国内外专家共赴“AI+金融”思想盛宴 新技术驱动支付行业智能化未来

　　9月18日，“2018世界人工智能大会”智能金融主题论坛在上海国际会议中心成功举办。本次论坛由国内领先的独立支付公司汇付天下有限公司（01806，HK，以下简称“汇付天下”）承办，第一财经作为协办单位，上海交通大学上海高级金融学院、上海国家会计学院作为合作单位，共同打造“AI+金融”思想盛宴。

享誉世界的统计学家和金融工程学家范剑青教授在主题演讲中指出，智能金融可谓是影响世界经济的“奇特”因子，同时就科技创新拓展金融服务对象、大数据驱动下带来的金融模式创新等话题进行了深入探讨。

全球AI泰斗级人物迈克尔·欧文·乔丹（Michael I. Jordan）教授，在题为“Machine Learning Meets Economics: The DecisionMaking Side of AI”的主题演讲中，深入阐述了机器学习面临的新挑战及新机遇。对于人工智能在金融领域的应用，Michael I. Jordan在接受媒体采访时表示：“从全球来看，中国在支付行业发展走得较快，未来有望带动其他地区更快的发展。”

就“AI+支付”领域，国内支付行业领军人物汇付天下董事长兼CEO周晔还展示了人工智能技术如何帮助支付创新和风控赋能。周晔表示：“在新技术驱动下，在未来1~2年，支付行业一定会呈现出一个更加成熟的业态，并将形成规则2.0时代。”他还预判道，在中国走向支付行业现代化的进程中，也将吸引其他地区的模仿、或者跟进。

AI广泛应用于金融领域

近年来，人工智能在金融领域的应用不断深化，其中最具代表性的当属风控和服务领域，目前已经形成了包括智能信贷审批、风控与反欺诈、客户身份鉴权、智能投顾、人工智能辅助量化交易、无人银行、智能客服等诸多创新应用。

以信贷业务为例，人工智能技术可以运用在贷前、贷中、贷后各个阶段。在贷前获客阶段，通过人工智能技术对用户画像，从而更好地理解用户需求，为用户提供一个更加匹配的金融产品，在提高用户体验的同时，也提高了金融机构的转化率；在贷中构建反欺诈模型、信用风险模型，结合大数据技术，可以提升风险区分度；在贷后实时、多维度分析用户的行为，获悉异常行为、进而调高风险定价。

在十年前，业内无法想象的实时在线风控，现在已经成为一种基础的风控手段。周晔表示：“金融里面最核心的风控。在过去几年当中我们看到了利用大数据、人工智能技术，帮助银行在做反欺诈、反洗钱达到了毫秒级，这完全颠覆了以前传统银行的做法。”

放眼当今世界，以机器学习、知识图谱、自然语言处理、生物特征识别、机器人流程自动化等为代表的人工智能关键技术逐步成熟。在支付、信贷、理财、保险等金融场景的应用日益深入，在改进金融业务流程，优化金融投资决策，提升金融服务绩效，防控金融风险等方面也取得了初步成效。

中国互联网金融协会会长李东荣认为，“从中国的情况来看，凭借全社会丰富的数据资源，巨大的应用需求，以及加速积累的技术能力，人工智能在金融领域的应用规模和发展速度已位居全球前列。”2017年7月，国务院发布了新一代人工智能发展规划，把发展人工智能上升为国家战略高度，强调提出了建立金融大数据系统，创新智能金融服务，加强金融风险智能防控等具体任务。为推进人工智能在金融领域应用和发展指明了方向。

场景化的金融是大趋势

“大概七八年前中国能够接受电子支付的商户数不会超过500万家，而今天不会少于5000万家。大量的中小企业、小微企业都接入了支付。”周晔认为，在过去十年当中，支付行业首先大规模使用新的科技，采用了全新的技术架构和商业模式。

我们正面临着一个数字化变革的时代。无论是新零售、还是互联网金融、金融科技，都离不开各个行业的数字化转型。以前，一个企业如果要做数字化，要成立一个巨大的IT部门，或者外包找一个IT服务商、软件服务商或者系统集成商。而今天，通过SaaS商务服务的形式，使很多中小企业以前承担不起软件开发费用的现在可以承担了，成本是以前的十分之一甚至更低。

“我们相信在这样一个数字化的过程中，场景化的金融，一定是接下来的大的趋势。”在周晔看来，支付行业有数据，有客户，掌握了资金流向。在整个支付行业中，无论是银联、网联，还是闭环生态型的支付宝、微信支付，以及开放独立性的公司，都纷纷从只做支付到挖掘数据，在支付的场景中，不乏大量的消费的偏好、位置等信息数据。

