作为往年银行吸储的中坚力量，在今年年末的揽储大战中却表现不佳，银行也很难通过上调理财产品收益率的方式来吸收存款。同时，部分中小型银行结构性存款的停发让本就在吸收存款上越发艰难的银行不得不使出“杀手锏”，就为了能够在年末揽储大战中分一杯羹。

理财产品收益率涨幅不如人意

央行最新公布的金融统计数据报告显示，11月末，人民币存款余额177.43万亿元，同比增长7.6%，增速分别比上月末和上年同期低0.5个和2个百分点。

普益标准研究员于康告诉《每日经济新闻》记者，11月末，人民币存款余额同比增速下滑趋势明显，存款外流的趋势或将延续一段时间。

存款外流的趋势下，银行年末揽储遇上了新的挑战。往年，理财产品作为银行揽储的手段之一，通常在年末银行都会提高收益率来吸收存款。而今年，记者走访了多家银行，其理财经理都告诉记者，今年理财产品利率略有上涨，但是整体不会涨太多。

某股份制银行理财经理告诉记者，对理财产品来说，年底的利率的确会高一点，但是从收益率来看，今年肯定是较去年有一定下降的。

有理财经理称，今年理财产品利率上不去一方面是流动资金丰富，另一方面就是资管新规的出台。

“今年以来，市面上流动资金比较丰富，所以整体来说银行理财产品较4月份是下调的，之前理财产品利率都是百分之四点多、五点多的，但是现在主要是百分之三点多、四点多。”某国有大行理财经理告诉记者。

另一名股份银行理财经理告诉记者，往年年终会涨，但是今年年终不行了。资管新规出来之后，固定收益、固定天数的产品慢慢会被取代，所以即使出了利率很高的产品，额度也会很少，基本上也很难抢到。”

普益标准监测数据显示，11月403家银行共发行了8419款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行增加3家，产品发行量增加1407款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.38%，较上期下降0.09百分点。

而这一趋势并没有在年末得到扭转。普益标准监测数据显示，12月1日至7日，267家银行共发行了1572款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行数增加7家，产品发行量增加66款。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.3%，较上期减少0.06个百分点。

各大银行“花式”揽存

虽然理财产品整体收益率不如人意，银行今年也很难再通过上调理财产品收益率的方式来吸收存款，但不同的银行还是根据自身情况推出了一系列的吸储产品，争取在年末揽储大战中分一杯羹。不同银行主推的吸储手段从自身的优势出发，在年末时争取能够吸收更多投资人的存款。

花式一：民营银行推出创新型现金管理产品

近期，一种兼具收益性与流动性的创新型现金管理产品成为多家民营银行热推的对象。

记者梳理产品介绍发现，这类创新型现金管理产品均对应3年或5年定期存款。客户购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款，在到期日之前，客户可随时进行提前支取。目前来看，提前支取利率可以达到4.3%。同时，记者注意到，在产品介绍中称银行信用保证本金无风险。另外，这类产品的起投金额很低但利率往往较高，起投金额可以低至50元，到期支取利率可以高达4.875%。

而与一般定存不同，大部分银行推出的定存产品，提前取出将按照活期计息。而多家民营银行推出的产品若提前支取不仅可以不按活期计息，甚至可以得到高于一般理财产品和结构性存款的利率。富民银行推出的“富民宝”就是这样一种产品。

记者以投资者的身份致电富民银行想要进一步了解上述“富民宝”产品的运作模式。富民银行工作人员告诉记者，客户购买了这款产品，如果提前支取，之后剩余期间会由第三方机构把钱垫进来。同时，富民银行表示，第三方机构是信托公司。富民银行和信托公司之间双方有合作，如果客户提前支取，相当于将该笔存款剩余期限的收益权转让给了信托公司。

长沙银行资产管理部副总经理向实告诉《每日经济新闻》记者，如果是收益权转让的话，对客户来讲基本没有新增风险。但是规模小还好，如果规模做大了，对民营银行流动性管理的挑战会比较大。

花式二：外资银行高利息外币定存吸储

《每日经济新闻》记者走访了多家外资银行，告知银行理财经理希望投资一款保本、相对利率较高的产品时，不少理财经理都向记者推荐了外币定存。

某外资银行推出美元13个月定期优惠利率高达3.75%，首次存港币的用户13个月定期优惠利率高达3.48%。

另一家外资银行理财经理告诉记者，外资银行的美元定存和港元定存会比其他中资银行高。“在外币方面我们给的利率是会比较有优势的。”当记者询问到如何投资外币定存时，该理财经理告诉记者，每个人一年都有一定的购汇额度，可以选择一个合适的点位购汇。而我们的银行卡可以开人民币账户、港元账户和美元账户，你可以直接用人民币购美元，这笔钱就可以直接在存在美元账户中，然后再做定存。很多银行可能只给到2%，而我们美元定存是在3.5%，港元在3%。

花式三：主打定存、大额存单

理财新规实施后，给商业银行发行结构性存款加上了一道门槛。根据《商业银行理财业务监督管理办法》第七十五条，商业银行发行结构性存款应当具备相应的衍生产品交易业务资格。实际上，很大比例的农商行均未取得金融衍生品业务交易资格。

而部分中小型银行没有衍生品交易牌照，导致无法发行结构性存款。记者走访到一家没有衍生品交易牌照的农商行，该理财经理首先推荐了该行的定期存款产品，并告知记者该行推出有一个季度利率可以高达4.2%的定期存款，不过起存较高，高达600万人民币。

记者向改理财经理表示走访了多家银行，除了这家银行外没有其他银行首推定期存款的，很多都是首推结构性存款时，该理财经理表示：“有些银行是有结构性存款的，但是我们没有。”

记者发现该农商行推出了10款定期存款，每一款定存设计的起存、期限、利息和计息方式都不同，某些定存产品若是提前取出甚至可以挂挡计息的计息方式。同时，该理财经理还向记者推荐了近期推出的大额存单，但是当记者咨询时该理财经理表示，一推出就已经被抢完了。