银行业金融科技转型加深：从营销风控到不良处置亟需改变

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“各家银行金融科技的转型程度差异很大。”浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在Money20/20中国大会上向《每日经济新闻》记者说道。他指出，银行的转型一方面是渠道问题，如何真正用大数据、互联网的思维去服务用户，另一个重要的方面是银行内部管理的信息化。

尽管转型程度存在差异，但各家银行的转型需求皆十分迫切，“三年前可能有一些传统金融机构会跟我讲我们不需要，但是今天没有一家公司的董事长不在为自身的转型思考和行动。”贲圣林说道。

银行转型的需求，也催生出不同细分领域的金融科技服务公司，从营销风控到不良处置，银行业金融科技转型正在纵深化发展。

大数据的运用决定金融科技的程度

当前国内的银行业，零售转型正越来越多地被提上日程，而零售业务金融科技转型的一大关键便是精准营销。今年9月发布的《2018中国移动银行用户调研报告》指出，用户在信息、产品、服务的需求上愈发千人千面，而为了精准获客，大数据应用将会越来越广泛。

51信用卡首席技术官郭威向记者指出，银行在大数据筛选和应用上，不一定能准确掌握用户信息和行为偏好，容易存在千人一面的问题，难以根据用户需求定制个性化产品和服务，目前银行业在大数据营销上还处于“互联网化向智能化过渡”的阶段。

“很多银行都在做APP，但是银行跟用户之间，是不是真正用大数据、互联网的思维去服务，如何使用数据，决定了金融科技的程度。”贲圣林向记者说道。

银行金融科技转型的另一个重点是风控环节。“过去银行主要使用评分卡机制，在业务中主要依赖服务对象有无工资流水、征信报告、社保证明等强特征数据。其变量相对单一，且风控模型的迭代周期较长。”郭威表示。

郭威进一步指出，“传统消费金融风控模型的迭代周期要3~6个月，但是我们现在的大数据解决方案可以在3~15天内完成风控模型从变量开发到上线的全过程。传统的风控策略和模型迭代效率已无法匹配当前金融业务的发展速度。”

银行金融科技大部分力量都投入在信贷

不仅是在营销和风控端，当前的金融科技和数字化服务正在向更多的银行业务环节渗透。

“银行金融科技的力量90%以上都投入在它的信贷，不良资产在银行的资产环节里占比很小。不过，从整个银行业的绝对数来看，不良资产的规模也是很大的。”杭州坤盛资产合伙人刘强在接受《每日经济新闻》记者采访时说道。

而不良资产管理和处置这个领域的金融科技转型比信贷领域要更加困难。“不良资产这个领域非常特殊，非标性非常强，不良资产债权项下的抵押品并不是一个可以在正常市场环境下交易的东西，上面有债务负担，有很多复杂的因素。”刘强表示，“但是我们可以用科技的手段让他的效率更高，让估价更加规范，更有规律可循。”

对于银行不良资产交易来说，估值定价是一个关键，也是一个难点。例如对于某一处不动产抵押物，银行传统的做法是，找评估公司，评估公司依据重置法、收益法、市场比较法等方法去进行线下考察，出评估报告。这对于不良处置来说，时间成本和资金成本都较高。

“一般来说，司法拍卖价格是不良资产定价的锚，司法拍卖的价格怎么去得到，这是一个痛点。”刘强告诉记者，“过去拍卖是在线下进行，价格没有公开，现在司法拍卖在网上进行，价格完全公开，我们就可以将混乱的网拍数据归集整理，再加上政府的地价、周边规划等数据，进行模型加工、机器学习，形成更加标准化的定价参考，未来甚至可以进行智能定价。”

国家金融与发展实验室《商业银行金融科技创新报告（2017）》指出，由于银行本身的低风险属性、一直以来的经营理念以及风险偏好难以在短期内扭转，这意味着，银行在金融科技领域的发展路径会与互联网企业（或金融科技创业企业）完全不同。也正因为这种不同，银行与互联网企业（或金融科技创业企业），在技术层面以及产品和业务层面有着较大的合作空间。