网商银行2017成绩单出炉： 小微企业平均贷款利率下降1个百分点

同为互联网巨头旗下的民营银行，网商银行和微众银行一直备受市场关注。7月6日公布的网商银行2017年年报显示，2017年，网商银行的营收为42.75亿元，同比增速62.12%，实现净利润4.04亿元，同比增长27.85%。而早前公布的微众银行年报显示，2017年其实现净利润14.48亿元，同比增长261%。

单从指标来看，网商银行的表现稍显逊色。“两家银行的客群和定位不同，网商主要是小微和个人经营性贷款，微众主要是消费信贷，本身净息差上微众银行就有优势的。”交通银行金融研究中心研究员武雯向《每日经济新闻》记者表示。

数据也显示，网商银行服务的小微企业数量和授信额度在快速增长。2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。2017年，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元。开业3年，网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万户，户均贷款余额2.8万元。 

2017年净利润为4.04亿

首先来看网商银行2017年的总体表现。截至2017年末，网商银行的资产总额为781.71亿元，较上年增长27.06%，营收为42.75亿元，同比增速62.12%，实现净利润4.04亿元，同比增长27.85%。

作为同批次开业，且同为互联网巨头背景的微众银行往往被拿来和网商银行进行对比。从不久前发布的微众银行年报中可以看到，其2017年的业绩增长十分迅猛，营收为67.48亿元，同比增长176%，净利润为14.48亿元，同比增长261%。与微众银行相比，网商银行2017年的盈利表现稍显逊色。

“两家银行的客群和定位不同，网商主要是小微和个人经营性贷款，微众主要是消费信贷，本身净息差上微众银行就有优势的。”武雯向《每日经济新闻》记者表示。

净息差是衡量银行盈利能力的重要指标。微众银行2018年同业存单发行计划显示，近3年来，其净息差逐年增加，从2015年的3.14%，到2016年的6.07%，2017年更是增长到了7.02%，秒杀一众上市银行。

同时，由于定位的区别，网商银行和微众银行的不良贷款率也呈现出较大差异。2017年末，网商银行的不良率为1.23%，微众银行为0.64%。

不过，网商银行1.23%的不良率在小微信贷中属于较低水平。央行行长易纲日前在公开场合表示，截至3月末小微企业贷款不良率为2.75%，较大中型企业高1.2个百分点。

武雯进一步表示，这些民营银行尚未经历一个完整的经济周期，而且一部分资产的还款周期还未到，所以不良率并不能完全说明风控能力。

对于今年的业绩增速，蚂蚁金服集团副总裁韩歆毅在7月8日的外滩金融峰会上表示，“我们的资产规模、收入规模，包括利润规模基本都是同比增长，去年的资产规模增长是27%左右，和利润的增幅差不多。在整个经营当中，银行目前受限于资本金的规模，所以很多地方对小微企业的服务，坦白说能力确实有限。现在我们一方面是和金融机构的合作，另外也希望可以努力解决资本金规模限制的问题。”

记者注意到，在网商银行年报数据中，2017年发放贷款及垫款316.36亿元，较2016年减少约12亿元。蚂蚁金服相关人士表示，这部分贷款规模下降，是表内的贷款规模。这是因为一定程度上受制于资本充足率，网商银行2017年以资产出表的方式继续支持小微企业的融资需求。整体来看，总资产规模仍有27%的增长。

小微平均贷款利率有下降

服务小微、服务农村市场、服务各类中小金融机构，是网商银行的既定战略。从网商银行披露的数字来看，其服务的小微客户数量在快速增加。

2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。2017年，网商银行累计向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中发放给农村客群的贷款为264.5亿元。开业3年，网商银行累计服务小微企业和小微经营者571万户，户均贷款余额2.8万元。最新数字显示，网商银行信贷业务已经服务850万小微经营者。

此外，截至2017年末，网商银行累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额为39亿元。

增长从何而来？网商银行在年报中表示，2017年，针对淘系商家贷款场景，网商银行提升了客户的准入率和授信额度，进一步细化和加强天猫场景联动运营，在B2B商家场景，2017年通过优化产品体验以及线上线下结合的运营模式，实现了信贷规模的较大幅度增长。

此外，在网商银行的小微客户中，还有一个新发展起来的庞大群体——“码商”。网商银行年报显示，在小微商户二维码收款的新趋势下，其为小微商户提供“多收多贷”的信贷服务，就是说，商户的交易笔数越多，网商银行提供的贷款额度就越高。至2017年末，“多收多贷”已服务超过100万小微客户。而上个月网商银行3周年公布的最新数据显示，其信贷业务服务的线下“码商”已经超过300万，2018年上半年提速明显。

“网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。”网商银行行长黄浩表示，“尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。”

黄浩表示，2018年网商银行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时，向风控技术要效益，向基于AI的运营能力要效益，在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡，从而实现可持续性发展。

6月，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”风控模式（3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入）。在“310”模式下，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。网商银行提出，未来3年，要与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。