建行的“普惠金融之路”：责任感、创新力、延展性一个都不能少

民营经济已经成为推动我国经济发展不可或缺的力量，成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，为我国社会主义市场经济发展、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用。

作为国有大型商业银行，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，主动承担大行责任，全面启动普惠金融战略，基于对小微企业需求痛点的理解，借助新兴科技，重构小微金融服务模式，拓展金融服务广度和深度，以商业可持续的方式，为百姓安居乐业服务。

建设银行董事长田国立认为，国有大行要为国分忧，引导资金流向社会最需要的地方，精准滴灌到最急需金融服务的民营企业和中小企业，这是大行的责任所在。然而正如一个硬币的两面，硬币的一面是银行的责任和担当，另一面则是银行的机会和机遇，任何社会“痛点”对银行来说都是商业机会，商业银行只要寻找到专业的解决方法和技术路径，就能在解决企业痛点的同时实现银行自身的稳健、持续发展。

履行社会责任和商业可持续的有机统一

民营经济具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。民营经济已经成为推动我国经济发展不可或缺的力量，成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，为我国社会主义市场经济发展、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用。

而作为国有大型商业银行，建设银行始终以支持小微企业发展为己任。早在今年5月，建设银行就明确提出了普惠金融发展战略，在巩固好传统优势的同时，聚焦“双小”（小行业、小企业），作出战略调整。

数据显示，截至2018年9月末，建设银行小微企业贷款余额1.49万亿元，贷款客户87.4万户，较年初新增26.9万户，增长44.39%，累计为170多万户小微企业提供超过6.4万亿元信贷资金支持，得到国务院领导、监管部门、社会公众的广泛认可。

然而，更重要的是，建设银行实施普惠金融发展战略，不仅是履行国有大行的政治责任、经济责任、社会责任，也是拓展自身发展空间的内在要求。通过战略实施，改变传统做大企业、大项目的思维定式和运营模式，引导全行将战略重点转向大众市场，深度拓展小微、双创、涉农、扶贫、住房租赁等民生领域，用普惠金融可复制可持续的模式，建立长效经营机制，既主动承接社会责任，又赢得未来市场。

正如建设银行副行长章更生在“普惠金融战略发展新闻发布会”上所说的：用金融的力量解决社会痛点，让艰苦创业的企业家们和广大人民群众有充分的获得感，是义不容辞的责任，大银行不服务小微企业就没有未来。

建设银行董事长田国立也表示：“痛点对商业银行来说其实就是机会，关键在于我们有没有解决痛点的能力，解决好了就能带来巨大的市场前景。对大客户的服务，银行之间竞争白热化。与之相比，服务草根客群、长尾客户对银行来说有着巨大的发展空间。只要有机会都不会拒绝，更何况金融科技给了银行一个‘西瓜和芝麻一起捡’的机会。在激烈的市场竞争中，现在是‘得小微者得天下’，关键是在考验哪家机构风险控制能力更强、定价模型成熟度更高。对建行来说，普惠金融绝不是权宜之计，而是关乎未来发展的重要战略。”

据介绍，建设银行将在年内安排新增信贷规模2000亿元，充分保障民营企业和小微企业的信贷需求。同时，通过资产证券化等多种手段优化信贷结构，重点加强对先进制造业、消费金融等领域的民营企业金融服务，挑选相关领域龙头民营企业纳入白名单。在风险可控的前提下，对有技术优势、管理规范的民营企业、小微企业加大贷款投入。

用金融科技构建普惠金融新模式

而在服务小微企业的过程中，还要做到具体问题具体分析。实际上，小微企业的特性，决定着它不能按传统做大中企业的做法处理。因此，建设银行运用金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的普惠金融服务新模式，破解小微企业征信难题，大幅提高贷款可得性。

一直以来，资信不完整都是制约银行服务小微企业的重要原因之一。建设银行注重内部挖潜和外部共享并重，依托“新一代”核心技术系统，打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。在此基础上，从交易、结算、纳税等场景切入，围绕小微企业实际需要创新定制系列产品，形成分类分层的产品体系，客户来了“总有一款适合你”。

田国立曾总结指出，民营企业融资难、融资贵问题多集中在小微企业，主要症结在于银行信贷准入标准高、增信难度大、申贷流程长、期限不匹配等。由于银企信息不对称、抵押登记效率低，导致信贷调查、审批到发放的流程耗时拉长，企业“等米下锅”现象普遍。与此同时，很多小微企业在向银行申请贷款的过程中，需要承担担保和评估等第三方服务费用，这推高了企业的融资成本。

为此，建设银行再造业务流程，构建了“三个一”模式提效率降成本。创新“小微快贷”，实现自动化审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。“一分钟”融资，即一分钟以内完成贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务，即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理。“一价式”收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到“一次定价，费用全清”。

在田国立看来，部分银行之所以对民营企业“惜贷”，主要因为：一是部分民营企业存在信息不透明、管理欠规范、产品技术含量相对低、跨行业过度扩张等问题；二是传统融资方式解决问题上也受到一些局限，部分民营企业由于信用风险相对较高，金融机构出于考核、追责等方面压力对其放贷较为谨慎；三是银行金融机构风险控制能力本身也有局限性，也就不敢放贷。

面对上述现实性问题，建设银行的做法是：将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。以贷后预警为例，实时监控，及时发现问题，尽早处置，大大减少坏账损失。互联网大数据和银行长期风控经验的耦合，确保了小微信用体系兼具开放性和稳健性，找到了商业银行小微企业业务的可持续发展模式。“小微快贷”已累计为超过45万客户提供5300多亿元贷款，不良率保持较低水平。

借助自身优势扩展服务外延

根据国务院在《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）》提出的总体目标，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

由于具有客户群体庞大、经营板块多元、渠道网络丰富等优势，建设银行对金融普惠性的理解，因而并没有简单停留在信贷服务，而是发挥集团优势，不断丰富服务内涵，扩展服务外延。

服务“三农”方面，建设银行与中华全国供销合作总社签署合作协议，面向网点机构尚未覆盖的县域农村，推出“裕农通”服务模式，创新实践与供销社、通信公司、卫生诊所等合作，为农户及涉农小微商户提供集“存贷汇缴投”于一体的综合金融服务，打破了地域阻隔，延伸了服务的触角和半径。截至2018年9月末，全行建立“裕农通”普惠金融服务点12万个，覆盖中国的31个省市自治区，服务活跃农户1016万户，打通了农村服务的“最后一公里”。

引导“双创”方面，建设银行依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台，整合政府、产学研及各类金融机构的资源和力量，做好需求对接，推出“FITO·飞拓”科技金融综合服务方案，全方位、一站式满足“双创”企业多元化金融服务需求。针对科技型企业特点，创新“技术流”专属评价体系，综合考量企业专利数量、专利技术含量、科研人员占比等独有特性，量身定制金融产品，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”。

而精准扶贫方面，建设银行则将普惠金融与精准扶贫深度融合，将产业扶持与扩大就业有效结合，在扶贫中发挥造血功能。引进互联网、电子商务经营方式，依托“善融商务”，为贫困地区小微企业提供电商销售增收获利机会，带动建档立卡贫困户增收脱贫。助力地方政府智慧城市建设，为政府提供全事项、全流程、全覆盖、全场景的政务便民综合性服务平台，为服务社会民生，解决群众办事的难点、堵点和痛点。 文/胡杨