作为新一轮技术革命和产业变革的核心驱动力，人工智能的一大核心就是数据。在周晔看来，“智能金融”的未来属于数据加算法，“所有的金融科技服务都一样，最终目的是解决业务场景和产品的匹配。”这是企业构建核心竞争力的清晰路径，也是“智能金融”的生动体现。正是得益于“数据+场景”的天然融合，汇付天下能够始终紧随前沿技术革新，在金融科技领域领先业界，独树一帜。

作为行业领先的支付及金融科技服务提供商，目前，汇付天下以科技驱动的创新服务已覆盖中国超过740万家小微商户及各垂直行业的6500家公司。垂直行业涉及航空、OTA、物流、大健康、教育等领域，应用场景不断丰富。

不断提升金融科技实力

中国支付行业经历了一个从模仿到引领的过程，中国的支付产业发展处于世界领先的地步，在周晔看来，原因主要在于以下四点：

第一，中国支付产业的定价最低，做一笔交易的定价水平是美国的四分之一到五分之一，必须拼命提高效率，这需要用大量的智能技术。

第二，支付行业跟其他互联网行业不一样，由于没有办法创造广告，就需要创造很多增值服务。中国的支付产业面临空前的竞争压力，从来没有一个市场当中有那么大一批的支付公司。要获得更多的客户，必须提高客户体验。而客户体验从介入开始到最后的使用结算，必须是一个非常便捷的方式。这也要靠科技和智能技术。

第三，中国市场的巨大空间。从支付量、用户数、商户数来看，中国市场在世界上都是绝无仅有的。巨大的市场空间为整个支付行业新的商业模式、人工智能等新技术的使用提供了可以想象、可以实践的空间。

第四，在过去十几年中，监管的包容为新的商业模式、新的产品提供了一个可能性。

“科技改变了支付，支付连接了场景，场景沉淀出数据，数据就能产生价值。”周晔表示，中国的支付行业能够大量利用新的科技，尤其是人工智能，正是得益于这一商业逻辑。在不断提升金融科技实力之下，中国支付行业有望保持优势。

周晔在接受媒体采访时坦言：“由于各家公司的战略不同，目前行业中真正在科技上有较大投入的公司并不多，而汇付天下在科研的比例一直在提升。”

资料显示，汇付天下是唯一获得2017年上海市政府人工智能创新发展专项资金支持的支付公司。凭借“基于人工智能的聚合身份鉴权系统”获得“2017年度上海金融创新奖”，创下第三方支付和金融科技企业在该奖项上“连中三元”的纪录，公司还凭借自身稳健合规的运营及金融科技实力，从众多企业中脱颖而出，成功入选“2018中国金融科技竞争力100强榜单”。

智能化支付迎来新时代

“从长周期来说，科技能力决定了公司未来的竞争力”，周晔表示，科技改变支付，新一轮技术革命从底层到应用，都不似以往人们印象中“渐近式”的发展，而是“断代式”地“快进”，这也决定了企业必须不断拥抱新技术。

据了解，汇付天下创立至今的12年来不断加大研发投入，其2017年约在研发上投入1.3亿元，占比达到总营收的近8%。2018年半年报显示，汇付天下年内研发投入约7,400万元，同比增加30%。对科研人员的投入一直是汇付天下重点。周晔透露，目前公司科研人员占比已达38.5%，预计两年内将进一步提升至50%。

随着科技投入的力度不断增加，中国支付行业必将迎来快速演变。周晔预计，除了移动支付和二维码，中国可能是最早的一个国家进入到人脸支付时代。

对于中国企业在人工智能等科技上的投入，Michaell.Jordan也给出了专业的建议：“技术研发的时候尽量要做得多一点，不仅是要投在技术的平台上，而且要投在能够更好的联系生产者和消费者，也就是在交易发生的链条上。此外，不仅只投在一端，还要投在另一端，让他们能够在平台上被联系起来，使平台具有比较高的粘性。除了技术方面投资之外，也要让人们对平台、以及对平台上的企业。”

在周晔看来，人工智能在支付行业中的应用，在未来的1~2年，一定会有一个更加成熟的业态，并将形成规则2.0。“近年来，中国的支付行业发生很多历史性的改变，在国际上找不到参照物，行业正在经历一个迈向现代支付的过程，在中国走向支付现代化过程中，也将有其他的地区模仿、或者跟进。”

正如数据在不断交换、不断验证中，价值才能成几何倍数上升，周晔相信，“智能金融”也需要更加开放共享的生态，才能裂变出更加充满想象力的未来。他说，我们站在新旧更替的分界点上。未来是什么？是历史的延伸，亦或是在另一条平行线上。