律师解读网贷催收博弈：本金赖不掉 投诉平台欺诈需举证

作为博弈的双方，网贷平台与借款人出招“快准狠”，从老赖们抵死不认账就是不还钱，到网贷平台花钱雇人公关维权群，再到老赖直接把维权群卖掉，一来一往竟是把“反催收”当成了一门生意。

老赖们以“实际利率远高于36%，存在欺诈行为”为由与网贷平台打太极，并利用网贷平台想要安稳度过备案期的心理，拒绝按时偿还合法范围内的借款本息，甚至做起了维权群的生意。

而作为博弈的另一方，网贷平台雇佣“专业”人士，卧底维权群，以期缓解投诉率和负面舆情，并把维权群“消灭掉”。

对于正常的网贷投资者和平台而言，如何应对上述“非正常”的生态，合法地维护自己的权益？《每日经济新闻》记者就此采访了多位地方互金协会人士和行业律师。

欺诈需要举证

本金必须偿还

借款人、公关、网贷平台，在这个利益链中，看似每一方都达到了自己的目的。而唯一遭受损失的大概是那些信赖平台的投资者，一旦这些平台出了问题，兜底的还是投资者。

去年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），对不当催收行为作出禁止性规定，对借款人收取的利率和各种费用形式等综合资金成本应符合民间借贷利率规定，即最高不得超过36%。此后，多家现金贷平台纷纷转型消费分期，停掉现金贷相关业务。

而借款人中的“老赖”究竟是否可以像其期望的那样，以“借款时平台以高额服务费、管理费等导致实际利率远高于36%，存在欺诈行为”为由不返还本金和利息，或者想将平台拖垮不还钱，其还款限额究竟是多少？

一位律师告诉《每日经济新闻》记者：“如果借款人以欺诈为由起诉，需要举证，举证成功可以定义为欺诈，但是本金依旧要偿还。”这也就意味着，不论网贷平台的利息多少，正常借款本金是必须还的。

对于借款人不想还钱，试图以拖垮平台的方式避免责任，上述律师表示：“正规平台会进行资质审查，并且会公布借款人和出借人的‘一对一’，如果进行清盘或者破产清算，这些都可以清算出来。也就意味着，只要平台正规，借款人一般是跑不掉的，也没有赖账一说。”

而对于未超过36%的借款利率部分，如果借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

相反，如果是不正规的平台，有很大程度上查询不到借款人的信息，此类平台一旦出现问题，很有可能导致“老赖”所希望的将债务赖掉的局面。而由于证据的缺失，投资人很有可能血本无归。

欠债不还或暴力催收

都可能面临刑罚处罚

《每日经济新闻》记者梳理发现，一般因民间借贷产生的纠纷，债务人只要没有触犯《刑法》，是不会被追究刑事责任的，但在某些特殊情况下，欠债不还将面临刑罚处罚。

债务人欠债不还，债权人向法院起诉，法院判决后，债务人依旧拒不还钱。此时，债权人可以再次向法院起诉，并申请强制执行，假如债务人有能力执行而拒不执行（债权人需向法院提供被执行人有财产而不还钱的有力证据），根据情节严重程度，可判处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

一位律师对《每日经济新闻》记者表示：“暴力催收是指网贷机构委托第三方机构运用暴力、胁迫等方式，催收还款的行为。”

至于暴力催收违法和犯罪的界限，上述律师认为应从以下几点考虑：第一，催收主体，委托的第三方主体的合法性审查，如果是具有涉黑性质的组织机构，则具有一定的违法性。第二，催收的手段，目前最常用的催收方式是张贴照片、向借款人亲朋好友公布其个人信息，更有甚者用发布裸照、非法拘禁等暴力方式威胁，上述行为已经严重侵犯了公民的个人隐私、侵犯了公民的肖像权、隐私权等，情节严重的，更有可能触犯《刑法》中规定的侮辱罪、非法拘禁罪等。第三，催收结果的考虑，如果催收机构的暴力催收行为造成借款人伤害、死亡或者其他利益损失，催收机构一定要负担责任，甚至是刑事责任，而催收机构的“老板”也会受到一定的影响。”

选择正规平台

妥善保存证据

在网贷平台出现问题后，受伤最深的无疑是信赖网贷平台的投资人。与其事后各处说理，不如将这些风险消灭在萌芽状态，做好事前的准备工作。一旦维权群被解散，可能就没有办法以人多力量大的方式进行维权。毕竟，维权群主选择解散群或者不解散维权群，属于个人行为，而群成员的加入，也默认了群主的行为。

因此，上述律师建议，要选择正规的网贷平台。

首先，可以查询平台的工商登记信息及所有涉案情况，如果这个平台总是官司缠身，投资者就要谨慎考虑投资计划。同时，了解借款人的资质情况。不仅要了解网贷平台的资质，也有必要要求网贷平台公开资金运转情况及借贷人的基本情况、信用资质。例如有的网贷平台提倡“抵押担保借贷”，这就提高了借贷人的门槛，也有利于保证后期资金的回流。此外，签订正规平等投资合同。在签订合同时认真阅读各项条款，例如：网贷平台作为中介方的权利义务、是否是一对一运作、是否有第三方担保公司已对借款人资质进行审核、后期资金回流方式及节点等。另外对于业务员给予的重要口头承诺也可以书面形式附加在合同，有条件的可以请律师等专业人士提前审查。最后，学会保留证据。从接触网贷平台开始，包括其宣传彩页、与业务员的聊天记录、签订的投资协议等，虽然单个证据的证明力不是很高，但整体放一块更有利于证据链的完整性。”

自从上述《通知》下发后，网贷平台催收的力度和程度都有了一定缓解，饱受诟病的暴力催收已经很少见到，并朝着更加规范的方向运作。

而变相现金贷模式层出不穷，“回租贷”等现金贷新模式卷土重来。在业内人士看来，这必然会使更多的人加入到维权的队伍中，那么平台与借款人的战争则会愈演愈烈。对于平台和借款人来讲，该负的责任无法避免，不该负的责任可以协商或通过法律方式解决。新的行业“生态”，也需要新的规范。