又一场支付大战！银联拉上华为、小米 “搞事情”，对手却不是微信、支付宝

图片来源：视觉中国

出门不带现金，消费买单扫一扫微信、支付宝或者刷卡，这已经成为现代人们习以为常的消费方式。商户依靠付款二维码、扫码枪、POS机收款的场景也是随处可见，但是用手机刷卡的操作，你听说过没有？

近日，《每日经济新闻》记者了解到，中国银联联合各大商业银行和华为、小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。众所周知，支付市场上长期呈现支付宝、微信支付双寡头的格局，银联此举是否能提升自己在支付市场的份额，搅动支付市场现有的格局？支付大战一触即发。

如何让手机实现POS机的功能？

担心收款二维码被调换，POS机、扫码枪成本太高一直是困扰不少小微商户的问题。有没有一个既安全又便捷的收款方式？有！只要一部手机，再动动手指就能实现。

近日，中国银联联合各大商业银行和部分手机厂商宣布正式启动银联手机POS产品首批应用试点合作后，各大主流手机厂商将陆续上线支持银联手机POS功能的应用。到那个时候，有收款需求的用户只要下载一个手机POS收单的APP或者使用手机自带的钱包APP，再通过一个商户在线注册并经过机构审核与开通的流程后，手机就能成功变身POS机。

这款银联手机POS产品不仅支持二维码支付，还可以实现银联IC卡闪付、银联手机闪付。换言之，消费者不仅可以使用二维码支付，还可以在商户的手机上直接刷自己的银行IC卡或手机。需要提醒消费者的是，目前支持银联手机闪付的手机是苹果、华为、三星、小米、魅族、锤子品牌Pay与HCE产品。

当然，银联手机POS产品的功能并不止于此。据《每日经济新闻》记者了解，中国银联后续还将根据客户定制需求，提供更多的包括非接收单和对身份证的认证等服务。了解了这么多以后，可能就有人问，那这款产品安不安全呢？对于商户和消费者来说，解决好安全问题才是最关键的。

据银联官网介绍，银联手机POS集指纹、声纹和人脸等生物识别技术为一体，为广大机构和消费者提供多样化的身份验证方式。同时，中国银联还参考国内外最新安全规范，配套研发了银联新一代智能终端风险感知系统，能对手机POS运行环境安全状态进行实时监控，确保交易的真实性与可靠性。此外，还具备商户评分评级、动态智能调额等功能，并结合银行卡交易欺诈侦测模型等相关风控模型和系统，有效提升手机POS业务风险防控能力，降低交易欺诈发生概率及资金损失率。

银联手机POS产品与支付宝、微信、POS机相比，有何优劣势？

小微商户收款现在越来越习惯使用支付宝、微信，消费者也越来越不习惯带银行卡。业内人士分析，手机POS有个最大的好处就是商户主扫、用户被扫，极大的提升了支付的安全性。用户主扫时很容易出问题，如二维码被掉包、模糊不清、有病毒等。另外，小微商户如果申请注册成功之后可以使用手机POS，那么消费者就可以使用信用卡了；而很多小微商户的二维码都是转账功能，并不能调出信用卡来支付，要么从零钱余额扣，要么从储蓄卡里扣。

不过，目前来看，支付宝、微信的发力点在零售C端，产品形态主要是条码支付，银联在零售端方面已推出“云闪付”与之抗衡，而POS类产品主要是B端收单业务。通过与POS机的对比，更能分析得出银联手机POS产品的优劣势。

优势：成本低、银联品牌优势、技术创新优势、合规优势。

支付网创始人刘刚认为，有NFC的手机即可变身为POS机，节省了商户采购POS机具的成本，极大地迎合了小微商户的收款需求。

麻袋研究院研究员苏筱芮向《每日经济新闻》记者表示，首先，品牌渠道是其最大的优势。在传统POS机代理商还在一家一家跑推广的时候，银联手机POS就已经联合了各大商业银行和主流手机厂商等作为优质渠道资源。第二是技术创新优势。传统POS其实也拥有智能手机APP应用，可以进行手机收单，但其兼容性不如银联手机POS，比如在某些应用市场下载不到，或者与某型号的手机不兼容等。将银行、小微企业、手机厂商、收单机构、企事业单位以及三农等连接到同一个生态圈后深化各产业合作，这种强大的资源实力是普通机构所不具备的，未来这款产品与政府机构、公共设施乃至社保等的创新合作也十分可期。最后是合规优势。银联这款手机POS产品是在央行指导下推出的，在合规上必然具有得天独厚的优势。

劣势：费率竞争、使用体验、设备要求。

苏筱芮分析，费率和体验问题是银联手机POS产品推广过程中的主要阻力。在传统POS收单业务领域，不少机构为了抢占市场持续开展价格战，免费领POS、收单达到一定规模另有激励措施等，这对于原本利润就比较微薄的小微企业颇具吸引力。另一方面，作为“正规军”，其必然要严格履行监管要求，流程方面或相比现有“杂牌军”繁琐。目前关于手机POS尚未透露出更多细节，例如押金数额、注册资料审核时效、到账时效、客服响应时效等。如果在一些体验方面打了折扣，用户可能对此并不会买账。

银联手机POS产品会“威胁”到谁的地位？

银联手机POS产品的出现，将会让谁紧张起来？

据易观发布的《2018年第二季度第三方支付行业发展状况报告》指出，支付宝、腾讯金融和银联商务在中国第三方支付机构综合支付市场中的份额分别是44.5%、30.8%和11.42%，位居前三位；在第三方互联网支付市场上，支付宝以23.34%继续保持互联网支付市场第一名，银联支付保持行业第二的位置，市场占有率达到22.77%；腾讯金融以9.92%的市场占有率位列第三。

银联推出的手机POS产品能否提升自己在支付市场上的份额？多名业内人士告诉《每日经济新闻》记者，银联手机POS产品主要定位于B端的收单领域，因此，主要是B端的收单支付领域和POS机厂商形成冲击，不会与支付宝、微信支付形成抢食关系。

苏筱芮认为，这款产品的出现，或能够扭转收单支付领域长久以来的“劣币驱逐良币”之势，逐渐将非正规POS厂商以及合规意识淡薄的机构洗牌出局。总体而言，这款产品的诞生为行业的良性、长效发展带来十分积极的意义。

刘刚分析，银联推出手机POS意在让收单行业可以更纯粹、更专注于运营和商户服务，而无需考虑硬件采购和销售，此举和微信、支付宝没太大关系，影响的是收单机构的运作方式和重心，把原来需要独立采购机具的收单模式改为纯软件化的思路。不过，可能会影响到传统收银设备厂商的出货量，包括POS机和扫码盒等。

值得注意的是，如果收单机构管理不力，甚至有意放水，银联手机POS产品将会成为新的“信用卡套现”利器。