女性消费经济势起 催生消费金融黄金时代

如果说，近几十年来有什么变化是与女性相关的，那么“她经济”现象一定首当其冲。2007年，“她经济”首次出现在公众视野中，用来指代围绕女性消费、理财需求形成的经济现象。此后10年，伴随中国经济转型、消费升级，“她经济”已经成为消费、医疗、教育、理财等各行业绕不开的焦点。

数据显示，2014年中国“她经济”相关市场规模近2.5万亿元，而预计至2019年，“她经济”的整体市场规模有望达4.5万亿元，成为未来消费行业持续增长的“风口”。同时，女性角色的变化，也驱动了“她经济”延伸至家庭经济。

而在由传统消费向新型消费升级的时代背景之下，女性消费理念亦不断更新变化，“花明天的钱”——超前消费观念让女性早已成互联网消费金融主力军。由此，行业观察认为，“她经济”时代的女性金融市场空间，值得深度服务和挖掘。

“她经济”现象崛起的背后

改革开放40年来，随着女性社会地位和经济地位的不断提高，让现代女性拥有了更多的收入和消费机会。数据显示，与1979年相比，职业女性的平均收入增长了31％，而男性收入增长了2％。有经济学家预测，到2024年，美国和一些欧洲发达国家的女性收入将超过男性。

经济独立则让女性愈发自信，“她经济”时代下的女性，在消费升级的浪潮推动中，开始追求有品质的生活方式，崇尚“工作是为了更好地享受生活”的理念。同时，女性的自我关爱程度也不断提高，她们更舍得为自己“投资”。

在女性消费的细分品类中，关于鞋包、美妆等花销占比始终居高不下，通吃各年龄层女性。据公开数据显示，35万女性消费者一年至少要购买12只包，一年购买5支以上口红数量的女性用户超300万人，可谓需求旺盛。

除了“悦己”，随着女性角色的变化，也驱动了“她经济”延伸至家庭经济。2017年《中国女性消费调查报告》显示，中国四分之三的女性管控着家庭的资产配置和理财决策。而关于家庭资金配置方面，74.9%的女性将家庭理财放在了第一位，餐饮、教育、出行等位列其后。除了银行储蓄，互联网理财成为女性主要的投资渠道。

行业专家认为，“她经济”背景下的女性作为新兴消费观念的接受者，凭借执掌家庭财政大权，成为家庭消费的活跃主体，并带动该阶段的经济诉求呈现出自我提升、理财、健康保险、教育、养老等阶段性变化，已成互联网消费金融和理财的主力军。

但值得注意的是，调查显示，女性有如此旺盛的消费力，金融需求却还未得到市场足够“关爱”。根据BCG女性财富管理调查的数据显示，72%的受访者希望有为女性定制的金融服务；每四个女性中就有一个认为女性金融服务需要大大提高。而一项来自中国第三大电商平台唯品会内部用户的调研，更加反映了国内女性用户对具有针对性的金融服务的需求迫切性。

据悉，该平台80%以上用户为女性，其中90%的用户认同需要提供更符合女性特征的金融产品和服务。由此，行业分析认为这些调研数据都指向一个共同的结论——女性金融是市场蓝海，“她经济”还需要建立在完善的金融服务体系上。

家庭消费金融新浪潮

由于女性是家庭消费场景的引领者，掌管一家老小花费的主要决策者，所以有句流行口号叫做“我负责貌美如花，你负责赚钱养家，顺便帮你管管家”, 资金的决策使用权都在女性手中，以女性为中心的消费主义成为主流。

而对女性而言，金融产品的魅力，可以说是一种时间的艺术，通过支付方式的改变，可以让经济价值在时间上提前或延后。金融服务一方面可以分散一次性大宗消费带来的风险和对生活的影响，另一方面对追求家庭财富稳定保障的已婚女性来说也是一颗强大的定心丸。

那么，如何通过金融服务布局来服务女性和家庭用户，覆盖女性及其背后的家庭金融服务诉求，则成为当下金融市场亟待解决的问题。因此，围绕“她经济”消费特征，国内多家金融服务机构推出相关产品。其中，女性用户占比超过80%的唯品会已经先行一步，并受到女性用户青睐。

针对女性用户的需求，唯品会旗下唯品金融通过洞察其消费习惯和不同成长阶段的金融诉求，推出分期消费产品唯品花、余额理财产品唯品宝等，再加上为女性用户定制的“唯爱保”系列保险服务等进行了完整的闭环布局。

截至2018年6月底，唯品花开通用户数接近2000万。2018年6.16大促开售24小时，使用唯品花在唯品会商城进行支付的金额占比达24.9%。在唯品会的限时特卖模式下，这种分期支付方式更适合女性用户去“抢”到心仪的商品。

同时，定制化的理财和家庭相关保险产品，满足其家庭资产配置和风险防范的需求，也获得用户的认可。2017年，唯品金融平台购买保障类保险的用户女性占比高达83%。

在行业人士看来，“工欲善其事，必先利其器。”过去几年，唯品金融依托大数据建立起全生命周期风控管理体系，结合唯品会10年来积累下来的用户数据，协同外部数据，对这些海量数据进行特征的评估，深度分析和洞察用户需求，才形成定制化的金融产品及服务，实现用户的获取、转化及留存。

显然，在深耕差异化用户客群，提供更优质的服务和体验基础上，唯品金融以细分市场为切入点，将撬动家庭金融市场的全面爆发。可以预见，随着“她经济”的强势崛起、女性消费升级和提升品质的诉求进一步增强，女性不同阶段的金融诉求或得到满足，亦将催生消费金融迎来黄金时代。