科技赋能下的金融行业，正在经历着怎样日新月异的变化？10月22日，2018天府金融论坛专业论坛“2018中国•成都交子金融科技创新峰会”在成都召开，出席峰会的全球500余名金融科技行业顶级专家及行业人士再度将目光投向科技进步掀起的变革浪潮。
科技发展为金融机构带来了哪些变化？技术手段与商业模式又该如何协同？怀揣着诸多问题，《每日经济新闻》记者（以下简称“NBD”）在峰会期间专访了清华大学经济管理学院金融系公司金融与商业模式学教授朱武祥。
国际新格局、科技大创新、需求大变革，在朱武祥看来，这三种变化对很多行业都产生了重大影响。在几乎每个领域都在发生的科技革命中，以多场景连续过程信息为代表的数据成为了最重要的资源。
NBD：在学界对科技金融的讨论中，有两个词经常出现，一个是冲击，一个是赋能，该如何去理解这看似矛盾的两个词？
朱武祥：冲击主要是什么？主要是那些掌握了过程场景数据的公司，例如，阿里，腾讯、京东、小米。它们通过大量、多维度的过程数据，可以做到精准评估信用、精准定价、及时预警风险，以及提高风险处置效率。这样一来，便形成了两种结果，一是可以显著提高银行提供产品的效率，让客户体验更好。例如，支付更便捷；二是能够解决原来银行解决不了的问题，比如中小微企业因为抵押品不足、财务报表不规范等导致的融资难和贵的问题，因此，对银行构成了冲击。
赋能又是什么呢？科技金融公司有数据和算法技术等资源能力，他们把这些资源能力赋能给缺乏人才的中小银行。在科技金融公司现阶段愿意开放技术合作的情况下，科技能力弱的中小银行，应尽快利用自己的资源能力，与科技金融公司合作。
NBD:科技金融正在向纵深方向发展，未来的金融生态会产生什么样的变化？
朱武祥：金融业的生态变化很明显。原来银行等金融机构在一条传统产业链上，包括物理网点、区域分支机构，未来则是围绕数据构建金融产业链，比如数据获取、数据清洗、数据分析、风险控制等，传统金融业中的有些环节可能会消失。总体而言，在金融业中，科技含量将变得越来越重要，一部手机就能解决客户需求，物理网点反而并不是很重要了。
同时，未来金融与实体经济与之间的联系会更密切。在过去，金融与产业是两张皮，今后的金融与实体经济的连接会越来越密切。
另外，随着金融生态以及业务模式的变化，监管也需要相应调整，不能再以原来的方式来监管。
NBD:在哪些细分领域可能存在弯道超车的机会？
朱武祥：很多领域都会有机会，比如小贷、消费金融、供应链金融，都可能有机会。
朱武祥指出，大变局之下，产业及企业均将受到重大影响，而重塑业态，重造流程，重组分工，重构模式，是每个产业领域都应该关注和思考的问题。
NBD：现在科技金融企业越来越多，在场景、数据、渠道的获取和搭建方面也是越来越为成熟。在接下来的竞争中，您觉得商业模式能起到什么作用？
朱武祥：模式与技术是相辅相成的。技术是“1”，技术代表能够为客户提供什么样的产品，科技金融提高了金融产品的用户效率，同时也扩大了产品面。
但是，产品的经营需要组织资源，这就是商业模式需要解决的问题，也就是要解决商业效率的问题。每个企业的资源禀赋不同，商业模式可以优化企业的资源配置效率。
在技术革新的情况下，很多生产要素都进行了重新分配，因此需要格外关注如何让商业效率产生事半功倍、四两拨千斤的效果。
NBD：科技金融处于一个什么样的阶段？
朱武祥：科技金融还处于起步阶段。因为从互联网、物联网、云计算、区块链、人工智能等信息技术角度，传统金融的服务效率很低，痛点很多，在效率提升、成本节约、客户体验改善等方面的提升空间非常大。
科技在重塑金融业的同时，也在重塑城市的未来发展格局。目前，国内很多城市对金融业的地位非常重视，政府设立了相关金融机构提供金融服务。朱武祥认为，政府金融与商业金融具有互补性，拥有产业基础和IT人才储备的城市在金融业发展中更具优势。
NBD：您如何看待目前很多城市出现的政府主导下的金融机构的作用？
朱武祥：我把政府主导的金融机构称为政府金融。政府金融在加快基础设施建设、培育新兴产业、救助流动性困境企业、解决中小企业融资难融资贵问题等多方面具有积极意义。尤其是在产业基础比较好的城市，政府金融将发挥更大的作用。
比如，对于竞争激烈的企业，最佳投资策略是逆波动投资，也就是说在行业爆发前的低谷期投资。但商业金融机构有顺周期的特点，行业低谷期，商业金融机构和市场往往避而远之。此时，政府金融是很好的解决方式，可以对冲商业金融解决不了的问题。
NBD：目前很多城市都在大力发展金融业。据您的观察，国内哪些城市在发展金融业方面更具竞争力呢？
朱武祥：发展金融业，第一需要产业基础，第二需要IT人才储备。从北上广深，到现在杭州、成都等城市，都在这些方面具备优势。
比如，信息科技产业比较发达的杭州，在阿里巴巴等龙头科技公司带领下，裂变出了以蚂蚁金服为代表的许多科技金融公司。这些金融科技公司参与产业发展过程，会出营造出一种良好的科技生态，服务于很多产业，金融业也会因此受益。
而像成都这类城市，本身有比较扎实的产业基础，同时有电子科技大学、华为等研发基地，聚集了很多IT人才，在科技金融发展方面有很强的竞争力。
（每经记者 张祎）
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