金融科技飞速发展，诞生的虚拟银行，作为一种新的商业模式，如何监管与引导成为摆在监管当局面前的问题。
5月30日，在征询公众意见后，香港金融管理局（简称“香港金管局”）终于发布了《虚拟银行的认可》指引修订版，将对合格的虚拟银行申请人发放牌照。
香港金管局明确表示，虚拟银行适用于传统银行的同一套监管要求，因此，虚拟银行与传统银行一样，需满足最低3亿港元的资本要求。
去年9月，香港金管局鼓励在香港引入虚拟银行，截至目前，有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。
香港金管局总裁陈德霖表示，一些感兴趣的机构人士已经开始向金管局递交申请，金管局会仔细并尽快评估收到的申请，希望可以在年底或明年首季开始向虚拟银行发放牌照。
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所谓虚拟银行，香港金管局给出的定义是，主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行，提供零售银行服务的银行，而银行、金融机构及科技公司均可参与申请。
针对这一新型金融业态，今年2月6日至3月15日，香港金管局就《虚拟银行的认可》指引修订草稿公开征询来自银行业和金融科技业的意见。
券商中国记者注意到，《虚拟银行的认可》给出了拟在香港运营的虚拟银行申请设立条件和监管要求。
香港金管局表示，只要是在香港经营零售银行业务，香港的《银行业条例》及《银行业（资本）规则》中的相关规定，就适用于所有的持牌银行。
有机构反馈意见认为，虚拟银行是新型银行，可以适当降低虚拟银行申请人3亿港元最低资本要求。对此，香港金管局强调，上述银行管理条例适用于所有持牌银行，因此，不可能为发牌经营的虚拟银行降低最低资本要求。
香港金管局还认为，虚拟银行除了要注意科技相关风险，也需要同样重视管理信贷、流动资金和利率风险。
同时，香港金管局对虚拟银行的母公司也提出了要求。由于虚拟银行通常是新企业，在开业最初数年会承受较高风险，因此，必须有具实力的母公司在背后提供指引和财政支持。
券商中国记者注意到，针对虚拟银行这种新兴事物，香港金管局给出的监管规定比传统银行还要严格，比如——申请设立时就要有未来“撑不住”时的市场退出计划，也即严防申请人像内地P2P一样，不行时就卷款跑路，将客户的损失和负面影响留给政府和社会。
鉴于虚拟银行在香港是新的商业模式，香港金管局要求，为应对一旦商业模式最终不可行情况，虚拟银行申请人提交市场退出计划，这项有别于传统银行申请人的要求遭到部分机构的反对。
香港金管局则认为，要求提交市场退出计划，是为了确保一旦虚拟银行需要结束业务运作，相关过程能平稳有序过渡，不会伤害客户和影响金融体系稳定，海外主要监管当局对虚拟银行申请人都设有类似要求。
一般而言，虚拟银行市场退出计划应涵盖的事宜包括启动计划的条件、启动计划的授权和退款给存款客户的渠道以及退款资金来源等。
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虚拟银行和传统零售银行一样，在促进普惠金融方面扮演了积极角色。
香港监管局表示，在香港引入虚拟银行的一个主要目的是促进普惠金融，借助这些银行的信息科技平台，降低吸纳新客户的成本。
据香港金管局透露，自去年9月宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来，表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家，现阶段尚不清楚有多少家公司最终会提出申请经营虚拟银行，但在8月31日前提交申请的公司，有可能被首批进行申请处理。
此前，市场上曾传出腾讯旗下微众银行有意赴港申请虚拟银行牌照，不过，微众银行相关人士今日对记者表示，暂时没有向香港金管局申请虚拟银行牌照的计划。
哪些申请机构能率先满足申请虚拟银行牌照？香港金管局表示，将优先处理能证明如下条件的申请人：
（1）申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行；
（2）申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；
（3）申请人已经建立或有能力建立合适的信息科技平台支持其业务计划；
（4）申请人获发牌后能较早开始营运。
业内人士认为，虚拟银行作为一种新的营运模式，香港的《虚拟银行的认可》指引，相当于对虚拟银行设立条件，如何监管虚拟银行等探索了新的经验，值得内地监管机构借鉴。
来源：券商中国微信公众号（ID:quanshangcn） 记者：胡飞军
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