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    网商银行2017成绩单出炉:小微企业平均贷款利率下降1个百分点

    每日经济新闻 2018-07-08 23:57

    每经记者 肖乐    每经编辑 杨军    

    同为互联网巨头旗下的民营银行,网商银行和微众银行一直备受市场关注。7月6日公布的网商银行2017年年报显示,2017年,网商银行的营收为42.75亿元,同比增速62.12%,实现净利润4.04亿元,同比增长27.85%。而早前公布的微众银行年报显示,2017年其实现净利润14.48亿元,同比增长261%。

    单从指标来看,网商银行的表现稍显逊色。“两家银行的客群和定位不同,网商主要是小微和个人经营性贷款,微众主要是消费信贷,本身净息差上微众银行就有优势的。”交通银行金融研究中心研究员武雯向《每日经济新闻》记者表示。

    数据也显示,网商银行服务的小微企业数量和授信额度在快速增长。2016年末,网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元,服务小微企业客户数277万户,户均贷款余额约为1.5万元。2017年,网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元。开业3年,网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万户,户均贷款余额2.8万元。

    2017年净利润为4.04亿

    首先来看网商银行2017年的总体表现。截至2017年末,网商银行的资产总额为781.71亿元,较上年增长27.06%,营收为42.75亿元,同比增速62.12%,实现净利润4.04亿元,同比增长27.85%。

    作为同批次开业,且同为互联网巨头背景的微众银行往往被拿来和网商银行进行对比。从不久前发布的微众银行年报中可以看到,其2017年的业绩增长十分迅猛,营收为67.48亿元,同比增长176%,净利润为14.48亿元,同比增长261%。与微众银行相比,网商银行2017年的盈利表现稍显逊色。

    “两家银行的客群和定位不同,网商主要是小微和个人经营性贷款,微众主要是消费信贷,本身净息差上微众银行就有优势的。”武雯向《每日经济新闻》记者表示。

    净息差是衡量银行盈利能力的重要指标。微众银行2018年同业存单发行计划显示,近3年来,其净息差逐年增加,从2015年的3.14%,到2016年的6.07%,2017年更是增长到了7.02%,秒杀一众上市银行。

    同时,由于定位的区别,网商银行和微众银行的不良贷款率也呈现出较大差异。2017年末,网商银行的不良率为1.23%,微众银行为0.64%。

    不过,网商银行1.23%的不良率在小微信贷中属于较低水平。央行行长易纲日前在公开场合表示,截至3月末小微企业贷款不良率为2.75%,较大中型企业高1.2个百分点。

    武雯进一步表示,这些民营银行尚未经历一个完整的经济周期,而且一部分资产的还款周期还未到,所以不良率并不能完全说明风控能力。

    对于今年的业绩增速,蚂蚁金服集团副总裁韩歆毅在7月8日的外滩金融峰会上表示,“我们的资产规模、收入规模,包括利润规模基本都是同比增长,去年的资产规模增长是27%左右,和利润的增幅差不多。在整个经营当中,银行目前受限于资本金的规模,所以很多地方对小微企业的服务,坦白说能力确实有限。现在我们一方面是和金融机构的合作,另外也希望可以努力解决资本金规模限制的问题。”

    记者注意到,在网商银行年报数据中,2017年发放贷款及垫款316.36亿元,较2016年减少约12亿元。蚂蚁金服相关人士表示,这部分贷款规模下降,是表内的贷款规模。这是因为一定程度上受制于资本充足率,网商银行2017年以资产出表的方式继续支持小微企业的融资需求。整体来看,总资产规模仍有27%的增长。

    小微平均贷款利率有下降

    服务小微、服务农村市场、服务各类中小金融机构,是网商银行的既定战略。从网商银行披露的数字来看,其服务的小微客户数量在快速增加。

    2016年末,网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元,服务小微企业客户数277万户,户均贷款余额约为1.5万元。2017年,网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元,其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元。开业3年,网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万户,户均贷款余额2.8万元。最新数字显示,网商银行信贷业务已经服务850万小微经营者。

    此外,截至2017年末,网商银行累计服务农村客户75万户,信贷余额中11.9%为涉农贷款,年末涉农贷款余额为39亿元。

    增长从何而来?网商银行在年报中表示,2017年,针对淘系商家贷款场景,网商银行提升了客户的准入率和授信额度,进一步细化和加强天猫场景联动运营,在B2B商家场景,2017年通过优化产品体验以及线上线下结合的运营模式,实现了信贷规模的较大幅度增长。

    此外,在网商银行的小微客户中,还有一个新发展起来的庞大群体——“码商”。网商银行年报显示,在小微商户二维码收款的新趋势下,其为小微商户提供“多收多贷”的信贷服务,就是说,商户的交易笔数越多,网商银行提供的贷款额度就越高。至2017年末,“多收多贷”已服务超过100万小微客户。而上个月网商银行3周年公布的最新数据显示,其信贷业务服务的线下“码商”已经超过300万,2018年上半年提速明显。

    “网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。”网商银行行长黄浩表示,“尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点,网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。”

    黄浩表示,2018年网商银行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率,同时,向风控技术要效益,向基于AI的运营能力要效益,在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡,从而实现可持续性发展。

    6月,网商银行宣布启动“凡星计划”,向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”风控模式(3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入)。在“310”模式下,网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元,其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。网商银行提出,未来3年,要与1000家各类金融机构携手,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

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